金融服務調研報告（通用11篇）
隨著個人的素質不斷提高，報告使用的次數愈發增長，我們在寫報告的時候要注意語言要準確、簡潔。在寫之前，可以先參考範文，下面是小編為大家整理的金融服務調研報告，供大家參考借鑑，希望可以幫助到有需要的朋友。
金融服務調研報告 篇1
1、農業經濟與金融市場路徑依賴和金融服務制度問題
1.1農業經濟的發展受到資金需求膨脹和供給約束的阻礙。近年來，隨著國家提高對農業的重視度，農業經濟快速發展。農業生產水平不斷提升，更加科學專業。農村經濟組織成立以及農業企業加入，使得農業生產和經營規模也在持續擴大，農業的資金需求總量也迅速上升。農村經濟主體還處於發展初期，資本實力還很薄弱。要想實現農業經濟快速發展，就需要投入大量資金。目前只能透過銀行貸款獲取資金。雖然社會上很多商業金融機構加大了信貸集約力度，但他們普遍追求低風險高利潤的商業化目標，而農業生產屬於“低收益高風險”行業，導致很多金融機構不會貸款給農業經濟主體。部分地方農業銀行、農村信用社等開展支農業務，但是隻針對相關農產品收購，如糧食、食用油等，對於貸款業務開放的很少。農業銀行大多實行城市化的經營模式，對授權和授信以及評級制度等嚴格要求，無法滿足農業信貸資金需求。銀行的信貸資金大多供給少數具有規模的民營企業經濟，對農業信貸的供給很少。調查顯示，大部分農業信貸資金來自當地農村信用社。農村信用社成為支農主力，但大部分為農戶的小額貸款，只能保障農戶小規模的農業生產，無法滿足農業生產規模化和產業化的資金需求。
1.2農業市場風險對金融組織的支農業務造成影響。近年來，各項支農政策出臺，對農業生產和產業結構進行調整和落實，促使農業經濟不斷髮展。但農業經濟依然受到市場資訊滯後的影響，農業經濟的發展速度放緩。同時，受到自然災害頻發以及較大規模禽流感等影響，加大了農業產業的市場風險。因此，金融機構在對規模農戶和農業企業進行資金扶持的過程中，要對農業市場風險和信貸約束進行雙重考慮，這就會對農業信貸造成一定影響，阻礙了農業企業化的發展。
1.3金融服務無法滿足農業經濟需求。金融服務無法滿足農業經濟需求主要表現在以下幾個方面。首先，資訊不對稱。一些金融服務部門的工作人員缺乏積極主動性，對農村和農戶的生產資金需求沒有進行深入瞭解，導致支農服務不到位。例如有的農戶具有一定的經濟條件，但是無法找到合適的擔保人，因而無法貸款；有的農戶有貸款需求，但是不知道如何申請貸款。其次，信貸工作人員較少，降低了金融服務的效率。在金融信貸服務系統中，專職的信貸工作人員較少，無法及時為農戶提供信貸服務，造成金融服務效率低下。再次，金融服務機構缺乏科學的貸款定價機制，對農戶貸款造成了一定影響。
1.4相關政府部門的扶持機制和風險規避機制不健全。農業屬於弱質產業，金融機構對農業產業的支援在很大程度上降低了地方政府的政策性義務和風險。這違背了金融機構的商業化經營理念，也降低了金融機構對農業經濟的支援率。這種情況與地方相關政府對市場風險的補貼、信用建設、農業風險投資以及保險等的金融安全執行制度不健全和不完善有一定關係。
2、農業經濟發展與最佳化金融服務的相關政策建議
2.1完善相關政策，促進金融服務與農業經濟協調發展。首先，樹立大農業觀念，把農業經濟發展歸納到縣域經濟中，嚴格防範市場失衡現象。其次，加強對農業產業的專業指導，加大資金扶持力度。對具有一定生產規模的農戶和處在成長階段的農業企業進行專業指導，讓農戶和企業更加科學地開展農業生產，促進農業經濟發展。人民銀行和相關金融監管部門應與地方政府進行溝通交流，對本地區農業產業發展進行規劃，制定明確的金融服務實施計劃和意見，引導金融機構對信貸投向進行合理安排和調整，加大對具有一定生產規模的農戶和農業企業的資金扶持力度。人民銀行可以透過支農再貸款、再貼現等相關政策進行調控，從而促進農村經濟發展。再次，構建有效的信貸風險預警指標體系。瞭解農業專案的發展狀況、生產週期以及資產質量等情況，從而對農業產業的信貸風險進行有效評估，並在金融系統中釋出資訊，適當開展政策指導與調整工作，從而有效預防農業信貸風險。最後，完善信用建設與評價體系。建設完善的信用制度體系，透過各類媒體大力宣傳信用評價。將不良信用者進行公佈並拉入黑名單，同時實行相應的懲戒和信用再造，促使人們提高對信用體系的重視，從而促進農業金融協調發展。
2.2金融部門應制定完善的制度，明確職責。根據我國農村經濟發展的實際需求，制定完善的制度，對相關金融部門的職責進行明確分工，加大金融部門對農業企業的支援力度。首先，農業銀行要提高機構運作效率，做好職能轉換工作。透過小額扶貧貸款、農業基礎設施建設以及農業綜合開發等方式，以政策性信貸的方式積極開展助農貸款業務，還可以適當開展糧食加工等商業性信貸業務。對支農佈局進行重新規劃，對龍頭企業、規模農戶、農村建設等進行重點支援。其次，農村信用社應當以小額農戶貸款和聯戶聯保貸款為基礎，對農戶種植業、養殖業、農副產品的生產和加工以及其他農產品經營等進行資金支援。再次，制定相應的金融服務公約，對其他金融機構進行引導，使其參與到農業生產中，改善農戶資金短缺的狀況。還可以引導民間自發性的金融支援，從多方面解決農村資金缺乏問題。
2.3完善信貸創新和風險定位體系。首先，開展多樣化的信貸業務。金融機構要在現有的信貸種類基礎上，對信貸業務進行創新，開展多樣化的信貸業務，加強信貸種類的開發工作。例如針對產業鏈中的個體農戶，可以透過龍頭企業進行擔保貸款，使其形成利益關係，促使個體農戶向規模化經營方向發展；對具有一定生產規模的農戶，可以實行抵押貸款；對普通產業化企業，可以實行協議貸款，協議貸款可以先由鄉鎮政府部門拿出3％～4％的財政收入作為協議貸款風險補償金存入金融機構，一旦出現風險，先用這部分資金進行償還，剩餘部分由貸款企業和政府部門按照一定比例分別進行償還。對農業龍頭企業實行資產抵押貸款時，政府部門可以進行協調，以多家企業聯保的方式開展。其次，提升金融服務質量。金融服務部門除處理信貸業務外，還要開展匯兌、結算、票據以及理財等業務。特別是地方農村信用社要加強業務電子化，提升工作人員的整體素質，使業務更加快捷高效的開展。再次，完善風險定價體系。金融機構要根據市場風險評估建立完善的風險定價體系，對農業市場進行科學有效分析，根據市場風險進行合理的貸款定價，在提高金融服務效率的同時，公平開展金融服務，實現效益與信譽的有機統一。
