金融調研報告15篇
在日常生活和工作中，報告的使用成為日常生活的常態，報告包含標題、正文、結尾等。那麼什麼樣的報告才是有效的呢？下面是小編收集整理的金融調研報告，僅供參考，希望能夠幫助到大家。
金融調研報告1
在我國經濟建設持續發展、碩果累累的程序中，我們農村合作銀行也取得了長足的發展，經營範圍擴大，經濟效益增加。但是，我們在取得成績的同時，也要清醒地看到存在的金融風險。如果不採取有效措施予以防範和制止，就會嚴重影響農村合作銀行的發展，影響到農村合作銀行每一個人的切身利益，影響到國家生產建設和社會事業發展，影響到社會的和諧與穩定。內控與合規、防範金融風險是我們農村合作銀行永恆的主題。下面淺談金融風險產生的原因與如何防範金融風險。
一、金融風險產生的原因
1、內控文化缺失嚴重，誘發金融風險。良好的內控文化是農村合作銀行內控體系持續有效執行的前提。而在內控文化缺失的情況下，銀行經營者關心的只是規模和速度，對內部控制和風險管理重視不夠，有關內部控制和風險管理制度束之高閣。內控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規模、誘發違法違規行為，這正是很多農村合作銀行員工走向犯罪的路線圖。很多作案者最初並沒有壞的打算，只是在其工作的過程中，看內控文化嚴重缺失，有機可乘，從而違紀違規，進而走向犯罪。
2、制度執行力不強,內控形同虛設。衡量內控體系有效與否的標準並不在於農村合作銀行制定了多少制度，關鍵是看制度的落實與執行。制度不落實、執行不到位往往使得內控體系漏洞百出，形同虛設。其效果就好比是紙糊的窗子———一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人透過作案謀私利提供了可能。銀行內部人員騙貸成功，用的無非是偽造擔保資料作虛假擔保，或放款後私自取消擔保方的擔保責任並將貸款轉移等手段。這些都說明制度執行力不強,內控形同虛設，工作流程缺少嚴格的分工和限制，否則騙貸不可能如此順利地得手。
3、約束基層管理人員力度不夠，造成風險高度集中。我們農村合作銀行目前的組織架構下，基層管理者往往被賦予過多的權利，包括財務管理、核算管理、授權管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權利過多過大，就存在一定的作案機會和可能。如果沒有相應的監督制約機制。在利益誘惑、私慾膨脹的情況下，基層管理者就會輕而易舉地走上犯罪道路，這屬於典型的關鍵人員作案。為此，我們農村合作銀行必須實行關鍵崗位、人員的定期輪換和強制休假制度，並專門出臺稽核監督機制，約束基層管理人員權利。然而，我們農村合作銀行大多沒有達到這一要求，沒有出臺相應的規定或規定沒有落實到位，這是產生金融風險的關鍵所在。
4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農村合作銀行的稽核力量相當薄弱,集中表現在：一是有些銀行尚未設立專門的稽核監督部門；二是設有稽核部門的銀行,其稽核人員的配備不足,達不到總員工數5%的國際一般水平；三是稽核監督部門容易受到行政干預，難以獨立開展工作；四是稽核人員專業化水平不高，無法滿足稽核工作要求；五是稽核制度落實中“走樣”，稽核監督的不到位，看起來稽核檢查規模宏大，樣子嚴肅，實質走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”。稽核力量的薄弱，從某種意義上說，助推金融風險的發生。
5、考核機制不完善，忽視金融風險。我們農村合作銀行考核機制不完善，只重視經營業務，突出指標完成，忽視內控管理要求。在這種考核機制下，基層銀行不惜一切代價擴大經營規模和業務範圍，拼命追求發展速度，從而出現鑽制度空子、打擦邊球現象，嚴重的甚至會出現違規違法經營。至於防範金融風險就得不到應有的重視，甚至束之高閣，無人提起。
6、內控責任制缺失，造成內控管理混亂。在內控責任制無形的壓力下，各銀行相關部門才會真正肩負起應負的責任，發現內控體系中存在的問題和薄弱環節，並予以及時的糾正和完善。目前情況下，內控責任制缺失，發生金融風險，銀行往往只處理作案當事人，而不處理那些負有相應管理責任和監督責任的部門與人員，從而造成內控體系的有效性長期得不到提高，使內控管理混亂。
二、如何防範金融風險
1、建立和完善銀行內控機制。要制定明晰的農村合作銀行發展戰略，最佳化組織體系，建立科學的決策體系、完善的風險管理體制、審慎的會計財務制度和透明的資訊披露制度；要積極培育符合農村合作銀行實際的內部控制文化，使內控意識和內控文化滲透到每一位員工思想深處，使內控成為每位員工的自覺行為，熟悉自身崗位職責，理解和掌握內控要點，及時發現問題和風險。
2、建立和完善農村合作銀行風險識別和評估體系。要認真借鑑國外的先進經驗，積極運用現代科技手段，逐步建立覆蓋所有業務風險的監控、評價和預警系統。重視貸款風險集中度及關聯企業授信監測和風險提示，重視早期預警，認真執行重大違約情況登記報告和風險提示制度。
3、建立和完善農村合作銀行稽核審計體系。要積極建立相對完善的內部稽核體系，提高稽核審計工作的獨立性，提高工作頻率和工作質量，改進方法，實現合規性監督向合規性、風險性、效益性轉變，使事後監督向事中、事前轉變。注意使用外部審計力量，進一步發揮業務部門的專業檢查作用，制定專業檢查制度，加大專業檢查力度，從嚴追究高管人員和直接責任人的法律責任。
4、樹立正確的業務發展思想。要在追求盈利性的同時，重視安全性和流動性，防止片面追求高速業務增長而忽視風險防範和內控機制建設的傾向。農村合作銀行應制定合理的業務發展規劃，不搞以存款論英雄和存款指標分派到人的老式工作方法，而是應透過改進服務手段、增加業務品種和提高結算速度來贏得客戶，增加市場份額，提高經濟效益。
5、建立和完善內控資訊體系。農村合作銀行要建立完善的內部管理資訊系統，為內控的設計、執行、反饋提供資訊保障；建立與農村合作銀行及其內控管理專職部門資訊聯結和定期聯絡機制，及時、真實、完整地傳遞監管意圖、交流資訊、溝通問題；建立農村合作銀行資訊披露制度，及時向社會準確披露相關資訊，發揮社會對農村合作銀行內控建設的監督作用。
6、重視和加強對銀行高階管理人員的監管。農村合作銀行要轉變內控觀念，在加強基層內控制度建立和執行的同時，強化對銀行高階管理人員的監管，實行內控問責制，並與任職資格掛鉤、促使銀行高階管理人員轉變觀念，重視內控與合規，起到模範帶頭作用，真正做好防範金融風險工作，促進農村合作銀行健康持續發展，達到做優做強農村合作銀行的目的。
金融調研報告2
按照市委、市政府的要求，4月份我委抽調專人成立調研組對中小微企業發展情況暨小微企業融資情況赴各市（區）、重點鄉鎮、園區以及重點企業進行調查走訪。現將有關情況報告如下：
一、全市小微企業融資總體情況
1、小微企業的信貸支援有所下降，與企業發展需求比差距甚遠。20xx年一季度末，全市銀行業金融機構小微企業貸款餘額1079.02億元，比年初下降4.63億元，同比少增52.03億元，降幅0.43%，低於各項貸款平均增幅4.91個百分點，總體未完成小微企業貸款增量“不低於上年同期水平、增幅不低於全部貸款平均增幅”的目標。
2、小微企業融資需求旺盛，民間融資異常活躍。據統計，在我市中小企業的融資結構中，企業自有和民間資金等內源性融資佔比約為60%。在求貸無門的情況下，許多中小企業紛紛轉向民間融資，想方設法從、理財公司、典當行等機構融通資金，甚至不惜借“高利、貸”。許多中小企業由於成本上漲、缺乏品牌、創新不足等原因，企業的利潤越來越薄，實業無利可圖，便脫離實業，加入到民間投資行業中。
二、當前小微企業融資存在的主要問題
1、小微企業貸款需求滿足度較低，融資渠道狹窄，模式單一。調查顯示，泰州只有2.8%左右的工業小企業和銀行發生信貸關係，意味著100戶小型企業中只有不到3戶成功從銀行貸款，97%的小企業生產經營所需資金均透過自籌和民間貸款的方式獲得。目前，小企業發展除自身內部積累外，外部融資主要依賴於金融機構的貸款。銀行提供給小企業的貸款基本集中在流動資金貸款，很少提供中長期信貸，小企業中長期發展多依靠親朋借款或者民間融資。除上述渠道外，被調查企業中幾乎沒有其他成熟的融資渠道獲得急需的發展資金。
2、融資成本居高不下。根據調查，“融資貴”問題具有普遍性。從民間融資來看，小額貸款公司一般放貸利率基本為銀行貸款利率2-3倍，有的更高，企業實際要按年息15-18%支付。通常，網際網路金融產品年息多在20%以上，非法民間融資機構的“高利、貸”年息都在30%甚至50%以上。從信貸融資來看，雖然我市各類銀行業金融機構不斷創新小企業金融產品，但是小企業從銀行業金融機構獲取的資金的成本依然很高，綜合資金成本率一般都在8-13%之間。另外調查發現，一些銀行還強行附加了承兌匯票、基金、保險等額外業務，增加了企業的負擔。部分企業的貸款綜合成本測算下來達到15-20%。我們選取了四家代表銀行對企業融資成本進行了測算。測算按企業貸款100萬元一年期間抵押(房產和土地)貸款。(基準年利率6%)
| 銀行名稱 | 利率上浮 | 房產和土地評估費用 | 綜合資金成本率(按上限計算) | 備註 |
| 建設銀行 | 10-25% | 1-2%(主要包括評估費千百分之1.5，保險費按評估物萬分之6，登記費為千分之3左右，公證費250元) | 7.62 | 如有擔保公司擔保，再加年息1.2-1.8%。如有貸款貼現，貼現部分再加5%費用。 |
| 江蘇銀行 | 15-25% | 同上 | 8 | 同上 |
| 興業銀行 | 20-25%(20-50%的留存) | 同上 | 10.5 | 同上 |
| 泰州農商行 | 60% | 同上 | 10.96 | 同上 |
3、融資缺口大，三類小企業融資較困難，部分產業受信貸政策影響較大。目前，我市大型企業融資供過於求，中型企業融資規模也超過一般企業，真正貸款難、缺口大的是小企業。根據銷售比例法估算（外部融資需求=資產增加-負債自然增加-留存收益增加），我市小微企業外部融資需求量為1200億元，缺口還有很大。根據調查，不能從銀行貸款的企業主要集中在三類企業：第一類，初創企業，缺少抵押物。第二類，企業執行質態不好。沒有核心技術、沒有訂單、企業下行趨勢明顯。第三類，國家產業政策限制發展的，如高耗能高汙染。我市傳統的化工、紡織、不鏽鋼產業，由於能耗高和排放高，成為國家控制信貸的產業。在興化戴南鎮抽樣調查中的63家企業中有51家企業急需貸款，佔企業總數的81%，平均每個企業融資需求3200萬元。
4、擔保機構與銀行合作不暢，銀行抽貸壓貸現象突出。去年以來，部分國有及股份制商業銀行，提高了合作擔保公司的准入門檻。有的只與市級以上國有擔保公司合作，有的甚至全部中止了與擔保公司的合作。有的銀行在擔保公司沒有違約的情況下，隨意停止擔保業務，有的銀行在銀擔合作中不認可人民銀行和經信部門推薦的評級等級。有的不與擔保公司協商，單方調減協議放大倍數，造成了擔保機構特別是民營擔保機構與銀行合作的不暢。有的商業銀行信貸人員為了讓企業及時還款承諾續貸，待企業還款後就不再貸款，導致許多企業資金緊張，隨時有斷鏈的可能。
綜上，近年來，我市的小企業融資環境總體上不斷改善，各類金融業機構的小企業產品也不斷加強，中小企業信用擔保機構從數量、質量也有了提升，但是小企業融資難問題沒有根本解決。破解小企業融資難題是經濟金融理論界探索的永恆課題，是社會各界關注的熱點問題，是一項艱鉅而長期的任務，我市小企業融資工作還有許多工作要做。
三、下一步工作打算和建議
按照市區聯動、暢通主道、完善平臺、多管齊下的思路，我們建議在以下十個方面開展工作，緩解市區中小企業融資困難。
一是開展專項檢查活動。市銀監局牽頭組織開展銀行業金融機構“七不準”的專項督查，禁止存貸掛鉤，禁止不合理收費，禁止搭售金融產品，嚴防貸款資金挪用或外流。市金融辦、經信委、商務局分別對小貸公司、擔保公司、典當等行業的業務規範經營情況開展專項檢查，降低融資成本，切實防範民間資本可能引發的風險，積極發揮其在解決中小企業，特別是小微企業融資難方面的積極作用。
二是提高小微企業信貸總量。市人行、銀監部門要認真貫徹落實中國人民銀行《關於開辦支小再貸款 支援擴大小微企業信貸投放的通知》（銀髮〔20xx〕90號）和銀監會《關於20xx年小微企業金融服務工作的指導意見》，加大考核、引導力度，督促商業銀行加大對小微企業信貸投放，實現小微企業貸款“兩個不低於”，扭轉小微企業貸款餘額下降趨勢，暢通小微企業融資主渠道。
三是設立市區中小企業融資週轉資金。各區財政出資，市財政給予適當資助，在各區設立市區中小企業融資週轉資金。中小企業融資週轉金按照政府監管、封閉運作、獨立核算的原則，為市區中小企業提供貸款應急過橋服務。
