定型別定保額定領取方式三定選好養老保險

定型別定保額定領取方式三定選好養老保險

在選擇養老保險產品時，專家建議，事先做到“三定”:定型別、定保額、定領取方式，就能買到合適的養老險產品。

定養老險型別

目前市場上銷售的養老險有傳統型、分紅型、萬能險、投連險，消費者可以根據自身的情況進行選擇。

傳統型養老險的預定利率是確定的，因此日後在什麼時間領多少錢是投保時就可以確知的，這一型別適合於理財風格保守，不願承擔風險的人群。

分紅型養老險一般有保底的預定利率，但往往低於傳統險。值得關注的是分紅險在預定利率之外還有不確定的分紅利益。分紅又分為現金分紅和保額分紅兩類，現金分紅在每年可直接兌現，保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。

萬能險大多也有保證收益，一般在2%—2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。對收入不穩定的人群比較適合。

投連險是各型產品中投資風險最高的一類，當然風險與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。它不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。保險公司為客戶設立有不同風格的理財賬戶組合，其資金按一定比例搭配投資於風險不同的金融產品。投連險投資性較強，適合風險意識強、收入較高的人群。

定養老險保額

消費者在確定養老保險保額時要檢視自己的養老規劃，測算需求，估計自己的收入。

養老規劃就是要決定自己靠什麼養老:有沒有社保養老金、有沒有固定資產投資收益(如房租)、有沒有股息分紅、有沒有子女贍養等。然後再給自己的養老金在這些收入中的佔比確定一個位置。

不同人的養老需求是不一樣的，可以對此先做一個測算。測算基於三個主要的因素:壽命估算、現在的生活水平、通貨膨脹的預測。假如你準備60歲退休，如果每月花1000塊錢，按平均壽命80歲來計算，你將需要:1000×12×20=24萬元的'養老金。如果考慮通貨膨脹的因素，就還會多一些。這樣可以反推出需要投保的金額。

收入則決定消費者能承擔多少養老保險。一般而言，高收入者可主要依靠商業養老保險;中低收入家庭，可主要依靠社會養老保險養老，商業養老保險作為補充。

定養老金領取方式

消費者在選擇時還應確定領取年齡、領取方式，以及領取年限。

養老金領取年齡可與保險公司自由約定，一般人都是與退休年齡銜接，男性60歲，女性55歲，這樣在退休之後就立即有養老金領取，生活上不會出現較大的波動。

領取的方式上又分為躉領和期領。躉領是到一定年限保險公司一次性地支付一大筆到期保險金，這種方式很適合想二次創業、實現一個心願或對預期壽命不夠樂觀的人。期領分為年領和月領，大多數產品是年領，一般保險公司會保證客戶領滿10年，生存滿10年後還可繼續領取。

領取年限也是關注的要點，不同的產品規定領取年限的上限是不同的，有的規定最多20年，有的規定領到104歲，也有的只要生存就可以一直領下去。在這一點上充分體現了養老保險解決壽命太長靠儲蓄難以支撐的風險屬性。

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