2.4完善政府扶持政策，引導社會資金投入。首先，各相關政府部門要建立相應的扶持政策，指導金融行業的工作有序開展，從而起到維持市場秩序的作用。其次，地方政府可以將每年的支農資金按照一定的比例，以專案融資貼息的方式進行支付，引導其他社會金融機構投入到農業生產領域。再次，對於優質的農業龍頭企業，可以考慮讓其發行短中期債券或者加入創業板市場，開展多種渠道和多種方式的融資。最後，政府還可以結合金融部門根據農戶的實際情況和生產需求開展財產抵押貸款。農民可透過房屋抵押辦理個人經營貸款，還可以透過林權、土地抵押進行大額度的貸款業務。針對專業種植大戶的貸款服務可以在貸款期限和額度上給予扶持，如將額度提升到1000萬，貸款期限可長達5年等，還可以進行大中型農機具的抵押、農副產品抵押以及“公司+農戶”等“三農”特色擔保方式提供貸款服務。
3、結束語
農業經濟發展離不開優質的金融服務。要不斷完善相關金融政策，並根據當地農業發展實際情況制定相應的金融服務實施計劃。金融部門自身也要完善制度，明確各崗位的職責分工，為農業經濟發展提供優質的金融服務。政府相關部門需要大力扶持，建立相應的幫扶政策，對金融行業進行指導，維護市場秩序，發揮政府功能，引導更多的社會金融機構參與到農業生產中，為農業經濟的發展提供強有力的金融服務保障。只有這樣才能使農業經濟得到快速有效的發展，從而為我國整體經濟的發展奠定基礎。
金融服務調研報告 篇2
多年來，農村信用社始終堅持服務“三農”的經營宗旨，為我區農業增產，農民增收、農村經濟發展做出了突出貢獻。尤其在“三農”問題倍受關注的背景下，農村信用社認真理清發展思路，緊密結合各地實際，積極創新發展模式，牢固樹立了“以農為本，服務城鄉”的經營理念，持續擴大服務範圍、加大信貸支農力度，成為當地“三農”發展提供強有力的支援。
一、支援“三農”工作總結
（一）機構網點設定基本實現全覆蓋
農村信用社是為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務的社群性地方金融機構，是農村金融體系的主力軍。隨著四大國有商業銀行撤併縣鄉機構，農村信用社已經成為農村市場營業網點最多，客戶資源最廣，業務品種最齊全的農村金融服務機構。
（二）存貸款規模不斷擴大
經過多年努力，我社發展規模不斷擴大，存、貸款餘額逐年增加，顯示了其資金充裕、信貸規模擴張，支援我區企業、個人的生產及消費，有效保證了當地農村經濟持續、健康、平穩的發展。
（三）不斷加大支農資金，充分體現支農主力軍地位
農村信用社作為當地支農資金的主要投入者，近年來支農力度不斷加大，農村信用社的農業貸款在全區金融機構總體農業貸款中的佔比已由年的.%提高到年的.%，真正成為當地支農工作的“主力軍”。
二、農村金融服務面臨的問題
我社在支援“三農”發展方面做出巨大貢獻，但隨著“三農”快速發展及自身經營存在的缺陷。主要有：
（一）可用資金短缺
由於農村地區資金外流現象嚴重，造成我社支農資金供給不足。農村經濟主體一方面需要資金支援，另一方面又將大部分資金存入其他商業銀行，造成我社後續資金補給不足，且難以滿足當地“三農”發展的信貸需求。
（二）信貸服務機制不完善
近年來，我社支援“三農”信貸投入不斷加大，基本滿足了廣大農民的簡單生產信貸需求，但隨著當地農業規模化、產業化發展，信貸服務機制跟不上，導致新時期下當地“三農”發展的新需求未能得到滿足。
三、完善服務機制的建議
（一）立足服務“三農”，積極探索服務新模式
我社市場定位為服務“三農”、服務縣域、服務中小企業，並把支援“三農”工作作為強社之基、固社之本，常抓不懈；積極創新服務“三農”的業務品種，探索服務“三農”新模式，服務功能進一步增強。
1、透過創新服務手段、豐富業務品種等措施，有效滿足農民多樣化的金融服務需求，目前我社業務種類已達多個，如小額扶貧貸款、生源地助學貸款、抗震安居工程貸款、農村婦女自主創業和林果業、畜牧業貸款等等。並按照自治區產業結構規劃和市場需求研製開發了設施農業、個人生產經營、工資質押等貸款品種。
2、在推廣農戶小額信用、農戶聯保貸款等傳統精品業務時，在參考農戶資信狀況、種植面積及物化投入的基礎上適當提高最高貸款金額。
3、加強網路電子化建設，網點電子化覆蓋率達%，銀行卡受理網點覆蓋面達100%，為客戶提供24小時的服務。
4、透過為進城務工經商農民提供結算、信貸等綜合金融服務，做好涉農企業的信貸服務等工作，針對涉農企業有效擔保資產不足的情況，量體開發了農副產品收購封閉執行貸款管理辦法、農村土地承包經營權抵押貸款管理辦法等。
（二）加大支援農業產業化、設施農業及新型農業合作組織的發展力度
1、全力支援農業產業化發展。主動採取“有保有壓、有進有退”的信貸政策，有效支援農業產業結構調整，主動加大對優質、高效農業的支援力度。培植扶持農業生產基地，增強推進農業產業化的牽引機制，透過支援“公司+基地+農戶”、“農村經濟組織+農戶”、“專業協會＋農戶”的模式，積極引導農戶由分散經營向規模經營、由兼業經營向專業經營轉軌，信貸優先支援優勢特色農業、農業產業化龍頭企業的發展格局已經形成，實現了銀企農共贏。
2、支援設施農業力度進一步加大。設施農業不僅是提高農產品附加值、推進農業結構戰略性調整的重點，也是促進全區農民增產增收的突破口，已經成為農民致富奔小康的重要途徑。我社以“積極穩妥、打造基地、規模經營、注重實效”的信貸支援思路，全方位、多層次滿足當地設施農業對信貸資金的需求，支援建設了一批設施農業示範基地。
3、支援新型農業合作組織初見成效。農民專業合作社的健康發展，不僅對挖掘農業內部潛力，提高農產品附加值、推進農業結構調整起到積極作用，同時對促進全區農民增產增收提供了有利的發展環境，已經成為農民致富奔小康的重要途徑。
（三）利用優勢，多渠道融資金
根據縣域存款業務的新特點，樹立創新觀念，把存款市場做強，把組織存款作為增強經營實力和提高效益的第一要務，擴大存款總量，積極尋找客戶，對存款大戶實行立體攻關，發揮人熟、地熟、點多面廣的優勢，多渠道融資金，最大限度的開闢市場。