四是組織開展銀企對接活動。開展系列“融資服務進園區、進鄉鎮、進企業”活動，以新進入泰州的商業銀行為主體，充分利用新建商業銀行拓展市場的積極性和貸款指標，深入企業開展服務，實現融資服務由注重面向重視點、由共性授信向個性服務的轉變。
五是籌辦泰州“金融超市”。市金融辦、市人行、市經信委、市銀監局等部門，共同設立市區中小企業融資超市，邀請工、農、中、建、交等銀行業金融機構、融資性擔保公司、小貸公司、中介機構入駐超市，每雙月開市一次，為中小微企業開展融資對接服務。
六是加強擔保體系建設。推動銀擔加強合作，組織銀行和擔保公司開展專題合作交流活動，引導銀行將優惠政策向信用等級高、風險控制能力強的擔保公司傾斜，降低民營擔保公司的准入門檻。積極做大國有擔保公司單體註冊資本、提高擔保資金使用效率、增加擔保放大倍數。積極引導財政和知名企業資金投入擔保行業，增加國有骨幹擔保公司的實力。出臺稅收減免政策，對全市重點骨幹擔保公司所得稅地方留成部分全額返還。
七是加大企業上市、境外融資工作力度。加強企業上市、境外融資工作的宣傳力度，引導企業轉變思想觀念。做好擬上市資源的挖掘和培育工作，不斷充實調整擬上市企業資源庫，對基礎好、效益高、發展前景好的企業按照上市的要求進行篩選，為企業上市做好準備。加大企業上市培訓力度。組織擬上市企業的董事長、總經理到外地上市公司實地考察學習，學習先進地區的經驗做法和解決問題的具體辦法。積極邀請券商等中介機構介入，幫助擬上市企業解決上市過程中遇到的技術難題。
八是搭建統貸融資平臺。市經信委牽頭向中國進出口銀行提出申請，在海陵、高港、姜堰區設立統貸平臺，市區財政共同出資按照1：10的比例獲得省進出口銀行中小企業授信。各區分別選擇1家國有公司和代理銀行作為統貸業務操作平臺，將統貸資金以較低的貸款成本發放給市區中小微企業。
九是進一步拓寬融資渠道。探索開展企業技術專利權、工業產權等非實物資產抵押貸款。幫助企業透過典當、裝置租賃等渠道進行融資。引導企業透過資產重組、資本運作等多種途徑，開展跨地區、跨行業、跨所有制兼併聯合，促進資本流動和資本集聚。
十是開展金融服務宣傳活動。市經信委聯合銀監、稅務等部門，組織市各商業銀行、擔保公司，深入特色園區、工業集中區開展“送政策進園區”活動，宣傳、推介中小微企業特色金融產品、產業政策和扶持政策，幫助企業提高政策水平、拓寬融資知識。
金融調研報告3
金融危機爆發以來，全球經濟都遭受沉重打擊，但__市__新技術開發區的企業特別是科技、資訊產業卻逆勢大幅增資擴股，表現了抗禦風險的能力和化危為機，加快發展的決心以及對投資環境的信心，為溫總理“以科技對抗危機”的判斷做出了生動的註腳。
20__年9-12月在__市__新技術開發區工商分局辦理註冊資本金變更登記的企業共89戶，其中內資（包括私營）企業86戶，外商投資企業3戶。註冊資本變動總額為120881萬元，其中：增資的企業82戶，佔註冊資本變動總戶數的92.2%，共增資合計人民幣118479萬元，佔註冊資本變動總額的98%；減資的企業7戶，佔註冊資本變動總戶數的7.8%，共減資合計人民幣2402萬元，佔註冊資本變動總額的2%。與去年（20__年9-12月）同期比較：
08年增資82戶，07年同期增資69戶，戶數增加13戶；08年增資118479萬元，07年同期增資102551萬元，08年比07年多增資了15928萬元；08年同期減資7戶，07年同期減資3戶，戶數減少4戶，08年同期減資2402萬元，07年同期減資1305萬元，08年比07年少增資了1097萬元。
一、增資擴股呈現了以下特點：
一是增長絕對值大。
增長絕對值在100-1000萬元人民幣47戶，增長絕對值大於1000萬元的9戶，兩者合計56戶，佔增資企業總數的68.3%。增長絕對值小於50萬元人民幣的只有7戶；在50-100萬元人民幣的19戶，共26戶，佔增資企業總數的31.7%。而減少絕對值大於100萬元人民幣5戶，減少絕對值大於1000萬元人民1戶。
二是增長率高。
增長率超過50%的企業8戶，增長率超過100%以上（即註冊資本金翻倍）的企業69戶，佔增資企業總數的84.2%。
減少率超過50%的企業5戶。
三是增資的行業以科技、資訊產業為主，體現了以科技對抗危機的特點。
增加註冊資本的企業中：科學研究、技術服務和地質勘探業45戶，佔54.9%；資訊傳輸、計算機服務和軟體業電信和其他資訊傳輸服務業9戶，佔10.98%，這兩項合計佔到註冊資本金變更登記的企業總數的65.88%；租賃和商務服務業8戶；批發和零售7戶；製造業4戶；建築業3戶；水利、環境和公共設施管理業3戶；交通運輸、郵政倉儲業1戶；居民服務和其他服務業業1戶；文化、體育和娛樂業1戶。
四是龍頭企業積極增資，減資企業幅度較小。
增資最多的企業是鴻富錦精密工業（__）有限公司即富士康，增資9990萬美元；增資最少的企業是__博樂苑資訊科技顧問有限公司，增資30萬元人民幣。減資最多的企業是__格林天地環保產業集團有限公司，減資1200萬元人民幣；減資最少的企業是__地大高科產業集團有限責任公司，減資62萬元人民幣。
減少註冊資本的企業中：批發和零售2戶，租賃和商務服務業2戶，資訊傳輸、計算機服務和軟體業電信和其他資訊傳輸服務業1戶，製造業1戶，其他1戶。
二、進一步解放思想、創新開拓、全力支援企業發展
（一）、採取切實措施，提高服務效率。
一是編印詳細、通俗的一次性告知書，並透過電話諮詢、電子觸控式螢幕等措施主動引導企業瞭解辦照程式、熟悉登記要求、及時準備各項登記材料；二是實行稽核合一制度。對註冊資本金200百萬元以下的登記事項實行稽核合一，由一人完成受理、核准審批程式，加快審批進度；三是實行籌建登記制度。對申請從事的經營範圍中需要前置許可的，先核發有效期為6個月的籌建營業執照，等有關前置許可辦完後，再辦理經營範圍變更登記確定其經營資格。湖北蔚藍國際航空學校有限公司在6個月籌建期滿後扔然沒有取得前置審批資格，應企業的要求又給予延長籌建期限3個月，結果15天后企業就取得了資格，順利轉成正式執照；四是率先在全市為企業提供個性化服務。根據企業不同需求提供"點名服務"即企業可以自主選擇服務質量高的工作人員為其服務、"預約服務"即在材料準備齊全後可透過電話預約辦理時間、"延時服務"即企業事物未辦完，即使到了下班時間仍然繼續辦理，直到辦理完畢才下班、"出診服務"即登記人員將辦公地點移到企業方便的地方辦理登記業務、"會診服務"即登記人員針對適用登記法律、法規不明確以及其他較為複雜的登記問題透過集體會商研究，依法為企業解決登記問題的一種服務方式。中國中部地區第一家液晶顯示器公司----__天馬tft公司的材料晚上6點30分才能送到，我們就等到那個時間給他發照，保證了第二天開業儀式的順利進行。
（二）、規範登記手續、提高服務能力。
一是放寬經營場所（住所）使用證明審查要求；二是放寬高新技術企業名稱的核定條件，凡在名稱中願意加入“科技”字樣的都允許加入。對科研院所整體改建為公司的，允許科研機構原名稱作為公司名稱的一部分使用。如__七零九研究所改制要求在名稱中使用七零九作為字號，經請示同意使用；三是放寬科技企業出資方式限制，大力開展智慧財產權出資企業的輔導和諮詢服務，鼓勵企業以商標專用權、工業產權、專利技術、專有技術等智慧財產權以及股權等方式出資，完善資本結構，增強市場競爭力。__同元興萊特顯示技術（__）有限公司以德方和中方股東的專有技術出資600萬元，佔註冊資本的60%（該企業產品供應北京奧運會）；四是放寬企業註冊資金到位時間的限制。企業首期註冊資本已到位的，如因金融危機影響資金出現暫時性困難，經批准並承諾到位時間的可以允許其適當延長出資期限；五是幫助企業完善上市條件，加快推進企業上市。六是積極開展股權質押，股權擔保和動產抵押登記，進一步拓寬企業融資渠道。面對全球性金融危機，__分局主動回訪和了解轄區內企業經營情況，在得知華中地區動漫產業基地江通動畫股份有限公司遇到融資困難的時候，登記科受理人員根據其實際情況和現有的政策法律法規，建議該公司辦理股權出質。企業採納該建議後，在__分局工作人員的熱心服務下，指導企業填寫相關表格，起草相關法律文書，江通動畫股份有限公司順利的從招商銀行股份有限公司____支行貸款人民幣3000萬元，為企業發展注入強大的動力。七是簡化辦事程式，擴大免檢企業範圍，實施分類年檢。對涉及國計民生、人民生命財產安全的企業或高危行業適用重點企業（行業）審查制，一般企業適用備案回查制。
（三）、發揮工商職能，積極支援大學生創業。
一是全面貫徹落實國家、省、市對大學生創業的優惠政策，確保優惠政策落到實處。二是及時解決大學生創業中遇到的困難。__市龍騰創科技有限公司是大學生作為股東的科技型公司。20__年11月26日，該公司在申請國家大學生創業基金時，需要進行股東變更，按正常工作程式，需要五個工作日完成。但距申報時間（11月30）只剩下3個工作日。正在他們為此事感到焦急不知所措時，工商行政管理局__高新技術開發區分局為其開啟綠色通道，在1個工作日內為他們辦完，使__市龍騰創科技有限公司按時申請到了國家大學生創業基金。
構建互動平臺、提高服務水平。一是提前介入、參與論證。對湖北省、__市和__新技術開發區的重大專案，分局都選派專人提前介入，與專案籌建人員共同論證，落實專案可行性，幫助企業完善公司法人結構治理；二是全程跟蹤、共同謀劃。企業在不同的發展階段對企業的名稱字號、組織形式、合同章程以及註冊資本金規模、增資擴股時機等都有不同的要求，應對有據則企業發展呈加速度、否則其亡也忽焉！我們利用身處高校腹地的優勢，邀請專家學者組成智囊團，定期為企業召開診斷會；三是引導培育、品牌優先。透過引導鼓勵企業建立自主品牌並積極組織參加__市著名商標評比，20__年__高新區共有18家企業21件商標被評為__市著名商標，位列全市各區之首。形成了一批科技含量高、附加值高、市場佔有率高的名牌產品，增強了高新區企業的綜合競爭能力。
金融調研報告4
今年以來，全縣金融部門牢牢把握穩健貨幣政策的總要求，著眼“四個爭當”、“三大取向”、“四化同步”目標定位，積極融入新常態、研究新常態、適應新常態，以推動產業轉型為主線，以提高創新能力為載體，持續增加“雙百工程”、新興業態、現代農業、民生工程以及消費領域的信貸支援，主要金融指標增量、增幅持續向好，全縣金融執行形勢健康平穩。
一、金融執行主要特點
一是城鄉居民存款增勢強勁。截至2月末，全縣金融機構人民幣各項存款餘額162.96億元，年內新增6.84億元，較年初增長4.38%，同比多增3.29億元，其中城鄉居民存款較年初增加8.66億元，增幅6.86%，同比多增5.16億元。居民存款快速攀升，一是與外出農民工返鄉過節直接相關，集中匯入款項推高存款規模，其中郵儲銀行、信用聯社居民存款分別較上月增加2.02億元和1.3億元；二是投資擔保公司兌付風險發生後，撤出資金、手持現金陸續迴流銀行，銀行增存基礎趨於穩健；三是個人購買理財產品集中到期，多數理財資金贖回後自動轉存銀行；四是春節期間城鄉居民生產、生活交易趨於活躍，個體商戶增存持續向好。城鄉居民存款恢復常態增長，為金融機構做好全年信貸營銷奠定了堅實基礎，同時也反映出居民投資渠道單一、消費需求偏低的執行特點，亟待最佳化區域產業結構，培育新的經濟增長點。
2月末，全縣企業存款餘額9.97億元，較年初減少1.25億元，同比多下降1.71億元。從金融角度看，經濟下行壓力對全縣傳統產業的影響將長期存在，資源供給趨緊、國際貿易摩擦、部分行業產能過剩、下游市場重組、產成品佔用攀升等多重因素互動疊加，單位存款較年初減少3.9億元，同比少增6.6億元。
二是實體經濟信貸增速放緩。2月末，全縣金融機構人民幣各項貸款餘額100.13億元，較年初新增1185.44萬元，同比少增7233.27萬元，增長0.12%，與去年同期相比，增幅回落0.8個百分點。從貸款類別看，個人經營性貸款較年初減少6645.3萬元，同比多減少1.9億元，個人消費貸款較年初增加6270.74萬元，同比少增3036.79萬元，個人貸款出現“雙降”，一方面說明消費品市場需求走弱，供求關係處於調整期，城鄉居民投資意願持續下降，另一方面則體現出人民銀行降息降準政策短期效應不明顯，需要其他政策配套聯動。企業貸款較年初新增1560萬元，但從投向結構看，新增政府投融資平臺水利工程專案貸款7500萬元，企業貸款實際減少9060萬元，與去年同期相比，少下降4209.53萬元，企業貸款餘額週期性下降與春節前後開工率不足有直接關係，也與金融機構年初儲備專案、集中貸審相關聯。
三是金融創新能力不斷增強。縣郵政儲蓄銀行結合傢俱商戶集聚經營的特點，創新推出“倉儲物流綜合授信”模式，向金宇傢俱城提供批發式貸款7000萬元，與縣農業局聯合制定農村集體土地承包經營權抵押貸款實施方案，在縣政府成立農村產權交易中心後，計劃選擇兩處鎮街進行試點。信用聯社全市率先成立生態農業貸款審查中心，形成了制度化、流程化、一體化運作格局，新增涉農貸款6021萬元，在有效防控風險的同時，貸款審批時間較往常縮短2-3個工作日，目前正在研發大蒜配資信貸產品，預計7月份推向市場。縣農行承擔的農業新型經營主體融資增信試點進展良好，貸審終結並提供授信支援11戶，發放融資增信貸款1145萬元。