（四）信用工程建設推動農村金融服務業務上新臺階
農村信用工程建設是加快農村經濟發展、支援新農村建設的一項戰略性工程。近年來，我社積極開展信用工程建設，大力推行農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款業務，積極培育農村信用環境，推動農村金融服務業務上新臺階。
金融服務調研報告 篇3
近來年，農村金融體制不斷完善，農村金融在促進農業和農村經濟發展、提高農民收入等方面發揮了重要作用。但目前農村金融服務不足、資金嚴重短缺、農民和中小企業貸款難問題依然較突出，制約著新農村建設。
農村金融服務存在的不足
現有農村金融服務不到位，不適應新農村建設的要求。表現在：農村金融服務供給不適應農村金融需求，貸款條件苛刻，貸款品種不適應農村經濟發展的特點，貸款額度、期限與農民生產消費實際脫節；農村資金流失嚴重，信貸投入較少；國有商業銀行和郵政儲蓄機構透過系統上存、資金拆借等方式將大量資金從農村轉移到城市或非農領域，農村金融抑制問題較突出；農村金融業務品種單一，服務手段嚴重滯後，農村支付結算環境落後；農業保險產品發展滯後，農業保險規模小、參保少、理賠難問題較突出。
農村金融市場制度約束不到位。農村金融市場是弱質市場，其規模效益低於城市金融，因而盈利能力偏低。在缺乏制度約束的情況下，單純依[文秘站:]靠市場調節勢必形成農村資金外流，導致商業性金融機構退出農村金融市場。
農村金融機構經營機制轉變不到位。部分農村金融機構思想觀念落後，仍然沿襲“等客上門”的傳統做法，缺乏市場經濟條件下的危機感和客戶至上的理念，缺乏產品創新和服務創新的意識，不能積極轉換內部經營機制，大力加強市場營銷、開拓農村金融市場。
農村金融市場政策扶持不到位。農業是弱質產業，投入多、產出少，週期長，農村經濟貨幣化程度低，決定了農村金融服務成本高、風險高、收益低，農村金融服務的供給和需求難以實現高水平的均衡。因此，在擴大農村金融市場規模必須依賴外部力量的扶持，充分發揮政府的作用，對農村金融採取特殊的扶持政策，對金融機構支援“三農”的風險予以合理補償。
農村金融市場信用體系建設不到位。農村金融服務物件是眾多小規模經營的農戶和大量的農村中小企業，貸款物件數量多，地域分散，這決定了農村金融市場資訊不對稱現象嚴重。目前，農村信用體系建設相對滯後，農戶和農村企業信用資訊還沒有納入徵信系統，農村金融機構發放貸款必須花費大量的資訊費用搜集農戶資訊，農村金融市場交易成本的增加必然阻礙農村金融市場規模的擴大。
改善農村金融服務的建議
強化農村金融機構支援“三農”的制度約束和政策引導。依靠法律強制和政策引導推動建立農村信貸穩定增長機制，依託政府和市場的雙重作用，緊密結合農村經濟的特點和新農村建設的要求，建立金融促進新農村建設的相關制度、規則。同時，充分重視財政在激勵需求和結構調整中的作用，出臺財政補貼、擔保或稅收優惠等措施，引導金融資源流向農村。
完善功能，整合力量，充分發揮金融在新農村建設中的槓桿作用。基層人民銀行要透過發揮“視窗”指導作用，完善對農村金融的再貸款支援，充分利用貨幣政策工具，引導金融機構把更多的資金投入到農村經濟領域。積極推動農村金融體制改革，改變農村金融現狀，增加低息支農再貸款，加大支農投入量，加強對再貸款投向和使用效果的考核，確保農戶貸款穩步增加，支農功能穩步增強。
農村金融機構要轉換經營機制，加快金融產品創新。農村金融機構要積極轉變經營觀念，增強“三農”服務意識，在加強貸款營銷、簡化貸款手續、提高貸款額度和降低貸款利率等方面，加大工作力度。逐步完善小額擔保貸款、農戶聯保貸款等業務，創新授信和抵押擔保貸款管理制度，提高貸款效率。大力開展住房信貸、教育信貸等農村消費信貸業務，根據農村經濟特點，創新開發新業務、新產品，逐步推廣農民工銀行卡、商業匯票、理財、投資諮詢等業務，改進和創新支付結算渠道，加快電子化建設，更大範圍的滿足農村多層次金融需求。
加快農村徵信體系建設，引導農村金融機構發展信用貸款。針對農村金融市場資訊不對稱和農戶缺乏抵押品的現實，應加快農村徵信體系建設，引導農村金融機構重視蒐集農戶信譽、道德品質等資訊，建立農戶信用檔案和信用資料庫。
加快發展農業保險。加大對農業保險業務的宣傳和推廣工作，積極發展農村保險，提高農村保險密度和保險深度。在發展政策性保險的同時，積極推進農村商業保險、合作互助保險，充分發揮對農業經濟的補償作用。透過擴大農業政策性保險範圍，改善農業巨災風險轉移分攤機制，提高農村整體抗風險能力。
金融服務調研報告 篇4
當前，在新的形勢下，農村金融市場面臨外資銀行、民營投資機構和郵政儲蓄銀行的競爭，隨著新的金融格局的形成，競爭將越來越激烈。農村中小金融機構只有不斷深化經營體制改革，增強為三農服務的功能，提高服務水平，才能促進城鄉經濟協調發展。最近，筆者就發揮農村中小金融機構的主力軍作用，更好地為三農發展提供金融服務方面，進行了實地調研，現將調研情況報告如下：
一、農村金融服務基本情況
截至20xx年6末，全縣農村信用社提供農業貸款xx萬元，其中農戶貸款xx萬元，涉及農戶xx家，佔貸款總額的xx%。以上資料說明，農戶貸款佔比低，對三農經濟的支援力度亟待加強。全縣銀行業金融各項貸款xx萬元，其中農業貸款萬元，農業貸款佔比xx%。真正支援農村農戶的貸款佔比為xx%。農村信用社服務品種單一，信貸服務缺乏創新，資產抵押登記收費過高，貸款方式有待簡化，同時，農村信用社對農村中小企業貸款支援乏力。
二、農村中小金融機構存在的主要問題與不足
（一）發展失調，整個金融服務體系沒有真正建立
從現有農村現有中小金融機構發展情況來看，表現極不平衡。銀行機構發展較為迅速，保險機構發展相對滯後，證券機構整體發展緩慢，典當機構、信託機構發展嚴重不足，融資擔保體系建設不充分。為中低端客戶服務的地方法人金融機構力量薄弱，縣域經濟發展缺乏強有力的金融支援。這些機構失調的現狀，成為三農經濟大發展的束縛與阻礙。
（二）渠道狹窄，投融資體系沒有培育起來