四是普惠金融取得新突破。萊商銀行金鄉支行順利開業，全縣銀行業金融機構發展到9家，下轄營業網點（含離行式自助終端）65處，開通網銀4.2萬戶，設立農村便民取款點108個，金融設施建設逐步健全，服務環境趨於最佳化。下崗失業人員政策性小額擔保貸款基金增加到1500萬元，貸款物件由下崗失業人員擴大到農村婦女、返鄉農民工、復轉軍人、殘疾人、大中專畢業生、大學生村官等弱勢群體，承貸銀行發展到兩家，前兩個月累計發放政策性小額擔保貸款7筆，金額85萬元，在幫助弱體成功創業的同時，帶動35名城鄉居民實現本地就業。
二、金融執行存在的幾個突出問題
（一）企業信用違約風險上升。去年四季度以來，全縣先後有36家企業出現銀行信用違約現象，涉及貸款本金1.53億元，其中煤化工企業1家，違約金額233萬元，金額佔比1.52%，通用裝置製造企業5家，金額1953.58萬元，佔比12.77%，紡織服裝企業2家，金額306.51萬元，佔比2%，商貿物流企業1家，金額893.91萬元，佔比5.84%，農資生產及農產品批發企業27家，金額1.19億元，佔比77.78%，企業違約現象集中爆發，既有偏離主業經營、跨行業過度投資造成資金迴流困難因素，也有聯保企業為應對銀行壓貸而採取的集體違約對策，無論哪種原因，最終損害的將是銀企合作關係和全縣金融生態環境。
（二）信貸成長環境面臨嚴峻考驗。全縣“雙百工程”的強力實施，為銀行業擴大專案貸款儲備、培育新的信貸增長點提供了承載主體，民間借貸機構清理整頓也為社會資本回流銀行創造了寬鬆條件。另一方面，全縣對公存款增勢乏力的被動局面沒有實質性改觀，尤其是擔保圈風險發生後，部分銀行貸審許可權上收，附加條件增多，甚至出現抽貸現象，企業因達不到續貸條件經營更加困難，1-2月份，全縣企業貸款展期筆數41筆，展期金額5284.52萬元，同比分別增加26筆、3038.49萬元。
（三）小企業融資難問題較為突出。全縣小企業普遍存在產品結構單一、經營不穩定、核心技術缺乏、財務資訊不透明等諸多問題，在貸款審批中缺乏比較優勢，難以及時獲得信貸支援。另一方面，金融機構營銷小企業客戶的方式也需要進一步創新，審貸標準與審貸流程還需要進一步完善。
三、下步工作措施
一是精準施策，保持信用總量平穩增長。縣人民銀行將制定印發《金融支援全縣實體經濟發展助力經濟轉型的指導意見》，將信貸資源向現代農業、小微企業、服務業、科技創新、新興產業等重點領域傾斜，確保全年新增貸款15億元。加大向上爭取工作力度，向上級人民銀行爭取再貸款規模力爭超過3億元，引入異地銀行貸款力爭超過2億元。以農村信用社體制轉型為契機，組織申請全省信貸資產質押試點，全面拓展融資渠道。在做好魯特電工、金人電氣上市培育的同時，新增1-2戶小微企業在新三板掛牌交易，推動符合條件的企業發行中小企業集合票據、短期融資券、中期票據和區域集優票據，促進社會融資總量穩健增長。
二是突出定向調控，鞏固“四化同步”要素保障。加強信貸政策、投資政策、財政政策和產業政策協調配合，重點加大對園區產業叢集、“1351”培植工程、農業新型經營主體、資訊產業、生態保護建設示範區的信貸投放。進一步加大政銀企合作力度，組織召開現代農業、科技、服務業、文化產業專項銀企合作推進會，以更大力度促進產業結構轉型升級。啟動農村承包土地經營權抵押貸款試點，開發大蒜價格指數保險貸款和大蒜配資信貸兩項創新產品。
三是強化監測預警，維護轄區金融穩定。重點關注政府融資平臺、房地產市場、產能過剩行業、民間借貸、企業擔保圈等五類風險，實施金融風險監測全覆蓋工程，系統開展經營穩健性現場評估。嚴格落實政銀企戰略合作協議，配合政府做好企業擔保圈風險化解處置工作。制定存款保險制度宣傳方案和應對預案，確保存款保險制度推出後在轄區內平穩執行。
四是最佳化服務環境，提升社會滿意度。全面深化農村支付環境建設，力爭年底前將所有銀行卡助農取款服務點轉型升級為集取款、匯款和繳費等功能為一體的綜合性支付網點。推廣實施《省直管縣國庫管理辦法》，構建出口退稅實時撥付綠色通道，不斷提高經理國庫水平。堅持“一企一策”、“一行一策”，進一步提高外匯服務便利化水平，推動轄區跨境人民幣業務向縱深發展。加強金融消費權益保護機制建設，最佳化諮詢投訴資訊電子資料庫，探索建立糾紛非訴第三方調解機制。
五是注重調查研究，服務領導決策。緊密圍繞縣委縣政府中心工作，深入研究全縣經濟發展新常態中出現的新情況、新變化和新問題。建立特色行業調研監測制度，加強對突發性、趨勢性、規律性問題的調查分析，從金融角度提出政策建議和應對措施，切實發揮好決策參謀作用。
金融調研報告5
[摘要]隨著金融體制改革步伐的加快，各大專業銀行及農村合作金融機構的管理模式、經營狀況都發生較大變化，根據實際情況調整了機構設定、網點佈局，機構總數下降，員工總數下降，而個體規模則不斷上升。尤其是在縣級地區，工、農、中、建等專業銀行在鄉鎮的機構全部撤銷，農村合作金融機構也根據業務發展需要撤併了一些規模小、效益差的網點。本文以農村合作金融機構為例，試對金融機構撤併網點產生的利弊作一探討。
[關鍵詞]農村合作金融機構網點撤併利弊
近幾年來，各專業銀行和農村合作金融機構為防範和化解風險，確保資金安全運營，提高綜合經營效益，都不同程度地撤銷、合併了農村網點，如__市農村合作金融機構，20__年共有法人和分支機構347個，至20__年10月末下降到195個，降幅達43.8%。這對農村合作金融機構強化自身管理起到一定成效，但同時對地方農村經濟金融和農村合作金融機構自身發展也產生一定的制約和影響。
一、基層網點撤併的有利影響
(一)費用減少，經營效益得到提高。
農村合作金融機構基層網點的撤銷和合並，一是減少了大量的水、電、辦公用品等辦公費用，二是部分員工提前退休，或是調離、下崗，減少了人員費用，以__市農村合作金融機構為例，20__年辦理職工內退9人、待崗58人、退休16人、辭退15人、系統內調出14人、其他34人，共減員180人，有效減輕了人員費用負擔。
(二)競爭上崗，職工素質得到提高。
農村合作金融機構的基層網點撤併，在人員安置上實行的是“能者上、庸者下”的競爭上崗機制，使員工增強了憂患意識，面對激烈的競爭壓力，員工們加強了學習，刻苦鑽研業務、技能，想方設法提高自身綜合素質，工作責任心和工作效率也都大大提高。
(三)統籌部署，金融風險得到化解。
各大專業銀行撤併基層機構之後，給農村合作金融機構帶來了發展機遇。原專業銀行鄉鎮網點的大部分存款流向當地農村合作金融機構，增強了農村合作金融機構的資金實力；一些發展前景好、經營效益優的黃金客戶也被農村合作金融機構吸納，農村合作金融機構獲得良好效益的同時也更有力地支援了地方經濟發展。同時，農村合作金融機構根據自身網點情況，統籌安排、合理佈局，撤併了一些效益不佳或人均存款較少的機構網點，加上接收了如農業銀行等專業銀行鄉鎮網點的業務，經營環境大為改善，尤其是一些高風險社迅速擺脫窘境，有效化解了金融風險。
(四)機構精簡，監管效果得到改善。
農村合作金融機構基層網點撤併後，機構的減少也減輕了稽核監督和監管工作壓力。目前我國基層銀行業監管機構和縣級聯社都普遍面臨著監管、稽核手段滯後，監管、稽核人員較少的問題，基層的機構撤併後，網點越少越利於監管和稽核監督，越利於改善監管的效果。
二、基層網點撤併的不利影響
（一）對外宣傳力度不足，造成部分客戶、存款流失。
一些基層網點撤併後，對外宣傳不夠，有些地方僅僅張貼一紙公告，而未向公眾明確撤併機構後的業務銜接具體事項，給客戶存、取款造成諸多不便，加之部分不瞭解情況的群眾產生了“由於經營效益不好，所以才撤併機構”的錯覺，進而要求銷戶，導致部分客戶和存款的流失。
（二）對內宣傳疏導不夠，導致一些不穩定因素形成。
部分農村合作金融機構在撤併網點時僅注重於內部的債權債務清理劃轉以及證、章、牌、照等收繳和登出，而未及時做好職工的思想工作，尤其是村級代辦員的清退，因思想工作不到位而導致已清退代辦員鬧事、上訪等事件，影響了農村合作金融機構的聲譽，影響了社會安定。
（三）檔案資料移交不規範，給日後管理埋下隱患。
部分農村合作金融機構在撤併網點過程中，偏重於存、貸款業務劃轉以及重要空白憑證、印章收繳，而對檔案資料的移交卻未重視，移交手續不規範，且一些具有法律效力的文字、會計基礎資料等在移交過程中被忽視，未能完整歸檔，給日後的經營、管理帶來一定隱患。
（四）不重視形象標識管理，易帶來負面影響。
部分農村合作金融機構的網點撤走以後，沒有及時將原營業場所的招牌、標識、門面裝潢等撤掉，這樣不僅會影響農村合作金融機構的形象，並且也極易引起公眾誤解，甚至還會給一些不法分子利用廢棄營業場所非法吸收存款等造成可乘之機。
（五）服務質量有所降低，信貸資產管理難度相應加大。
部分基層網點撤併之後，現存的網點間距離增大，造成服務客戶群體分佈相應呈現鬆散的態勢，一些地理位置偏僻的被撤併網點所服務的企業、儲戶難以再享受到方便快捷的服務，辦理結算需要跑遠路到現有營業網點，不利於客戶資金快速流通、週轉，一定程度上影響了經濟發展。同時，由於網點間距的增大，也不利於信貸資產的管理，基層農村合作金融機構信貸人員有限，一些效益好、講信譽的客戶不能及時享受信貸支援，貸款增量受到影響；網點減少、覆蓋面增加也使對存量貸款的管理和清收盤活難度有所增加，對客戶的跟蹤管理不能及時、到位進行，造成逃、廢債務現象，不良貸款前清後增，佔比居高不下，影響了農村合作金融機
三、對農村合作金融機構撤併網點的建議
農村合作金融機構的市場退出是一項十分重要的工作，它關係到社會穩定，關係到一方金融平安，因此農村合作金融機構在撤併網點的過程中應本著“因地制宜，科學佈局，宣傳到位，手續規範，消除隱患”的原則，加強存量網點建設，進一步增加對農村金融的服務力度。
（一）科學分佈網點，做到佈局合理化。
農村合作金融機構調整網點應注意不能一刀切，要多方面進行分析和預測，如轄內的區域經營環境、金融資源、經濟發展趨勢等種種因素，來合理確定營業網點的最佳佈局和數量。如，對位於縣城內的一些業務量較小網點可以退居城鄉結合部，對經營無法保本的網點予以撤銷或就近併入相鄰的社。總之網點的設立既要能夠促進農村合作金融機構自身發展。又要能促進所服務區域經濟的持續發展。當地銀行業監管部門也應加強對農村合作金融機構撤併工作的指導，及時為其辦理審批手續。
（二）加強網點建設，科學打造精品網點。
農村合作金融機構立足“三農”，且正面臨社會主義新農村建設新形勢，農村經濟發展提速將給農村合作金融機構帶來新的發展機遇，農村合作金融機構應加強對基層網點的建設，積極拓展業務、創新業務，從而達到雙贏的目的。農村合作金融機構基層網點建設方面要與vi網點標準化改
造和安全防範相結合，在網點選址、營業面積、內部裝修和配套設施等方面應制定統一標準，推進功能定位、人員配備、操作流程的標準化、規範化，安全設施要達標，服務設施要現代化，辦理業務要電子化，管理要科學規範，做到網點數量減少而質量增優，科學打造精品化的網點。
（三）提高人員素質，樹立良好人文形象。
員工素質高低對企業發展有著十分重要的影響，農村合作金融機構應加強人力資源建設，為各營業網點配備專業化人才，加強對員工的業務技能培訓和思想道德教育。減員的同時也要增效，以實現員工全面發展為目標，打造一支業務精、責任心強、文明禮貌的員工隊伍，以良好的農金企業形象牢固樹立起每個營業網點在客戶心目中的地位。
（四）加大正面宣傳，做好思想解釋工作。
農村合作金融機構在撤併網點過程中，對內要向員工做好解釋工作，讓員工們明白網點撤併是實現集約化經營、應對市場激烈競爭的必然選擇；對外要透過報紙、電視、電臺等多種媒體，向社會各界釋出公告，公告應包括撤併機構以及所併入的新機構名稱、地址、電話號碼等，在撤併網點的原址還應張貼告示，對大客戶上門宣傳解釋，以打消客戶的思想顧慮，確保撤併過程中農村合作金融機構的平穩執行。同時，還要加強對農村合作金融機構的正面宣傳，樹立良好的企業社會形象，提高社會公眾對農村合作金融機構的理解和認識，把負面影響消除在最低限度之內，從而實現全面、長遠發展。
（五）加強監督管理，確保安全經營。
縣級聯社對撤併網點要組織人員加強稽核檢查力度，不僅要做好存、貸款等業務劃轉及重要空白憑證、印章的上繳、封存工作，還要加強檔案資料的管理，對撤併網點的原始檔案資料進行整理、分類、歸檔，做好移交工作。銀行業監管部門和縣級聯社應加強對撤併機構的後續監督，對轄內撤併的營業網點進行全面清查，撤併網點原址的標識、招牌等要及時摘除，避免留下隱患。
金融調研報告6