得到投融資體系的支援，是農村中小企業在市場上競爭壯大的基本金融需求。在開創多渠道投融資方式、引進與設立風險投資公司、設立小額貸款機構與村鎮銀行、完善中小企業融資擔保體系、規範與探索民間金融和互助融資、完善企業投融資體系等方面有所不足，融資難問題依然成為制約中小企業發展的瓶頸。而目前，農村現有中小金融機構沒有很好體現投融資的調節作用。
（三）不講信用，金融生態環境不理想
一些貸戶欠貸不還，甚至有意思賴著不還。有的'地方政府行政干預信用社放貸，造成不良貸款的潛在風險。社會失信懲戒機制不健全，金融債權訴訟存在執行難現象，金融司法環境建設有待進一步加強；擔保體系不完善，產權制度亟待完善，產權需進一步明晰；信用評級、信用獎懲、信用文化不夠健全。
（四）自身限制，農村金融機構形不成良性發展
現階段，農民收入水平不高，鄉鎮企業閒置資金有限，導致一部分農信社資本規模較小。同時，具有大額資金的存款客戶或出於更好的合作關係，或出於更便利和全面的服務，偏向選擇農業銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮銀行等金融機構，客觀上制約了農信社存款的增長。此外，農信社雖然已經大部分實現了省內異地存取和跨行服務，但暫時還無法做到全國範圍的異地存取和跨行服務，這也成為很多客戶放棄選擇農信社服務的重要因素。
三、對策與建議
（一）抓住歷史機遇，創新經營理念
目前，國家對農村中小金融機構的改革給予了極大的關注，新的改革試點方案陸續出臺，可以說農村中小金融機構進行創新的寬鬆空間正在形成，農村中小金融機構應抓住有利時機，儘快在經營環境和市場前景上創新整體經營理念，搶抓機遇，講求成本，以效益最大化為目標，把金融創新提升到增強農村中小金融機構競爭力和生命力的重要地位。因此，農村中小金融機構一定要創新經營理念，改進服務方式，完善服務功能，真正把農村中小金融機構辦成農民的銀行，切實提高為社會主義新農村建設的服務水平；一切從實際出發，按照市場經濟規律辦事；在幫助縣域經濟實現騰飛、增加社會效益的同時，管控好信貸風險，實現農村商業銀行自身效益，達到社農雙贏。在信貸支農上，要從支援傳統農業向支援大農業轉變，努力去發現、培育、開創新的支農平臺；從支援傳統農民向支援現代農民轉變，合理引導農民現代化思想觀念，擺脫傳統劣習；從支援傳統農村向支援新農村轉變，不斷更新觀念，堅持與時俱進。重點支援農業產業化、農村城鎮化和農民現代化，大力推進農村中小金融機構支農工作。
（二）拓寬融資渠道，完善投融資體系
首先，拓展銀行融資產品。透過買賣貸款、信貸資產證券化等方式，加強信貸資產運作，調整信貸資產結構。其次，發展多層次的資本市場，探索建立股權交易市場，為企業搭建股權交易平臺，促進股權流動、最佳化資源配置。扶持股權投資機構的設立和發展，引導產業資本及風險投資基金進入投融資領域。第三、發揮保險資金融通功能。積極引導保險企業在強化管理和內部控制的基礎上，加強宣傳，培育市民保險意識，努力挖掘保險市場潛力，繼續完善原有險種，增強服務意識，提高服務水平。特別是以參與設立產業發展基金、投資入股等多種形式支援重點專案、高新技術產業和基礎設施建設。
（三）深化體制改革，建立產權制度
農村中小金融機構的管理交由省級政府負責後，其產權關係應嚴格按照政企分開和誰出資、誰擁有的原則，實行一級法人管理，進一步完善法人治理結構。同時，根據股權結構多樣化、投資主體多元化的實際，因地制宜，分類指導，可按照合作制的原則，組建農村合作銀行，有條件的地區可以進行股份制改造，成立農村商業銀行，對暫不具備條件的地區，可以比照股份制的原則和做法，實行股份合作制；對股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進一步完善合作制。透過深化改革，使農村中小金融機構真正成為自我約束、自我發展、自負盈虧、自擔風險的獨立的市場主體，發揮其在新農村建設中的生力軍的作用和重要的參與者的發展定位。
（四）加強風險防範，最佳化金融環境
繼續推進農村信用社改革，切實加強央行專項票據兌付後續監測考核，加強監管，確保低風險運營。轉變工作作風，深入一線明查暗訪貸款戶對信貸員的意見，定期召開行風監督員會議，發放民意測評表，徵求意見，加大客戶的監督力度，防範貸款風險。其次，開展以風險管理為主題的掃雷工程，將資產管理、制度執行、隊伍建設等方面存在的問題實行監控，把業務操作和經營中可能引發的風險和經濟案件的網點，作為可能爆炸的雷區，並對雷區進行限期掃雷，將風險防範關口前移。
金融服務調研報告 篇5
而目前，由於農村金融的困境日益凸顯，農村金融服務落後，已經成為農村經濟發展的“瓶頸”，成為社會主義新農村建設的重要掣肘因素。因此，深化農村金融體制改革，強化“三農”金融服務，是構建和諧社會、建設社會主義新農村必須破解的難題。
一、農村金融服務體系中存在的問題
一個健康、完整的金融體系對於農村經濟的持續發展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現有金融體系在為農村服務中存在以下主要問題：
1、農村金融機構退位，服務功能弱化。由於農村經濟貨幣程度較低，農村金融賴以生存的微觀經濟基礎脆弱，正規金融因農村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業銀行大量退出農村市場，導致農村金融服務覆蓋面下降，農村金融出現“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農業發展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發行為我國目前唯一的政策性農業金融機構，業務範圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環節的資金提供，農業發展急需的其他貸款業務基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成後又將面臨業務嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支援農業開發的作用。其次，農業銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農業銀行將農業資金從以農業為主轉為以工商業並舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業務逐漸離“農”。再次，農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要，較好地支援了農村經濟發展，但由於受自身經營規模和經營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。