“要把大學生就業放在當前各項就業工作的首位。”在1月7日召開的中央促進就業會議上溫總理這樣講到。近幾年來大學生就業難已經成為一個亟待解決的社會問題。昔日的“天之驕子”正面臨日益嚴峻的就業形勢，而由美國次貸危機引爆的金融海嘯正席捲全球，更給當前大學生就業工作增加了諸多不穩定因素，可謂雪上加霜。面對這些不利因素，我們不禁會溯源大學生就業難究竟“難”在何處？金融危機下如何有效促進大學生就業呢？願呈鄙文與諸位同仁交流探討。
大學生就業難的幾點原因：
1.個人需求與市場需求不對口。
也就是人們通常說的“供求錯位”。這是解決大學生就業難工作的核心。企業是市場的主體。很多高校畢業生找工作時發覺企業需要的人往往是“用非所學”。自己辛辛苦苦四年所學的知識常常派不上用場，而想要競聘的職位卻不和自己的專業知識對口。最終只能遺憾地和該崗位擦肩而過。如何解決好“供求錯位”問題，對促進整個大學生就業工作具有重大意義。
2.大學生整體素質和能力的下降。
自1999年高校擴招以來，一些高校由於盲目拓寬生源而導致教學條件和教學質量下降。一些大學生認為大學就是天堂，只要跨進大學門就等於拿到了工作證。思想放鬆、行為懶散、學風渙散、無工作經驗、知識技能單一、創造能力和動手能力低下等因素都直接導致了大學生找工作時面對優秀職位而“心有餘力不足”這一尷尬境況。
3.準備不足，生涯模糊。
大學生就業不是到了大四才開始準備，而應在讀大學的第一天就要有思想基礎。一年級瞭解自我，二年級鎖定感興趣的職業，三年級有目的提升職業修養，四年級初步完成學生到職業者的角色轉換。不要成天忘了學習，更不要忙於應付考試，要對自己未來的職業生涯有一個清醒的認識，要把自己的興趣愛好和自己所學專業知識和市場需求動態很好的結合起來學習。
4.大學生就業心態“高居不下”。
依賴性強，眼高手低是當前許多大學畢業生的真實寫照。這一部分學生總是認為自己是知識分子，不是農民工，不是普通工人。於是求職時總愛和企業講條件，稍有累點髒點的工作不願彎腰去做。結果機會就是被這樣白白浪費。殊不知，在很多時候，從不起眼的工作幹起、從基層幹起往往是事業通向成功的不錯選擇。
如何解決這些問題，促進大學生就業
1.政府部門要積極迅速建立大學生就業資訊系統。努力為大學畢業生提供平等、充分的就業資訊與指導服務，以幫助畢業生進行職業決策，讓他們能夠將職業規劃戰略融入其終身規劃之中。
2.教育部門，人事機關和高校就業中心要繼續加大對大學生就業政策的導向與保護。
3.學校應最佳化整合專業課程設定，根據自身的實際條件和水平設定課程，提高課程的質量和競爭力，發展自己的優勢科目。使學生在校教育的知識結構能夠和社會需求儘量匹配，從而緩解就業壓力。
4.學校要加強對畢業生和準畢業生的就業教育和指導，培養學生樹立科學合理的就業觀，樹立“先就業，再擇業”意識，學生應積極轉變就業心態，給自己正確的職業定位，切勿好高務遠。
最後，我想說，在當前金融風暴席捲全球的大背景下，促進大學生就業需要政府、社會、學校、學生四個方面的`積極協調和配合。只要我們大學生努力學好本領，時刻洞察社會需求動態，以積極的心態迎接挑戰，那麼在茫茫職海中找到屬於自己的滿意的工作崗位就一定不是一件難事。
金融調研報告7
靈寶金融堅持以支農、興農、富民為己任，把支援農業和農村經濟發展，增加農民收入作為支農工作的出發點，不斷改進、加強金融服務，加大信貸資金投入力度，為當地農村、農業發展提供了強有力的信貸支援。
一、金融支援“三秋”情況
靈寶金融重點支援農村農民在秋季的種子、農藥、化肥和農產品收購上的資金需求，積極發揮信貸槓桿作用，對符合貸款條件的客戶積極支援，採取有力措施，確保秋種秋播資金及時足額到位。至目前，靈寶聯社發放“三秋”支農貸款5630萬元，投放農民種子、農藥和化肥投放貸款2170萬元，農機具貸款1160萬元，農副產品收購貸款2300萬元，有力地促進了秋季農業生產，為農業豐收打下了堅實基礎。
信用社在支援三農中，繼續認真做好農戶信用等級評定授信及發放農戶小額信用貸款證工作，嚴格做到“貸前早調查，資金早落實，計劃早安排，貸款早投放”。組織信貸人員深入農資供應部門、生產企業和農戶家中進行走訪調查，詳細瞭解秋作物資供應情況和資金需求情況，提前落實貸款資金計劃。一方面加大資金組織力度，開展支援秋作吸存工作勞動競賽，強化優質高效文明服務，努力拓寬增存渠道，為信貸支農提供了有力的資金保障；另一方面，加大收貸收息力度，依法清收盤活不良貸款，滿足“三秋”資金需要，使農民增收困難的問題得到有效解決。
同時，靈寶金融既著眼於當前農業增產、農民增收，又放眼長遠，改善農民收入結構；既透過發展現代農業，提高農民種植業和養殖業收入，又透過為農產品收購企業提供資金，促進農產品流通，實現農產品增收。在貸款營銷中，農村信用社將資金重點用於農業生產資料的儲運購銷和農戶生產費用合理資金需求，支援農資農機部門經營適銷對路的種子、化肥、農藥、地膜及農機具。在提供信貸支援的同時，信用社強化服務手段，向農戶散放支農名片，提高工作效率，並組織金融下鄉活動，將金融知識、業務品種和科技資訊送到農民手中。
二、存在的問題
在大力支援“三秋”信貸資金需求的過程中，XX市仍然存在不少問題制約著信貸支援。農村信用環境裂變，前些年的頂冒名貸款經過深度排查，全部暴露，誠信客戶佔比少，一時難以形成一種新的農村綠色信用體系，制約信用社信貸投放。信貸人員管轄區域大、農戶多，在信貸服務上沒有細化，未對“三秋”信貸支援開設“綠色通道”，不同程度上對信貸需求構成一定製約因素。
三、對策建議
開設貸款“綠色通道”：在農村信用社網點開設貸款“綠色通道”，對三秋農業生產資金貸款實行上專櫃辦理，提高辦貸效率。
實行靈活授信機制：提高農信社的信貸審批許可權，減少貸款審批中間環節，提高辦貸效率。
設立支農服務熱線，指定專人負責，全天24小時值班。切實解決客戶在“三秋”農業生產中遇到的實際難題。
繼續開展陽光信貸工程：將貸款條件、貸款程式等信貸政策在所轄各村一律公佈上牆，並實行貸款限時辦理制度，對投放貸款進行公示，接受群眾監督，有利於控制信貸風險。
金融調研報告8
一、基層央行履行金融穩定職能面臨的問題
1、穩定概念難界定。隨著我國法制建設的不斷完善，法制觀念不斷加強，金融穩定工作同其他工作一樣，只有在健全的法律法規框架內才能更好地開展，新的《中國人民銀行法》雖然從法律上明確了央行維護金融穩定的職能，但也僅在第2條、第34條進行了簡單的表述，總行金融穩定局對分行及省會城市中心支行的金融穩定職責作出了指導性規定，但具體到基層支行並沒有明確的工作目標，致使基層人民銀行開展金融穩定工作也沒有嚴格的制度規範為依據。
2、履行職能難操作。目前，基層央行可供操作的貨幣政策工具主要包括再貼現、再貸款、視窗指導等，但從實際情況看，因貼現、再貸款業務手續繁瑣，審批環節多，企業對此缺乏“信心”，金融機構也更加傾向於透過同業拆借、轉貼現等方式來融入資金，造成再貼現、再貸款業務極度萎縮，甚至多年未發生。而“視窗指導”是基層央行近年來使用最多的貨幣政策工具，但由於它是一種道義勸告，任何“指導意見”不是“指令”，對商業銀行約束和激勵作用較弱，傳導逐級弱化，貸與不貸，貸多貸少的決定權在商業銀行手中。由於基層央行真正可操作的業務不斷萎縮，基層央行難以準確把握穩定工作的切入點和突破口，主要風險考核指標界定不清，外部監測資訊採集困難，造成基層支行對金融穩定具體業務操作性較差。
3、資訊共享難建立。新的《中國人民銀行法》出臺後，基層央行的工作重心已由具體實務向宏觀調控轉變，需要加強與地方政府有關部門如財政局、國資委、稅務局、工商局、統計局、建設局等經濟主管部門溝通聯絡，及時瞭解不同行業的相關資訊，以便於轄區金融穩定工作的監測。然而中央銀行的業務特點決定其與地方有關單位及企業部門聯絡少，相關的資訊共享機制建立難，各部門對於央行部署的工作不是敷衍了事就是不予理睬，加大了基層央行履行金融穩定職能的難度。另外，金融穩定涉及到金融機構、金融市場、監管當局以及地方政府有關部門等多個方面，而目前基層央行的協調機制極易導致各方在維護金融穩定中的職責不清、履職缺位。
4、資料資料難採集。風險監測是金融穩定工作的一項重要的基礎性工作，也是人民銀行縣支行在金融穩定工作方面的重點具體工作。監管職能分離後，各金融機構除必要的統計資料資料外，很少向人行報送報表和資料，導致基層人民銀行採集的金融機構經營狀況、資產質量等資料不完整，不及時，難以判斷區域金融穩定的準確性，更無法有效發現風險和防範風險。
5、監控體系不健全。基層人行處於防範和化解金融風險的最前沿，是轄區金融風險的直接監測者，但目前人行自上而下沒有形成一套完整的風險監測、預警機制，基層人行只能憑藉以往的監管經驗對風險狀況、程度進行粗略的判斷、識別。這種落後的工作方式削弱了其風險防範力度，不能及時有效、科學準確的反饋風險資訊，難以適應日益發展的金融形勢要求。
二、工作對策和建議
一是明確定位。人民銀行縣支行要根據上級央行的要求結合轄區實際確定工作目標和任務。當前，人民銀行縣支行金融穩定工作主要應定位在風險監測和分析反饋兩個方面，其中風險監測應當重點放在金融機構操作風險，農村信用社法人風險以及當地支柱產業經營風險三個方面；在監測基礎上的分析反饋應當以實證分析的方式突出苗頭性、傾向性的風險分析。這主要基於以下幾點考慮：一是在基層金融風險往往最容易從資金方面被突破，無論是內部、外部或是內外勾結，不法分子都企圖利用金融機構在內控制度上的缺陷和漏洞非法謀取資金，因此，在縣域金融機構中風險往往集中體現為由於內部控制不力所造成的操作風險。二是由於農村信用社在縣域金融機構中既屬於法人金融機構，又是風險防範能力相對較弱的金融機構，因此金融業風險防範的重點應是農村信用社；三是金融穩定與經濟狀況密切相關，因此加強對縣域支柱產業的監測有利於準確評估轄區經濟金融的發展態勢。同時，基於縣域經濟的微觀性，縣級人民銀行應積極向上級央行反映與金融穩定有關的具體經濟金融現象，以實證分析為主要分析方法，為上級央行作宏觀分析和評估提供素材，起到見微知著、窺豹一斑的作用。
二是提高認識。如果把全國經濟金融體系比作人體的大動脈，省市級經濟金融體系則是其分支，而縣級經濟金融體系則是處於最末端的毛細血管。雖然部分毛細血管的損傷不一定會導致主動脈出現問題，但卻是機體發生問題的預兆，也是防範風險的第一道防線，如能及時發現並妥善處置，將可以防患於未然。因此，縣級人民銀行不應把把金融穩定工作侷限在防範金融業支付風險上，而應站在央行履行宏觀調控、維護金融穩定的高度明確把握金融穩定的標準，準確把握工作的著力點和突破口，高度重視基層金融穩定工作的意義，增強金融穩定工作力量。
三是完善法規。由於金融穩定涉及經濟的各個層面，人民銀行作為國務院的組成部門負責金融穩定的協調工作，必須站在整個社會經濟全域性開展工作，這項工作涉及整個社會的各個方面，建議制訂《金融穩定法》，把維護金融穩定上升為國家意志和全體公民意志，同時國務院及其人民銀行也應跟進法規規章制度以及操作規程的建立，保證基層人民銀行在寬鬆的法制環境下開展金融穩定工作。具體到人民銀行縣支行，應當在上級央行的指導下建立詳細的金融穩定操作規程，形成較為規範化的工作程式。
四是強化監測。當前人民銀行縣支行要做好風險監測工作，一方面要注重建立高效的風險資訊快速傳遞網路，成立以人民銀行為主的橫向金融穩定資訊共享機制，建立包括人民銀行、各金融監管部門、政府相關部門以及各銀行、證券、保險機構在內的金融穩定資訊網路體系，同時，要加強內部各職能部門之間的協調配合，充分利用外匯管理、徵信管理及貨幣信貸管理等職能為金融穩定資訊的監測提供服[文秘站－中國最強免費！]務。另一方面，人民銀行要儘快制定金融穩定監測指標體系，使金融穩定監測工作走上科學化、規範化的軌道。
金融調研報告9
農村信用社推進以縣級聯社為統一法人的經營管理體制，成為全社會普遍關注和討論的焦點問題。當今，農村信用社改革不論是推行股份商業化經營體制，或是推行了以縣聯社為一級法人的經營體制，信貸管理依然是農村信用社經營管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的週轉速度、使用質量和使用效率，最大限度降低信貸資產的風險度。為此，本文擬就農村信用社信貸管理執行的現狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。
(一)目前農村信用社信貸管理執行的現狀
1、信貸管理執行體制。目前農村信用社在信貸管理執行推行的是集體管理決策、分級授信授權體制，從省級聯社到基層信用社都相應成立了信貸管理審查（諮詢）、審批委員會（信用社設立審貸小組），各委員會下面還專業設定有信貸管理和風險管理部門，並輔助監事會的監督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調查崗，縣聯社信貸管理與風險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級諮詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種採取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對於超過授信授權的貸款的確取到了規避信貸風險、防止“一長獨大”、控制操作風險的效用。
2、信貸管理執行規則。農村信用社一直推行的是“自主經營，自我約束，自我發展，自負盈虧”的經營原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經營規則來生存和發展。準確的說，負債經營決定信貸資產擴張的規模和擴張的數量，資金運用決定信貸資產的週轉速度和週轉質量，信貸管理決定信貸資金的安全和質量，資金利潤則是信貸管理執行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農村信用社信貸管理在整個信貸資金管理執行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。
3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，並套用“資訊採集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定”設定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調查表、一張借據合同就決定貸款的是否發放，無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據和基礎，來確定借款人在某一期限內申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態管理，適時調整借款人的信用等級和授信額度。
4、信貸管理執行的責任追究制。信貸管理責任追究制，主要體現在三個方面：一是對責任人的責任追究。這種責任主要是對貸前調查崗不盡職調查的第一責任人進行追責；二是對審查失職的責任追究。這種責任主要是對聯社信貸管理和風險管理部門人員的追責；三是對集體決策失誤的責任追究。這種責任主要是對審貸委員會成員及聯社理事長的追責。從追責的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調查機關負責50%或70%的責任，審查機關負責30%或20%責任，審批機關負責20%或10%的責任。全方位、多層次、立體型的推行責任追究，既體現了風險同控、責任共擔的原則，也強化了農村信用社信貸的執行管理。
（二）農村信用社信貸管理執行中存在的問題及成因分析
有了上述相對較好的信貸管理與執行現狀，按理說農村信用社在信貸領域就不應該存在大的問題，但事實上即或是規章制度再健全、操作流程再規範、體制執行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，並不可遏制地一而再、再而三地發生著。其具體表現在於：
1、壘大戶貸款越壘越大。在農村信用社信貸管理執行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產經營過程中，因擴大再生產的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經營中，信用社為保全債務，透過利轉本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導致客戶在償還債務的主觀意識上悲觀消極。主要表現在三點：一沒償還債務信心；二沒償還債務承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產質量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯社原只發放給某水泥廠幾百萬元貸款，現在因利轉本已達到了二千多萬元，形成了重大風險。
2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由於信用社在前些年的粗放管理經營，一些別有用心的借款人鑽信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數信用社的信貸員人為為借款人冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監部門針對農村信用社正開展有聲勢、大規模的假、冒名貸款專項治理活動，就可見其存在的嚴峻性和嚴重性。除此，更有甚者採取吸收存款、發放貸款不入賬的辦法，違規經營，非法某利，無論內在的還是外在的都給信用社經營帶來了巨大破壞性和生存危機。
3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農村信用社均普遍存在著，也是誘發案件高發的原因之一。其具體表現就是一些信貸員或某些審貸機關，為了掩蓋超權貸款行為，把超過授權的大額貸款透過多筆多頭、化整拆散的形式發放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權利，短時期內就給某客戶發放了三百多毛筆達三百多萬元的違章貸款，並造成重大損失（已立案查處，當事人被判刑）。再如某聯社信貸部門在授權範圍內發放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出於關係與自身利益因素而為，上行下效，導致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發。
4、行政干預貸款難收回。農村信用社生在農村、長在農村，作為一級地方金融服務機構，很大的程度上都無法迴避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地儲存下去，且難以更改。基於此，行政干預農村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個永遠解決不了的癥結。比如某縣在清並農村基金會時，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數本息外，已結欠本息達五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設投資公司自上世紀九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬元，並欠息二百多萬元，均形成了嚴重的不良。另外，行政干預信用社投資城建、企改、工業專案的貸款也不在少數，且有相當一部分已
金融調研報告10
國際金融危機的寒潮來襲，使全國上下尤其是對外出口企業經歷了一次經濟寒冬，對於xx這個處於寒潮影響末端的內陸城市來說，受的波及究竟有多大？對於生存、成長、壯大都非常不容易的女企業家來說，她們的企業受到了怎樣的影響？她們目前面臨著哪些具體困難？為了最大化消解危機帶來的影響，她們已經或準備採取哪些措施？她們對於寒潮的耐受力、抵抗力如何？能否樂觀應對？在金融危機來臨時，她們最希望政府做的事情是什麼？帶著這些問題，近日，我們在全市45名比較有代表性的民營女企業家中開展了問卷調查。
這次調查，共發放問卷45份，回收有效問卷34份，涉及工業企業9家、建築業1家、房地產業1家、批發零售業10家、住宿餐飲業7家、種養殖業2家、美容服飾等服務行業4家。
一、金融危機對企業造成的影響、特點及表現
從調查問卷顯示的結果看，金融危機對我市女企業家的影響有以下幾個特點：一是緩慢波及。由於xx地處內陸，女性掌門的出口企業不多，受到的衝擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機以慢慢滲透的方式產生影響，延遲了遭受影響的時間，削弱了損失強度。表現在：XX年，金融危機狂潮席捲全球，我國大部分對外出口企業遭重創，但我市接受調查的企業在XX年均有較好的業績，有50%的企業主營業務收入較上年有所增加，有35%的企業業務收入與上年持平；有32%的企業利潤較上年增加，45%的企業利潤與上年持平。漢壽縣一家工業生產企業的業務收入較上年增長了29.2%，利潤較上年增長23.3%。而到了XX年，女企業家普遍感到了生產經營的壓力，有94%的女企業家普遍感覺生產困難，僅有2名女性認為生產不存在困難，僅佔調查人數的6%；有91%的女性認為金融危機對企業造成了影響，認為沒有影響的僅佔9%。XX年一季度業務收入下降的有29家企業，佔調查總數的85%。76%的女性預測XX年營業收入和利潤將減少或持平、企業生產經營狀況將變得更壞。二是行業有別。金融危機對不同行業企業造成的影響有較大差異。調查顯示，工業企業尤其是有對外出口訂單的企業受到的衝擊最大，XX年一季度，9家接受調查的工業企業中有8家業務收入較去年同期有所下降，４家企業一季度業務收入比上年同期減少50%以上，武陵區某公司一季度業務收入較上年同期下降65.7%，澧縣某公司一季度業務收入為零。批發零售業、住宿餐飲業、建築業、房地產業等企業受到的衝擊次之，今年一季度業務收入較上年同期分別下降17.93%、13.3%、12.8%、8%。種養殖業受到的衝擊最小，發展態勢平穩，桃源某農牧公司自XX年以來，業務收入穩步上升，XX年一季度業務收入較去年同期增長2%。
調查顯示，在金融危機下，企業發展的瓶頸主要有：一是極度短缺的資金。表現為資金流轉緩慢、流動資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關聯度大的企業，資金流轉緩慢的問題表現得越明顯。如漢壽縣一加工企業目前有近百萬貨款無法收回，導致不能滿負荷生產；桃源縣一種養殖企業目前有200萬流動資金缺口。由於資金流轉緩慢，融資難的問題更加凸顯，成為影響企業發展的最主要因素。97%的調查物件表示，民營企業融資非常困難，津市市一家企業產品有市場、經營有效益，但因資金嚴重短缺而導致規模無法進一步擴大。二是居高不下的成本。稅收、行政部門收費等政策性費用，宣傳費，利息、工資、福利、原材料等生產成本費用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機的大背景下，這些費用不降反升，極大地擠佔了利潤空間，使有限的利潤不足以支援擴大再生產。三是霧裡看花的前景。近45%的女企業家表示對市場前景把握不準，認為前景很不明朗或是不夠樂觀，她們對金融風暴到底要持續多久、以及未來的不確定性有著深深的擔憂。四是良莠不齊的隊伍。表現在企業尤其是縣域企業缺乏大量高素質的營銷人才、技術人才。人才引不來，引來了沒法留。限制了企業向高階轉型發展。同時，受金融危機影響，員工信心不足，人心思變、生產效率不夠高。五是起點不一的競爭。部分企業主對公務員經商提出了質疑聲，她們認為公務員把本應用於公務服務的行政公權力資源用到經商辦廠中，為自身攫取利益，對其他白手起家的民營企業家形成了很大沖擊，加劇了不公平競爭。此外，無證無牌作坊由於門檻低、生產成本低，價格低廉，對正規廠家也形成了一定衝擊。
以上瓶頸由來已久，它們形成的制約力量在金融危機到來時呈幾何級數增長，被放大若干倍，與金融危機的負面影響一道，使企業市場萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。
二、企業應對危機的設想和打算
面對危機，女企業家均表現出超強的耐受力和抗壓性。在這次危機前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產成本、保證員工工資、增強內部凝聚力作為應對危機的首策，沒有人提出減薪或裁員，充分體現出女性更重感情的特質。她們具體設想有：一是穩中求進。有近45%的女企業家認為，在寒潮的衝擊下，首先要站穩腳跟，存活下來，再擇機發展。82%的女企業家有2年內擴大投資的意向。二是挖潛降耗。100%的受訪者表示，將透過加強內部管理、節能降耗、減少非生產性開支等方式降低生產成本。三是苦練內功。增強員工服務意識，品質意識、責任意識、效率意識和職業道德修養提高生產效率。同時，所有受訪者均表示寧可壓縮利潤空間，堅決不減薪、不裁員，以打造團隊的凝聚力、強化員工對未來發展的信心。四是提升實力。把這次危機作為一個契機和起點，改進技術、調整產品結構，創立品牌，提高產品市場競爭力，提升企業實力。此外，還有部分企業家表示將加大融資力度（民間融資），爭取產業扶助；部分企業表示將搞好資訊調查，在國內拉動內需時擴大市場；部分對外出口企業表示將把市場重心轉移到國內，面向城市發展的企業表示將會把重心轉移到農村。