2、信貸管理制度存在缺陷，農民很難取得貸款。為防範貸款風險，面對農村貸款規定較為苛刻的條件。大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂；另外，由於農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。隨著新農村建設的逐漸深入，農業走向產業化、現代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，週期長，而現實的貸款產品金額偏小，期限一般為1年，與農村經濟發展需求資訊不對稱；此外，浮動貸款利率制度使農民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度後，農村信用社在農村金融處於壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。
3、農村金融服務環境較差，金融生態斷裂。由於社會信用環境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務的現象時有發生，制約了農村金融機構的信貸投入；農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業地區需求量大、亟須支援的大額農戶、個體公商戶貸款、民營企業貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外，農戶信用資訊資料庫尚未建立，農戶信用資訊處於零散分佈狀況。
4、民間借貸缺乏規範，金融風險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農民的負擔和農村金融風險。由於對民間借貸缺乏有效的社會監督和正確引導，其風險、隱患日益凸現，由此引發的經濟糾紛呈上升態勢，間接殃及社會穩定；另外，民間借貸不規範，無借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發刑事案件；民間借貸利率一般高於同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發大量資金以現金形式流出金融機構，加大現金“體外迴圈”，造成金融資訊失真，干擾央行對社會信貸總量的監測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業政策不能配套，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。
5、農業保障體系存在許多障礙。農業保險機構執行障礙主要表現有：保險基金規模較小，政策性農業保險與商業性保險專案界定模糊，農業險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯後，貼農、為農保險制度不完善。中小企業信用擔保組織規模偏小，經營行為不規範；擔保機構與協作銀行關係不順，行業自律以及監管不到位，風險及補賠機制尚不健全。
二、改革提升農村金融服務的建議
在建設社會主義新農村的戰略要求下，現行農村金融體系需要積極地進行變革和創新，適應新農村建設過程中廣大農戶、鄉村企業多樣化、多層次金融需求
特點，積極構建以合作金融為主體，政策性金融、商業金融和非正規金融有機結合的功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力、適應農業和農村經濟發展需要的農村金融服務體系，形成有效支援新農村建設的金融合力。
1、構築促進新農村建設的金融生態環境。要建立起政府主導、橫向聯動和金融服務“三位一體”農村金融生態環境建設機制，並構建農村金融生態環境狀況綜合評價體系，加強農村金融生態環境的評價和監測，對農村金融生態環境進行量化考核，並不斷健全金融生態環境法律基礎，最佳化農村金融生態的外部生存環境。首先，加強農村信用體系建設。良好的信用環境是一種無形資產，能夠最大限度地節約融資成本，更好地促進經濟的發展。政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農戶誠信教育，培育農戶的信用道德和信用精神，提高農戶的信用素質。政府採用補助的形式開展對農村勞動力的文化素質和職業技能培訓，強化新型農民整體素質。另外，深化農村企業產權制度改革，建立現代企業制度，明晰產權關係，完善內部治理制度，提高企業經營管理水平。使企業真正成為合格的農村市場主體。儘快建設和健全企業和個人的誠信系統，加快誠信立法，實現銀行、政府、執法部門間的社會信用資訊資料互連互通，提高社會信用資訊的共享程度。運用法律、制度、行政和經濟手段，健全資訊披露制度，規範律師事務所、會計師事務所、資信評估等誠信機構，提升其公信力。建立農村信用的激勵和懲戒機制，完善企業市場競爭和退出的公平環境，創造農村金融生態良性發展的誠信環境。其次，轉換地方政府職能。政府部門要發揮主導作用。政府要加強對建立金融生態環境工作的領導和協調，指定農村金融生態環境的整體規劃、目標、任務以及切實可行的辦法和措施。切實轉換服務理念，強化農村服務意識，嚴格依法行政，提高政務質量和效率。結合當地農村經濟金融狀況，加快支農金融相關的制度建設，並保證規章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農村投資者、存款者的合法權利。再次，加大對農業和農村的投入與支援力度。財政是農村金融生態建設和新農村建設的一個重要支撐。構築促進新農村建設的金融生態環境需要以農村經濟可持續發展為前提，農村金融生態環境的改善從根本上來說取決於農業產業環境，投資環境和農村經濟的執行質量。加強農村金融生態環境的建設，滿足農村金融日益多樣化的需求，是構建和諧社會主義新農村的客觀要求。農村金融生態比城市金融生態相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對週期長、資金需求大的專案支援力度。同時，需要積極探索工業反哺農業，促進新農村經濟發展的可行途徑與制度設計。
2、加快法律制定，為農村金融創造一個良好的制度環境。農村金融立法應循序漸進，平穩推進。應重點制定農業投資法、農村合作金融法和農業保險法等專門法律，為農村金融體系的執行創造一個良好的制度環境。使之有能力和動力進行金融制度創新。首先，制定農業投資法。制定農業投資法，使國家對農業的投入法律化，透過立法規定中央、地方、集體經濟組織和農民對農業的投資比例及相應的責任。另外，農業投資法在法律上要規定對農業貸款實行優惠利率，中央銀行對農業銀行的再貸款利率和再貼現利率應低於城市的商業銀行，以調整其級差收益。同時，建立農業信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農村金融“以農養農，國家保護”的路子。此外，農業銀行在完成上交存款準備金後，多存可以多貸，但必須明確年度農業信貸的結構比例和投入時期。其次，制定農村合作金融法。儘快制定農村合作金融法及配套的法規，給農村合作金融以應有的法律保護。在農村合作金融法律中，要對農村合作金融組織的產權組織形式、融資渠道、經營機制、管理模式、運營規則、職能作用等做出明確規定。根據農村發展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農村合作金融組織以優惠政策，並用法律形式予以規範。在立法中應對農村合作金融組織的性質、經營目標、經營業務、權利義務、與政府的關係等內容做出規定。這樣既可以為農村合作金融組織的改革和發展提供法律的依據、規範和保障，又可以規範農村合作金融市場，為農村合作金融的健康發展奠定良好的法律基礎。再次，制定農業保險法。加快農業保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務關係，從政策和財政上予以支援，建立起確保農業持續發展和農村長期穩定的保障機制。在農業保險法中，要明確農業保險的實施範圍和實施方式。擴大農業保險的實施範圍，農業保險應包括農作物的耕種、收穫後儲藏、加工及其運輸的保險，農業生產過程中所使用財產的保險，從事農業生產的人身保險及各種手工藝和家庭產品的保險等。另外，要明確政府在農業保險中應發揮的作用。進行保費補貼，根據農業保險發展的需要和我國財力，規定保費補貼的參考比率；進行費用補貼，借鑑發達國家發展農業保險的成功經驗，由政府對農業保險的經營費用進行補貼。實行某些優惠政策，對農業保險公司及其分支機構經營的政策性農業保險業務免稅，對其經營的商業保險業務則降低稅率，對商業保險公司經營的政策性農業保險業務也實行免稅；對農業保險的投保人提供貸款擔保或對向投保者提供低息農業貸款的金融機構給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農業保險組織制度體系。根據我國農業保險發展的實際需要，農業保險的組織形式應多樣化，包括政策性農業保險公司、地方性農業保險公司、商業性保險公司、農業保險合作組織等。
金融服務調研報告 篇6
金融危機爆發以來，全球經濟都遭受沉重打擊，但xx市xx新技術開發區的企業特別是科技、資訊產業卻逆勢大幅增資擴股，表現了抗禦風險的能力和化危為機，加快發展的決心以及對投資環境的信心，為溫總理“以科技對抗危機”的判斷做出了生動的註腳。
20xx年9-12月在xx市xx新技術開發區工商分局辦理註冊資本金變更登記的企業共89戶，其中內資（包括私營）企業86戶，外商投資企業3戶。註冊資本變動總額為120881萬元，其中：增資的企業82戶，佔註冊資本變動總戶數的92.2%，共增資合計人民幣118479萬元，佔註冊資本變動總額的98%；減資的企業7戶，佔註冊資本變動總戶數的7.8%，共減資合計人民幣2402萬元，佔註冊資本變動總額的2%。與去年（20xx年9-12月）同期比較：
xx年增資82戶，07年同期增資69戶，戶數增加13戶；xx年增資118479萬元，07年同期增資102551萬元，xx年比07年多增資了15928萬元；xx年同期減資7戶，07年同期減資3戶，戶數減少4戶，xx年同期減資2402萬元，07年同期減資1305萬元，xx年比07年少增資了1097萬元。
一、增資擴股呈現了以下特點：
一是增長絕對值大。
增長絕對值在100-1000萬元人民幣47戶，增長絕對值大於1000萬元的9戶，兩者合計56戶，佔增資企業總數的68.3%。增長絕對值小於50萬元人民幣的只有7戶；在50-100萬元人民幣的19戶，共26戶，佔增資企業總數的31.7%。而減少絕對值大於100萬元人民幣5戶，減少絕對值大於1000萬元人民1戶。
二是增長率高。
增長率超過50%的企業8戶，增長率超過100%以上（即註冊資本金翻倍）的企業69戶，佔增資企業總數的84.2%。
減少率超過50%的企業5戶。
三是增資的行業以科技、資訊產業為主，體現了以科技對抗危機的特點。
增加註冊資本的企業中：科學研究、技術服務和地質勘探業45戶，佔54.9%；資訊傳輸、計算機服務和軟體業電信和其他資訊傳輸服務業9戶，佔10.98%，這兩項合計佔到註冊資本金變更登記的企業總數的65.88%；租賃和商務服務業8戶；批發和零售7戶；製造業4戶；建築業3戶；水利、環境和公共設施管理業3戶；交通運輸、郵政倉儲業1戶；居民服務和其他服務業業1戶；文化、體育和娛樂業1戶。
四是龍頭企業積極增資，減資企業幅度較小。