看起來，金融危機對企業發展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機增強了女企業家們的危機意識，促使她們自我反省、自我革新從而實現自我進步。在金融危機的大潮中，勇立潮頭者、積極應對者、搶得先機者，總是會最終勝出，金融危機在某種程度上起到了擇優淘劣的作用。從這個意義上來說，它也不乏一定的積極意義。
三、對市委市政府克服困難應對危機的建議
調查顯示，女企業家對國家推出的減負、減稅、減息的實質性政策表示高度認同，同時，她們也對市委市政府提出了一些建議：一是搭建民營女企業家融資平臺。政府要出面搭建面向女性民營企業家的融資平臺，如設立巾幗低息貸款等，降低民營企業融資的門檻；金融部門要進一步降低貸款利息、簡化貸款程式。二是減輕民營企業負擔。部分女企業家感覺，較往年相比，今年的負擔不降反升，建議不折不扣落實上級優惠政策，減少行政性收費，減免相關稅收。在新型產品推出時，要給予切實優惠的稅收政策，促進新產品的研發。三是切實關心民營女企業家的生存狀況。建議市委市政府定期對民營女企業家的生存狀況進行詳細的調研和分析，組織座談，加強溝通與交流，出臺具體的扶助措施。相關職能部門和研究機構要及時定期向她們提供經濟走向的資訊，使她們的生產經營活動更加有的放矢。四是強化群眾眾消費信心。為待業、下崗、返鄉群眾開展技能培訓，鼓勵他們大力創業；解決好就業問題，穩定群眾收入，增強消費信心，刺激消費。
女企業家還表示，應對危機，關鍵靠自己。儘管經濟寒潮逼人，但她們大多數心態良好，她們認為，困難只是前進中的插曲，61%的女企業家對生產前景持很樂觀和比較樂觀的態度。我們期待著，這些會思考、能發現、有準備的優秀的女效能夠在經濟寒潮中化危為機、成功轉型，很快地迎來經濟的暖春。
金融調研報告11
中國消費金融發展環境分析
從國內生產總值等情況來看，20xx年上半年，國內生產總值340637億元，按可比價格計算，同比增長6.7%。分產業看，第一產業增加值22097億元；第二產業增加值134250億元；第三產業增加值184290億元。另一個數據是，20xx全年貨物進出口總額245741億元，比上年下降7.0%。其中，出口141255億元，下降1.8%；進口104485億元，下降13.2%。
從網路環境來看，截至20xx年底，我國網民規模達6.88億，全年共計新增網民3951萬人。網際網路普及率為50.3%。20xx年上半年，網際網路寬頻接入埠數量突破6億個，比上年淨增7757萬個。
從網際網路金融發展情況來看，20xx年中國網際網路基金的交易規模為61947.4億元，同比增長175.4%，預計之後幾年將持續保持25%左右的速度增長。預計到20xx年達到154787.8億元。20xx年基金網際網路化的水平達49.1%，隨著網際網路金融的發展，之後幾年將會超過50%，到20xx年達到66.8%。
從細分市場來看，中國消費金融主要包含以下幾個方面：
住房消費金融
從消費者購房方式上看，超8成消費者選擇貸款買房；33.94%的消費者選擇純商貸；28.48%的消費者選擇公積金貸款；另有14.85%的消費者選擇一次性付清。
電子對抗、航天制導、航天電子元器件專業的高科技上市公司。公司的航天高科技產品主要包括：高效能感測器、無線電測量控制系統、特種電子通訊、自動跟蹤系統和資料收集、傳輸處理系統、衛星電視廣播系統、數字化有線電視網路裝置、衛星通訊地球站、星上精密機構及結構部件、大型地面工程業務測控站和電子支援裝置，以及火箭、衛星、艦船、飛機、核能等產品配套使用的各種電聯結器、繼電器、電子儀器裝置、電纜網及開關裝置，GPS/GLONASS/北斗衛星導航應用系統及終端裝置等，被廣泛地應用於各型別號衛星、火箭運載工具、相應的地面通訊測量與控制裝置及工業自動化控制裝置中。面對新機遇、新挑戰，公司以強國強軍為己任，以市場為導向，以經濟效益為中心，以創新為動力，嚴謹慎密，不斷超越，實現觀念和機制創新的管理理念與雄厚的高科技實力相結合，使高新技術研發能力、產品批次生產能力、技術基礎保障能力和規模式發展能力躍上新臺階。
旅遊消費金融
20xx年，國內旅遊人數達到40億人次，成為全球最大的國內旅遊市場。入境旅遊約1.33億人次，出境旅遊約1.2億人次。旅遊直接就業2798萬人，旅遊直接和間接就業7911萬人，佔全國就業總人口的10.2%。
根據20xx-2015年國內旅遊收入增速預測，20xx-2021年中國旅遊收入規模增速在7.3%-13.72%之間，預測20xx年國內旅遊規模超過59000億元以上。
目前，旅遊消費金融產品主要有三種基本模式：旅遊信用卡模式、旅遊消費信貸模式和旅遊保險代理模式。旅遊信用卡，是由金融機構發行的以旅遊為主題的信用卡。旅遊信貸，是商業銀行對消費者發放的，用於購買耐用消費品或支付其他費用的貸款。旅遊保險則是根據消費者旅遊需求開發的相關保險產品服務。
汽車消費金融
汽車消費金融，是目前消費金融領域的重要組成部分。消費者透過經銷商或直接向汽車消費信貸服務機構申請信用貸款。對於符合汽車信用要求的申請人，汽車消費信貸機構對於符合條件的申請人啟動貸款審批程式。
中國消費金融行業發展趨勢及投資機會
網際網路化、垂直化、資產數字化趨勢
消費金融的網際網路化包括產品的網際網路化、風險管理模式的網際網路化以及服務模式的網際網路化。消費金融網際網路化，一方面是網際網路企業進入消費金融領域，另一方面是金融機構積極搭建網際網路平臺。其中，網際網路企業將對現有的消費金融體系產生正向的刺激作用。包括對於使用者的教育和使用行為習慣的培養、在產品和服務模式上的創新等等。
結合目前中國的消費金融發展現狀，垂直化發展將是未來的又一重要趨勢。垂直化包括兩個維度的垂直化，即行業垂直化和使用者層級垂直化。
網際網路在消費金融領域中的快速滲透也帶來了新的技術形式和風險管理模式。基於資料而形成的大資料風險控制模式是核心的發展方向，而資料資產則成為在金融商業模式下可變現的重要資產，資料＋模型將是網際網路金融企業未來發展的核心工具。
消費金融行業的發展機會
伴隨著中國經濟供給側結構性改革的逐步推進，一方面是穩步推進機構改革，有效擴大有效供給，另一方面推動刺激消費拉動經濟發展。在這個過程中，居民收入和消費能力的提升，使得我國的消費金融市場前景得到了各方的認可。前瞻產業研究院預計20xx-2021年中國消費信貸規模依然將維持15%以上的增長率，預計20xx年將達到44.38萬億。
20xx年，首批4家試點消費金融公司均實現盈利，行業盈利能力大大提升。隨著消費金融公司試點的逐步開放，市場競爭加劇，行業總體利潤率將有所下降，預計到20xx年，行業整體利潤規模將超過1.2萬億元。
金融調研報告12
較為寬裕的資金狀況與部分子市場風險的不斷累積，是進入20xx年以來上海金融市場執行呈現出的主要特徵。“寬貨幣、緊信貸”的實質在於儲蓄資金無法有效轉化為投資，導致資金在商業銀行大量沉澱，這同時也反映了金融市場的不成熟和發展滯後，需要加快金融 市場改革和創新步伐，推動金融市場全面、快速和穩健發展。
一、金融市場執行態勢分析
貨幣市場：
銀行同業拆借與債券市場
上半年，銀行間同業拆借與債券市場累計成交萬億元，日均成交億元，同比分別增長和。
由於市場資金保持持續寬鬆，市場利率價格區間不斷下行。同業拆借、質押式回購和買斷式回購的月加權平均利率分別由月的、和，下降到月的、和，分別大幅下降、和。月日超額準備金利率下調以後，商業銀行的超額存款準備金率不斷下降。一季度末，商業銀行超額存款準備金率為，比上年同期低個百分點，月末則降到。公開市場操作力度顯著增強，但是貨幣回籠量僅相當於外匯佔款量。雖然上半年央行票據的發行節奏不斷趨於緩和，進入月份後更是取消了年期央票的發行，但是票據發行總量明顯增多，上半年，央行共發行票據期，共計回籠資金億元；進行了次正回購，共計回籠資金億元；春節前進行了次逆回購，共計投放資金億元；三項合計，上半年公開市場操作累計淨回收億元基礎貨幣，而去年上半年淨回籠僅為億元。相對於上半年多億美元的外匯儲備增加額而言，公開市場操作較好地對沖了外匯佔款的資金投放量。
票據市場：
上半年，一方面由於市場資金寬鬆，票據市場利率始終處於下降通道；另一方面由於商業銀行風險控制審慎，貸款增長放緩，商業銀行買票並持票到期以彌補信貸規模下降的意願不斷增強。上半年，上海票據市場承兌、貼現及買斷式轉貼現業務餘額分別為億元、億元，同比分別下降和上升；承兌、貼現及買斷式轉貼現累計發生金額分別為億元、億元，同比分別下降和上升。
資本市場
股票市場：
上半年，滬市共有家首發、家增發，合計募集資金億元，同比僅增長。月份股權分置改革啟動後，新股發行和再融資均暫停。
滬市、股合計成交億元，日均成交億元，同比大幅下降。滬市上證指數振盪走低，股價整體下調。上證指數年初以開盤，月末以收盤，比年初下降，振幅達。債券市場：
在加息預期減弱和市場充沛的資金推動下，滬市國債指數始終處在連續上升通道中，並屢創近年新高。滬市債券市場累計成交億元，日均成交億元，同比下降。銀行間債券市場保持了半年的上漲行情，債券綜合指數處於持續上升趨勢，至六月末已升至點，創歷史新高，與年初點相比，上升點，增幅達。
外匯幣場：
上半年，我國貿易順差達到。億美元，超過去年全年的順差總額，加上人民幣升值預期造成的外資流入銀行間外匯市場交易活躍，成交量大幅增加，市場供大於求差額擴大。上半年，銀行間外匯市場累計成交摺合億美元，日均成交量億美元，同比分別大幅增長和。四黃金市場：
上半年，上海黃金市場成交保持活躍，價格表現為箱體振盪走勢。上海黃金市場累計成交億元，日均成交億元，同比大幅增長。黃金累計成交噸，日均成交噸，同比大幅增長。商業銀行上半年以大量淨賣出交易為主。交割比由月份的，大幅下降到月份的，市場投資交易需求在一定程度上超過了實物交易需求。
期貨市場：
上半年，因主要期貨價格處於歷史高位，成交大幅萎縮，上海期貨交易所累汁成交合約萬手，成交金額萬億元，同比分別大幅下降和，分別佔全國期貨市場的和。
二、金融市場執行中存在的問題
一宏觀調控較為明顯地影響著金融市場執行
金融市場資金尤其是銀行間市場資金充裕，交易量持續放大。進入××年以來，宏觀調控效果開始逐步顯現，固定資產投資和貸款增速明顯回落，商業銀行出於對貸款風險的考慮和資本充足率考核的約束，出現廠一定的信貸緊縮傾向，大量資金沉澱於商業銀行，銀行間市場成為商業銀行資金運作的主要渠道。同時，超額準備金利率的下調，使得銀行間市場資金供求失衡的問題更為顯性化。
關於人民幣匯率制度改革的討論和此起彼伏的人民幣升值預期，直接帶動了上半年出口的快速增長和順差規模的持續擴大。一方面，銀行間外匯市場成交量大幅增加，另一方面，外匯佔款所帶來的貨幣投放規模持續擴大，導致銀行間同業拆借和債券市場、銀行間外匯市場的成交量同時顯著放大，成交十分活躍。
上半年房地產：調控力度加大，房地產價格漲幅逐步回落，房地產開發貸款和個人消費貸款增速明顯放緩。原先投資於房地產市場的資金開始流人其他領域，在一定程度上提高了銀行間市場和其他金融市場的交易活躍程度。
由於宏觀調
控帶來的不確定性，上牛年作為重要保值渠道的黃金市場成交量也顯著放大，商業銀行在黃金市場中交投活躍，交割比明顯下降。
金融市場價格走勢反映了宏觀調控下經濟走勢的不確定性
首先，宏觀調控所帶來的不確定性，在一定程度上影響了黃金市場的慣性走勢，黃金價格已經不僅僅簡單地與美元走勢逆向而動，它已經成為一種重要的資產保值工具，因而上半年黃金市場表現出較為平穩的執行態勢；二是期貨市場既表現出了與國際市場聯動的走勢特徵，作為重要工業原料的期銅和燃料油價格持續走強，也反映了投資主體為應對宏觀調控而積極儲備的強烈需求，此外人民幣沒有升值，也是期貨市場不斷維持強勢的重要原因之一；三是宏觀調控可能對上市公司的業績帶來不確定性影響，這也是在股權分置改革推進中，制約股票市場走強的一個重要制約因素。與此相反，除了較為充裕的資金面之外，的走低以及市場對短期內不會加息的預期，在一定程度上支援了上半年債券市場的持續走強。二高度重視和警惕“寬貨幣、緊信貸”現象
受制於目前的投融資體制現狀和宏觀調控政策，亡半年金融市場表現出明顯的“寬貨幣、緊信貸”特徵，對商業銀行的資產負債管理帶來了壓力，助漲了市場投機行為，也對經濟金融執行產生了一定程度的影響。
對金融市場的影響
一是導致銀行間市場風險累積。面對金融市場上充裕的資金狀況和不斷走低的收益率，金融機構採取了一定的變通模式進行應對。一種是金融機構透過質押式回購以較低的利率融到資金後，再以甚至是高於的利率水平轉存入銀行，進行銀行利潤回吐式的簡單套利操作；另一種是金融機構透過質押式回購以較低的利率融到資金後，再買入債券，不斷進行放大套做，套取債券價格與資金成本之間的利差收益。兩種模式均推動了銀行間債券市場價格的不斷走高，市場系統性風險加大。
不斷放大的槓桿效應、不斷縮短的資金使用期限和不斷延長的套做券種期限，使銀行間債券市場的風險正在一步步積聚。無風險套利本身是對價格的一種修正，但由於我國銀行間債券市場在市場結構、產品結構等方面還處於初級發展階段，市場本身並不具有平衡修復機制，套利的結果不是套利空間的消失，而是風險的積累和暴發。由於市場資金供給比較集中在國有商業銀行，一旦資金成本上升，或者資金供應結構發生變化，市場將立即面臨流動性風險。