增資最多的企業是鴻富錦精密工業（xx）有限公司即富士康，增資9990萬美元；增資最少的企業是xx博樂苑資訊科技顧問有限公司，增資30萬元人民幣。減資最多的企業是xx格林天地環保產業集團有限公司，減資1200萬元人民幣；減資最少的企業是xx地大高科產業集團有限責任公司，減資62萬元人民幣。
減少註冊資本的企業中：批發和零售2戶，租賃和商務服務業2戶，資訊傳輸、計算機服務和軟體業電信和其他資訊傳輸服務業1戶，製造業1戶，其他1戶。
二、進一步解放思想、創新開拓、全力支援企業發展
（一）、採取切實措施，提高服務效率。
一是編印詳細、通俗的一次性告知書，並透過電話諮詢、電子觸控式螢幕等措施主動引導企業瞭解辦照程式、熟悉登記要求、及時準備各項登記材料；二是實行稽核合一制度。對註冊資本金200百萬元以下的登記事項實行稽核合一，由一人完成受理、核准審批程式，加快審批進度；三是實行籌建登記制度。對申請從事的經營範圍中需要前置許可的，先核發有效期為6個月的籌建營業執照，等有關前置許可辦完後，再辦理經營範圍變更登記確定其經營資格。湖北蔚藍國際航空學校有限公司在6個月籌建期滿後扔然沒有取得前置審批資格，應企業的要求又給予延長籌建期限3個月，結果15天后企業就取得了資格，順利轉成正式執照；四是率先在全市為企業提供個性化服務。根據企業不同需求提供"點名服務"即企業可以自主選擇服務質量高的工作人員為其服務、"預約服務"即在材料準備齊全後可透過電話預約辦理時間、"延時服務"即企業事物未辦完，即使到了下班時間仍然繼續辦理，直到辦理完畢才下班、"出診服務"即登記人員將辦公地點移到企業方便的地方辦理登記業務、"會診服務"即登記人員針對適用登記法律、法規不明確以及其他較為複雜的登記問題透過集體會商研究，依法為企業解決登記問題的一種服務方式。中國中部地區第一家液晶顯示器公司----xx天馬tft公司的材料晚上6點30分才能送到，我們就等到那個時間給他發照，保證了第二天開業儀式的順利進行。
（二）、規範登記手續、提高服務能力。
一是放寬經營場所（住所）使用證明審查要求；二是放寬高新技術企業名稱的核定條件，凡在名稱中願意加入“科技”字樣的都允許加入。對科研院所整體改建為公司的，允許科研機構原名稱作為公司名稱的一部分使用。如xx七零九研究所改制要求在名稱中使用七零九作為字號，經請示同意使用；三是放寬科技企業出資方式限制，大力開展智慧財產權出資企業的輔導和諮詢服務，鼓勵企業以商標專用權、工業產權、專利技術、專有技術等智慧財產權以及股權等方式出資，完善資本結構，增強市場競爭力。xx同元興萊特顯示技術（xx）有限公司以德方和中方股東的專有技術出資600萬元，佔註冊資本的60%（該企業產品供應北京奧運會）；四是放寬企業註冊資金到位時間的限制。企業首期註冊資本已到位的，如因金融危機影響資金出現暫時性困難，經批准並承諾到位時間的可以允許其適當延長出資期限；五是幫助企業完善上市條件，加快推進企業上市。六是積極開展股權質押，股權擔保和動產抵押登記，進一步拓寬企業融資渠道。面對全球性金融危機，xx分局主動回訪和了解轄區內企業經營情況，在得知華中地區動漫產業基地江通動畫股份有限公司遇到融資困難的時候，登記科受理人員根據其實際情況和現有的政策法律法規，建議該公司辦理股權出質。企業採納該建議後，在xx分局工作人員的熱心服務下，指導企業填寫相關表格，起草相關法律文書，江通動畫股份有限公司順利的從招商銀行股份有限公司xxxx支行貸款人民幣3000萬元，為企業發展注入強大的動力。七是簡化辦事程式，擴大免檢企業範圍，實施分類年檢。對涉及國計民生、人民生命財產安全的企業或高危行業適用重點企業（行業）審查制，一般企業適用備案回查制。
（三）、發揮工商職能，積極支援大學生創業。
一是全面貫徹落實國家、省、市對大學生創業的優惠政策，確保優惠政策落到實處。二是及時解決大學生創業中遇到的困難。xx市龍騰創科技有限公司是大學生作為股東的科技型公司。20xx年11月26日，該公司在申請國家大學生創業基金時，需要進行股東變更，按正常工作程式，需要五個工作日完成。但距申報時間（11月30）只剩下3個工作日。正在他們為此事感到焦急不知所措時，工商行政管理局xx高新技術開發區分局為其開啟綠色通道，在1個工作日內為他們辦完，使xx市龍騰創科技有限公司按時申請到了國家大學生創業基金。
構建互動平臺、提高服務水平。一是提前介入、參與論證。對湖北省、xx市和xx新技術開發區的重大專案，分局都選派專人提前介入，與專案籌建人員共同論證，落實專案可行性，幫助企業完善公司法人結構治理；二是全程跟蹤、共同謀劃。企業在不同的發展階段對企業的名稱字號、組織形式、合同章程以及註冊資本金規模、增資擴股時機等都有不同的要求，應對有據則企業發展呈加速度、否則其亡也忽焉！我們利用身處高校腹地的優勢，邀請專家學者組成智囊團，定期為企業召開診斷會；三是引導培育、品牌優先。透過引導鼓勵企業建立自主品牌並積極組織參加xx市著名商標評比，20xx年xx高新區共有18家企業21件商標被評為xx市著名商標，位列全市各區之首。形成了一批科技含量高、附加值高、市場佔有率高的名牌產品，增強了高新區企業的綜合競爭能力。
金融服務調研報告 篇7
一、主題簡介
為了解當地經濟發展對農村金融服務需求和農戶對農村金融機構創新服務的要求，掌握農村金融服務機構存在問題及發展方向，並準確地預測信貸投量，把準信貸投向，促進農村金融服務機構不斷創新金融服務方式，提升“三農”服務水平，從而更好服務於當地經濟。透過對延川縣農村金融服務機構採用問卷、座談、走訪等形式的調研，就延川農村金融服務機構的普及和服務能力、服務方式進行全面掌握，並對今後發展提出對策。
二、調研時間
20xx年11月15日-20xx年12月1日
三、調研情況
1、調研目的
透過本次調研，瞭解延川農村金融服務機構發展的現狀以及創新發展的模式，分析延川農村金融服務機構的當前問題，然後透過剖析當前問題，以及借鑑國內先進縣市農村金融服務機構發展的模式和經驗，提出促進現階段延川縣農村金融服務機構發展的一些對策和建議。
2、調研方法
主要透過查閱相關的資料和進行問卷調查、座談調研調（調查問卷見附件2）以及上網查詢相關資料。
3、基本現狀和存在問題