二是不利於創新產品推出和市場發展。日前，銀行間市場基本上形同於一個單邊市場，買方力量空前強大，賣方惜售心態嚴重，這種情況非常不利於各種創新產品的推出。由於單邊市場的存在，銀行間債券市場在資金供給和債券供給上存在極大的不平衡，這對於新近推出的債券遠期交易而言，賣券方承受著相當大的實物交割壓力；交投十分不活躍；同時，單邊市場的存在還導致新發行券種一上市就哄搶一空，持券機構普遍惜售，二級市場交易清淡；此外，市場收益率的下降也導致銀行間市場對投資者的吸引力減弱，不利於市場主體的培育。對實體經濟的影響
一是信貸資源的“擠出效應”，在信貸緊縮的傾向下，談判能力較弱但成長性較好的企業的信貸規模首先被擠出，影響這類企業的發展；二是“成本遞增”效應，由於正常的銀行信貸渠道受到阻滯，部分企業或專案轉而尋求民間金融和地下金融渠道，融資成本將會增加，進而影響到企業效益和經濟發展；三是“順週期”效應將縮短經濟景氣週期，我國商業銀行的信貸行為具有順經濟週期的偏好，缺乏對長期風險收益的理性權衡，—旦經濟增長回落，即以減少信貸投入規避風險，而正常專案的投資規模縮減甚至取消，將會使宏觀經濟執行的景氣週期縮短。
對金融機構的影響
“寬貨幣、緊信貸”對於商業銀行的影響最為嚴重。一方面，銀行間市場利率的逐步走低，給商業銀行的資產負債管理帶來了巨大壓力。作為債券市場重要參考指標的年期央行票據的發行利率，已經降到了左右，遠遠低於一年期定期存款利率的水平。另一方面，商業銀行信貸的緊縮，將使部分流動性不足的企業出現資金緊張甚至瀕臨破產，又可能引致商業銀行不良資產的增加。
對於保險公司而言，債券市場是目前保險公司最重要的資金運作渠道，而目前“寬貨幣”所導致的債券市場低收益率已經接近保險公司底線，保險公司在市場上很難找到適合資產負債匹配的中長期債券，這已經成為保險公司正常經營亟待破解的難題。
債券價格的上漲意味著風險的積聚，這對於其他金融機構而言，參與貨幣市場和債券市場交易，就等於繼續助長“寬貨幣”條件下的市場投機行為，需要面對更高的風險。對貨幣政策傳導的影響
利率渠道、信貸渠道和資產價格渠道是我國貨幣政策傳導的三條主要渠道，在“寬貨幣、緊信貸”的條件下，貨幣政策的三條傳導渠道均受到了一定程度的影響。一是如此低的貨幣市場利率，與宏觀經濟的基本面嚴重脫節，作為貨幣政策重要中介目標之一的短期利率，已經失去了貨幣政策傳導意義。二是信貸渠道是貨幣政策傳導最直接的渠道，直接與最終產出發生聯絡，由於銀行信貸趨緊，部分真正有需求的企業得不到資金，將會最終影響企業效益和經濟發展。三是“寬貨幣、緊信貸”只能提高債券資產的價格，不能帶來公司價值的提高，更無法給公司帶來財富效應，資產價格傳導渠道也無法形成。
三、進一步推進金融市場發展的建設
加大金融市場改革和創新力度
一是要引入有市場需求的金融工具。金融市場創新最重要的是工具創新，目前銀行間市場資金的過度充裕，正是交易工具不足的具體反映。要豐富債券市場品種，形成有效的債券市場收益率曲線。要加快已經列入日程的、、金融債券、境內美元債券等金融產品的推出；
在繼續發展短期融資券的同時，推出短期國債和其他短期債券品種；加快推出債券互換、國債期貨等業務，綜合輔助市場的發展會提高風險管理的能力。
二是要完善金融市場機制。要促進以政府信用為主導的債券市場向商業信用、非政府信用為主導的市場過渡，並完善信用評級機制，給市場傳達正確資訊；推動債券市場發行從主體集中、量大、頻率低向主體分散、量小、頻率高轉變，完善市場利率期限結構，儘快形成合理的收益率曲線；逐步形成以做市商為核心，經紀商和金融機構為主體，眾多非金融機構投資者積極參與的銀行間市場執行架構；引入債券預發行機制、國債發行餘額管理機制，改債券發行審批管理為備案管理。
二完善市場風險監測和管理機制
一是要在適時推出衍生交易品種，為市場提供更多避險工具的同時，加強研究和分析提高此類衍生產品交易活躍性的措施和方法，充分發揮其價格發現和風險避險功能，平抑單邊非理性投機，防範債券市場的系統性風險。
二是要加強市場風險的監測與管理機制建設。針對當前銀行間市場普遍存在的非理性投機行為，要透過儘快建立債券市場風險預警指標體系，採取必要的視窗指導措施，引導金融機構的市場風險預期，抑制過度炒作現象。對於債券回購業務量過大，持續進行滾動操作，風險程度明顯超過其承受能力的金融機構，要進行重點監控並有針對性地採取提高結算備付金比例、強制減倉等風險控制措施。要督促和引導金融機構在債券投資中提高風險測量與控制能力，促使其完善債券業務組織架構；鼓勵金融機構提前按照市場風險監管要求，將債券賬戶細分為投資類、中間類和交易類賬戶，並充分利用靈敏度、、壓力試驗等方法，不斷建立和完善自身的債券業務風險管理體系。
統一協調金融市場發展規劃
“寬貨幣、緊信貸”雖然僅僅表現在銀行間市場，其實也是與其他金融市場之間聯絡溝通不順暢的一種反映，因此必須統一協調金融市場發展的整體規劃，形成較為明確的金融市場整體發展戰略。目前，金融市場尤其是債券市場的管理政出多門，人民銀行負責銀行間市場債券包括央行票據、政策性金融債券、商業銀行次級債、短期融資券的發行和流通，財政部負責國債的發行，發改委負責企業債券的審批與發行，證監會負責交易所市場債券如可轉債等的發行和流通。不僅現有的監管體制複雜，而且市場呼聲甚高的一些衍生金融工具的監管歸屬也尚未完全明確，市場的發展受到嚴重掣肘。
今後，不僅僅是銀行間債券市場和交易所債券市場，發行市場和流通市場、現貨市場和期貨市場、債券市場和其他金融市場的聯絡也將更加緊密，市場間的聯動也將不斷增強。因此，統一協調金融市場發展的整體規劃，將有利於避免金融市場發展中“頭痛醫頭、腳痛醫腳”的短期價值取向，更有利於各個監管部門形成合力，加快金融市場的發展步伐。建議成立由人民銀行牽頭的金融市場協調發展委員會，統一進行金融市場發展的中長期規劃，推進金融市場向全面和縱深方向發展。
金融調研報告13
近年來，特別是今年以來，面對依然複雜多變的國內外經濟金融形勢，我區的金融工作在區委、區政府的正確領導下，認真貫徹執行國家宏觀調控政策，在保持金融平穩執行的同時，加大金融對我區實體經濟和轉方式調結構的支援力度，為加快科學發展跨越崛起、建設民富區強市中區提供了有力保障。但我區的金融工作也面臨著一些困難和問題，為全面瞭解我區金融業的情況，提出科學有效的參考建議，推進全區金融業繼續平穩較快發展，近日，區委辦公室研究室組織人員到區金融辦、部分金融機構，以及有關經濟部門，進行了深入調研，形成了如下報告。
一、我區金融業發展的現狀和當前執行情況
近年來，我區把發展金融服務業作為都市性產業強區的重大戰略來抓，金融對全區經濟社會發展做出了不可替代的重要貢獻，特別是區第十三次把打造區域性“現代金融中心”作為全區發展的戰略定位，進一步強化措施，全力推進，促進了一批金融保險，證券擔保，小貸公司等金融機
構相繼在我區落地生根。目前市中區金融機構已發展到54家，其中：銀行5家、保險29家、證券期貨3家、小貸公司2家、融資性擔保公司15家，金融機構對地方財力的貢獻達到5.2%。市中區連續兩年被評為濟寧市A級金融生態區，並榮獲山東省金融生態環境建設模範獎，金融業對地方經濟社會發展的支援力度不斷增強。特別是今年以來，我區金融業的發展呈現出穩定發展態勢。
（一）金融業繼續平穩執行，稅收穩定增長。1-7月份，金融業繼續保持良好發展勢頭，全區金融系統實現地方財政收入5892萬元，比上年同期增收2228萬元，增長60.8%，佔全區地方財力的7.1%，比去年同期上升1.9個百分點。
（二）各項存貸款平穩增長，存貸款穩定性進一步增強。截至7月底，全區6家銀行存款餘額178.65億元，比年初增加22.67億元。貸款餘額122.29億元，比年初增加11.34億元。存貸比68.50%，高於全市8.1個百分。
（三）保險業執行平穩，社會穩定器作用進一步增強。我區現有保險公司29家，其中產險10家、壽險13家、保險代理6家。到7月末全區實現保費收入23.48億元，同比增長5.13%，其中財險公司實現保費收入4.53億元，壽險公司實現收入18.95億元。保險業累計支付(給付)賠款5.83億元，其中財產險賠款支付1.31億元，人身險給付4.52億元。
（四）地方性金融機構發展迅速，機構總量穩居全市第一位。我區第三家小貸公司魯商小貸已於7月中旬獲省批准，目前我區小額貸款公司達到3家。截至7月底，2家小額貸款公司累計發放貸款9962萬元，其中“三農”貸款4782萬元，中小企業貸款4570萬元，緩解了小微企業、“三農”客戶資金短缺的問題。截至7月底，全區融資擔保機構15家，佔全市融資性擔保機構數量的32%。融資擔保業務新增額5.5億元，新增擔保戶數1477戶，在保責任餘額11.3億元，同比增長32.9%，在保戶數3837戶，實現業務收入1342萬元。
（五）金融機構引進步伐加快，金融組織體系進一步完善。目前光大銀行在濟寧設立分支機構的報告已報銀監會待批；萊商銀行在濟寧設立分行已成定局；浙商銀行已來濟寧考察選址；青島農商行已同意在我區設立村鎮銀行；濟寧工行城區支行正在變更稅務登記手續；交通銀行濟寧分行擬在我區設立第一家支行；濟寧銀行第二家支行已選址銀監局原辦公大樓；新引進英大財險、天平汽車保險、信誠人壽保險已開業運營；永安財險已有任城遷入紅星路供水大廈，正在辦理稅務登記遷移手續；百年人壽已入駐運河城，正在進行裝修。
二、金融執行中存在的主要問題
近年來我區金融業對實體經濟的支援力度進一步加大，
但金融執行中也暴露出一些問題，我們分析主要有以下五個方面：
（一）企業生產經營不景氣，銀行潛在風險加大。受經濟增速逐步放緩、勞動力成本上升以及社會資金面總體趨緊等因素影響，我區企業經營困難增加，機械加工企業生產經營持續不景氣，陷入發展的低谷；部分企業開工不足，與此相對應，銀行潛在風險加大。去年4季度以來，銀行業金融機構發生資產風險類重大事項明顯增多；小微型企業不良貸款餘額增加。
（二）政府融資平臺還款壓力增加，後續貸款更加困難。一方面，20xx年、20xx年發放的銀行貸款集中到期，融資平臺還款壓力加大；另一方面由於控制房價之後，土地出讓金減少，地方政府融資平臺還款來源減少；加之銀監會加強地方政府融資平臺貸款風險監管，以降舊控新為重點，要求借款主體拿出有效資產對存量債務提供擔保抵押等緩釋風險措施，否則不具備新增貸款資格。所有銀行將地方融資平臺貸款審批許可權收歸總行管理，提高了對政府城建專案的貸款要求。
（三）樓市調控政策持續不放鬆，房企資金鍊形勢堪憂。今年房地產進入償債高峰期，房地產企業資金鍊日趨緊張，貸款到期難以歸還的現象陸續出現。中央近期以來多次明確
表示，樓市調控政策將持續不放鬆。從嚴從緊的房地產調控政策將對房地產市場繼續產生影響，對房地產企業還貸和資金鍊安全產生較大壓力。
（四）民間融資風險逐漸累積，金融風險防範任務艱鉅。去年以來，民間借貸異常活躍，體系外資金迅速膨脹，借貸利率高位執行，導致資金鍊斷裂的事件增多、風險快速聚集；而且由於沒有保險機制，一旦資金鍊斷裂必然會引起連鎖反應，波及類似地區，以至於波及正規金融機構。據區法院反映進入今年以來，民間借貸案件明顯上升，我區規範民間借貸、打擊非法集資、防範金融風險的任務艱鉅而繁重。
（五）金融招商載體嚴重匱乏，金融招商的政策不優。銀行、保險來市中區選址，很難找到理想的經營場所。場所少、租賃價格高，成為市中區金融招商的瓶頸。目前我區執行的招商引資優惠政策是09年制定的，現在各縣市區紛紛出臺新的金融招商的優惠政策，我們的政策已跟不上形式發展，落後於其他縣市區。由於這些原因，恆豐銀行支行落戶於任城，我們跟蹤兩年的信達財險、建信人壽也離我們而去。
金融調研報告14
多年來，農村信用社始終堅持服務“三農”的經營宗旨，為我區農業增產，農民增收、農村經濟發展做出了突出貢獻。尤其在“三農”問題倍受關注的背景下，農村信用社認真理清發展思路，緊密結合各地實際，積極創新發展模式，牢固樹立了“以農為本，服務城鄉”的經營理念，持續擴大服務範圍、加大信貸支農力度，成為當地“三農”發展提供強有力的支援。
一、支援“三農”工作總結
（一）機構網點設定基本實現全覆蓋
農村信用社是為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務的社群性地方金融機構，是農村金融體系的主力軍。隨著四大國有商業銀行撤併縣鄉機構，農村信用社已經成為農村市場營業網點最多，客戶資源最廣，業務品種最齊全的農村金融服務機構。
（二）存貸款規模不斷擴大
經過多年努力，我社發展規模不斷擴大，存、貸款餘額逐年增加，顯示了其資金充裕、信貸規模擴張，支援我區企業、個人的生產及消費，有效保證了當地農村經濟持續、健康、平穩的發展。
（三）不斷加大支農資金，充分體現支農主力軍地位
農村信用社作為當地支農資金的主要投入者，近年來支農力度不斷加大，農村信用社的農業貸款在全區金融機構總體農業貸款中的佔比已由年的.%提高到年的.%，真正成為當地支農工作的“主力軍”。
二、農村金融服務面臨的問題
我社在支援“三農”發展方面做出巨大貢獻，但隨著“三農”快速發展及自身經營存在的缺陷。主要有：
（一）可用資金短缺
由於農村地區資金外流現象嚴重，造成我社支農資金供給不足。農村經濟主體一方面需要資金支援，另一方面又將大部分資金存入其他商業銀行，造成我社後續資金補給不足，且難以滿足當地“三農”發展的信貸需求。
（二）信貸服務機制不完善
近年來，我社支援“三農”信貸投入不斷加大，基本滿足了廣大農民的簡單生產信貸需求，但隨著當地農業規模化、產業化發展，信貸服務機制跟不上，導致新時期下當地“三農”發展的新需求未能得到滿足。
三、完善服務機制的建議
（一）立足服務“三農”，積極探索服務新模式
我社市場定位為服務“三農”、服務縣域、服務中小企業，並把支援“三農”工作作為強社之基、固社之本，常抓不懈；積極創新服務“三農”的業務品種，探索服務“三農”新模式，服務功能進一步增強。
1、透過創新服務手段、豐富業務品種等措施，有效滿足農民多樣化的金融服務需求，目前我社業務種類已達多個，如小額扶貧貸款、生源地助學貸款、抗震安居工程貸款、農村婦女自主創業和林果業、畜牧業貸款等等。並按照自治區產業結構規劃和市場需求研製開發了設施農業、個人生產經營、工資質押等貸款品種。
2、在推廣農戶小額信用、農戶聯保貸款等傳統精品業務時，在參考農戶資信狀況、種植面積及物化投入的基礎上適當提高最高貸款金額。
3、加強網路電子化建設，網點電子化覆蓋率達%，銀行卡受理網點覆蓋面達100%，為客戶提供24小時的服務。
4、透過為進城務工經商農民提供結算、信貸等綜合金融服務，做好涉農企業的信貸服務等工作，針對涉農企業有效擔保資產不足的情況，量體開發了農副產品收購封閉執行貸款管理辦法、農村土地承包經營權抵押貸款管理辦法等。
（二）加大支援農業產業化、設施農業及新型農業合作組織的發展力度
1、全力支援農業產業化發展。主動採取“有保有壓、有進有退”的信貸政策，有效支援農業產業結構調整，主動加大對優質、高效農業的支援力度。培植扶持農業生產基地，增強推進農業產業化的牽引機制，透過支援“公司+基地+農戶”、“農村經濟組織+農戶”、“專業協會＋農戶”的模式，積極引導農戶由分散經營向規模經營、由兼業經營向專業經營轉軌，信貸優先支援優勢特色農業、農業產業化龍頭企業的發展格局已經形成，實現了銀企農共贏。
2、支援設施農業力度進一步加大。設施農業不僅是提高農產品附加值、推進農業結構戰略性調整的重點，也是促進全區農民增產增收的突破口，已經成為農民致富奔小康的重要途徑。我社以“積極穩妥、打造基地、規模經營、注重實效”的信貸支援思路，全方位、多層次滿足當地設施農業對信貸資金的需求，支援建設了一批設施農業示範基地。
3、支援新型農業合作組織初見成效。農民專業合作社的健康發展，不僅對挖掘農業內部潛力，提高農產品附加值、推進農業結構調整起到積極作用，同時對促進全區農民增產增收提供了有利的發展環境，已經成為農民致富奔小康的重要途徑。
（三）利用優勢，多渠道融資金
根據縣域存款業務的新特點，樹立創新觀念，把存款市場做強，把組織存款作為增強經營實力和提高效益的第一要務，擴大存款總量，積極尋找客戶，對存款大戶實行立體攻關，發揮人熟、地熟、點多面廣的優勢，多渠道融資金，最大限度的開闢市場。
（四）信用工程建設推動農村金融服務業務上新臺階
農村信用工程建設是加快農村經濟發展、支援新農村建設的一項戰略性工程。近年來，我社積極開展信用工程建設，大力推行農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款業務，積極培育農村信用環境，推動農村金融服務業務上新臺階。
金融調研報告15
一、農村金融體系現狀
我國農村金融市場上，金融資源的實際總供給小於實際總需求，農村金融缺口率比1998年的57.8%來說有所下降，但至20xx年末農村金融缺口仍高達4931.8億元，供求未能實現均衡。
（一）金融機構大撤併導致農村金融體系空洞
自上世紀90年代末開始，為迎接內外資銀行的挑戰，商業性銀行尤其是農業銀行顯著加快了建設現代商業銀行的步伐。經營明確地向商業化方向轉變，開始大量撤併設在鄉鎮的機構網點，貸款向大客戶傾斜。不僅使其在農村的金融服務出現斷層，而且還使大量的農村資金被轉向了城市，使得商業性金融對農村經濟的支援作用日漸減弱。事實上，農村金融領域也是一片大有可為的天地，農村金融市場不應該成為商業性金融的拋荒之地。
（二）農村的金融服務功能弱化，金融產品與服務單一
首先，我國雖然已有運作十多年的農業政策性銀行，但現階段的農發行卻背上了資金來源渠道單一。不良資產負擔沉重的包袱，資料顯示農發行的不良貸款比率高於同期國有銀行不良貸款的水平。現階段我國農村領域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業及龍頭企業。改善基礎設施、促進農技推廣以及推進農村工業化和城鎮化而產生的金融需求很迫切。
其次，農村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來，農信社的存貸比總低於全國金融機構的平均存貸比（見表1）。而且，農信社的不良貸款率在同期也高於其他農村金融機構。根據中國人民銀行咸寧市中心支行的統計，咸寧農村信用社20xx年三季度專項中央銀行票據置換之前，其不良貸款達到36283萬元，不良率17.81%，票據置換後，不良貸款餘額仍達到10457萬元，不良率5.88%。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬元，較置換時增加9672萬元，不良率9.28%，較置換時增加3.4個百分點。
農村信貸資金配置上的偏差，造成農村信用社不良貸款不降反升。儘管農村合作金融經過近年來的改革已經取得了階段性成果，很多農村信用社的經營狀況和資產質量大大改善。但要在將來競爭性的農村金融領域爭取更大的優勢，農村合作金融的改革還必須深入。
4、農村金融監督管理過度和不足並存。借款在融資者融資總額中所佔比例過大，達到了70%以上，貸款品種過於單一。
再次，近幾年趨勢來看，農村存款較其他資源在總的金融資源中所佔的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場的觸角根本沒有延伸到農村。農業類股票債券佔金融資源總量僅有0.7%左右，現有的農村金融機構不能滿足農民日益增長的消費需求（見表2）。
總之，農村金融體系萎縮，農村金融對三農的支援乏力，都不利於城鄉經濟的和諧發展，這些都將成為未來我國經濟持續發展的嚴重阻礙。
二、針對農村金融業的發展，提出幾點建議
（一）大力發展農村經濟，實現農村金融供給與金融需求的整體均衡
經濟決定金融，沒有一個活躍的市場，金融的核心作用就難以完全釋放。農村經濟主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導致了農村金融服務滯後現象的產生。農村金融服務滯後的問題，只有透過在供給中創造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。
（二）發展小額貸款業務，彌補農村金融漏洞
農村有民間借貸最活躍的土壤，無論是農民和農村的經濟組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經濟穩定持續的發展，民間私下的融資規模在8000—10000億，完全處於不可控狀態，它加大了金融風險發生的機率，只有把民間金融行為納入規範化的軌道，才能夠促進其健康發展。我國農村的民間金融是完全紮根於農村土壤的，因此對農村民間金融不應簡單採取打壓做法，這會使得民間資金轉向低生產率的自我融資方式。
提到農村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國銀行家尤努斯。他創立的格拉明鄉村銀行，專門向貧困農戶提供無需抵押的小額信貸，這一模式為全球農村金融的發展做出了傑出貢獻。我國的農村小額貸款業務，可以借鑑“尤努斯”這個被國際金融市場認可的模式。發展農村民間金融，一方面，放寬農村地區銀行業金融機構的准入門檻，發展村鎮銀行，貸款公司等新的金融機構。紐約聯邦銀行對美國銀行業務狀況進行的研究也表明：銀行規模越小，其小額貸款佔貸款總額的比重越大，目前已經有不少海外資金進入農村金融市場。這是發展農村金融的一大創新，它能夠有效的促進農村現有的金融服務競爭，一改農村信用社的獨家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門別類、分別指導，限制和取締不正常的民間金融活動。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補充。
（三）讓農業政策性銀行更好的為農村服務
1、將農發行從單純的糧食銀行轉變為真正意義上的綜合型農業政策性銀行。有資料顯示20世紀90年代以後，韓國產業銀行重點擴充套件投行業務，開展承銷債券，資產證券化和風險投資業務，組建基金在企業的重組及參與民營化的改造中扮演了關鍵性角色，成為政策性銀行市場化經營的成功範例。
2、允許農發行逐步開展信貸以外的諮詢、專案融資、企業併購等中間和表外金融業務。以增強其盈利水平，培養其可持續發展能力。
3、建立和完善貸款的風險管理機制，遵循信貸資產安全管理的基本原則。
4、開發適合農村的金融投資品種，使農村金融資源總量平衡。
（1）開展實物和房產為基礎的資產進行抵押貸款業務。目前各地農業銀行、農村信用社體制不能適應實際需要，農業保險尚未推開，農民生產生活所需貸款比較困難，農業和農村擴大再生產的資金來源難以保證。雖然農業銀行及農村信用社大力開辦了農業生產資料小額信貸業務，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農村住房抵押貸款業務，透過建立和健全農村房屋的評估、抵押機制，使廣大農民在依法、自願的原則下，為金融機構加大農業信貸扶植創造條件。建立農村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農村房屋產權登記制度，在明晰產權的基礎上，對廣大農民發放房屋所有權證；其次，央行要制定農村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。
（2）要鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業設計的金融品種，建立適度競爭的農村金融市場體系。適應農業和農村經濟發展需要，鼓勵各類擔保機構為農戶和農村中小企業創造有效的擔保形式和途徑;促進各類金融機構大力發展大宗農產品期貨市場，培育一定數量的機構投資者，擴大農產品期貨市場的交易規模和流動性，促進訂單農業健康發展;鼓勵農業保險產品創新，與發展訂單農業相結合，有效分散訂單農業可能出現的風險;積極鼓勵保險公司開拓農村市場，大力發展農村人身保險和財產保險。
三、展望
總理在加快金融體制改革的六項任務中敘述一共有476個字，而農村金融就佔了193個字，可見農村金融在未來的金融行業發展中將成為新的亮點。新型的農村金融體系與傳統體系有根本的區別，這是由農業發展的趨勢決定的。現代農村經濟主體對資金的需求是時間急，頻率高，資金規模相對少。大的金融機構現有業務流程根本不能夠滿足這種需要。
3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式揭牌，以農民為主要服務物件的郵儲小額業務“好借好還”亦開始在全國全面推開；3月16日，隨著在少數民族地區設立的首家專營“三農”貸款業務公司的開業，目前，我國已有10家新型農村金融機構核准開業。這是深化我國農村金融改革的一項創新，意味著農村金融市場正式向各類資本開放。他們將為我國金融機構網點覆蓋率低，競爭不充分的廣大農村地區客戶提供方便，快捷的金融服務，滿足我國“三農”持續增長的資金需求。
伴隨著郵政儲蓄銀行的組建，農業銀行和農發行也開始對農村金融市場重新重視；按照銀監會的思路，農村信用合作社改革以縣級法人為單位，保持長期穩定的發展速度；特別是村鎮銀行和農村合作銀行在07年初建立了試點，整個農村金融市場從機構上開始進入春秋時代。
總之，在農村市場發展的不同階段，相關金融機構應從更深的層次去思考問題。農村金融業改革的過程和它的內在發展規律對於我國現代的監管者和實踐者來說都是一個全新的挑戰。
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