由於延川縣農村金融服務體系建設剛剛起步，存在的問題還很多。部分金融機構在經營過程中資金緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以延川縣農村信用社為例，因為農村信用社一直紮根農村，情繫農民，立足農村經濟發展，長時期服務“三農”， 同農民建立了深厚的感情，是農村主要的金融服務機構，截至20xx年10月，延川農村信用社各項存款 63237萬元，各項貸款9584萬元，其中涉農貸款 4996萬元。農村金融服務機構初步在農村開始設立，時間較短，所以存在有很多的問題，主要的問題有以下四個方面：
（1） 農村金融服務機構尚待普及，經營模式還不成熟
農村金融服務作為一種新型的金融服務機構，需要在摸索中不斷髮展。農村金融服務水平不能滿足需求。這些年來，農村信用社的金融服務水平雖有一定提高，但還不能滿足農業和農村經濟發展的需要。從客戶群體看，農村金融服務物件廣泛，客戶群 金融頻道申請認證！財富值雙倍檢索優先專屬展現同行交流體個體差別較大，服務需求差異化，部分發展較快的農村地區，金融服務要求越來越高；從涉農貸款操作和管理上看，農村客戶群體對信用社貸款程式多、手續繁瑣一直頗有微詞，複雜的貸款環節，使一些借款者望而卻步，同時，信貸產品單一，未能滿足客戶多
樣化需求；從基礎服務設施上看，農村信用社硬體服務設施還有待加強，服務網點的改造、人力資源配置仍需進一步完善。
（2）支農資金不足，抵禦風險能力還很弱
農村金融服務機構立足縣域，主要吸收當地存款資金，存款規模受地方經濟影響較大，特別是山區農業縣，經濟規模製約農信社支農資金更加明顯。縣域範圍內存款市場份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現象比較突出，支農資金不足一定程度上限制了農信社支農功能的發揮。農村金融服務機構信貸支援的主要物件為弱勢產業的農業和弱勢群體的農民，農業作為高風險低受益的行業，受自然風險和市場風險影響巨大，而目前農業保險覆蓋率不高，且手續複雜，一旦發生自然災害，借款人就可能不按時履行還貸責任。即使有抵押，但由於抵押品大多數是農民住房、宅地或農機等，這些抵押品一般都很難變現，所以農村金融機構還要承擔不良貸款損失。
（3）農村金融服務機構業務單一，創新不足
農村金融機構的設立是為了促進農村經濟發展，增加農民收入，解決農村發展的資金困難，所以要在經營管理、業務發展和產品服務創新上有所突破。但是，當前農村金融服務機構利潤來源和結構單一，嚴重缺乏創新動力，服務機構開辦的中間業務也僅有代理企業產險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業務，無法留住企業基本結算賬戶，吸收企業存款難度較大。
4、解決對策及辦法
（1）立足社群、服務“三農”。農村金融服務機構要找準市場定位，主要服務於縣域經濟，信貸資金絕大部分用於支援本地農戶、中小企業的發展，促進地區經濟發展。
（2）透過強化監管措施，切實防範可能帶來的各種風險。各級監管機構在積極爭取試點工作的過程中要加強監管與控制，要始終把防範風險放在第一位，最佳化產權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把農村金融服務體系辦成具有可持續發展能力的農村金融市場。
（3）透過合理規劃，設定農村金融服務機構，實現公平競爭，服務周到，高效務實的農村金融市場。鼓勵農村金融服務機構投資來源多元化和股權結構分散化，為農村金融機構良性運作奠定良好的資本來源結構。
（4）改進服務方式，開發多種服務產品。農村金融服務機構要推行“陽光信貸”，適當簡化貸款手續和審批程式：一是公開信貸品種、辦貸流程、信貸服務人員服務片區、辦貸監督機構，承諾辦貸時限；二是簡化貸款辦貸手續；三是適當放寬基層網點的貸款審批許可權。農業和農戶小額貸款具有其特殊性，既受其生產經營專案的制約，也與農村地區經濟交易方式相關，對額度較小的農戶貸款在監管上適度放寬，以比較簡化的手續規範管理。
（5）加強培訓與教育，儘快建立一支高素質的農村金融服務工作人員隊伍。 一是要強化工作人員的遵紀守法、行業自律意識和崗位業務技能培訓，培育出一批政治過硬、業務精良的工作隊伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進高素質人才，亦可透過協商從當地金融機構中吸納一批富有從業經驗的現有從業人員，切實提高農村金融機構的服務水平。
五、總結
透過實踐調查，全面掌握了延川農村金融服務的狀況，並根據自己的學習知識，結合實踐情況，對延川農村金融服務的未來發展，提出了一些建議，希望自己的這些建議能為延川農村金融服務體系的完善有所幫助。本次實踐調查給了我一次很好的鍛鍊機會，使我所學習到的金融知識在實踐中的一次有機結合，提高了我的實踐應用能力。
金融服務調研報告 篇8
近年來，特別是今年以來，面對依然複雜多變的國內外經濟金融形勢，我區的金融工作在區委、區政府的正確領導下，認真貫徹執行國家宏觀調控政策，在保持金融平穩執行的同時，加大金融對我區實體經濟和轉方式調結構的支援力度，為加快科學發展跨越崛起、建設民富區強市中區提供了有力保障。但我區的金融工作也面臨著一些困難和問題，為全面瞭解我區金融業的情況，提出科學有效的參考建議，推進全區金融業繼續平穩較快發展，近日，區委辦公室研究室組織人員到區金融辦、部分金融機構，以及有關經濟部門，進行了深入調研，形成了如下報告。
一、我區金融業發展的現狀和當前執行情況
近年來，我區把發展金融服務業作為都市性產業強區的重大戰略來抓，金融對全區經濟社會發展做出了不可替代的重要貢獻，特別是區第十三次把打造區域性“現代金融中心”作為全區發展的戰略定位，進一步強化措施，全力推進，促進了一批金融保險，證券擔保，小貸公司等金融機
構相繼在我區落地生根。目前市中區金融機構已發展到54家，其中：銀行5家、保險29家、證券期貨3家、小貸公司2家、融資性擔保公司15家，金融機構對地方財力的貢獻達到5.2%。市中區連續兩年被評為濟寧市A級金融生態區，並榮獲山東省金融生態環境建設模範獎，金融業對地方經濟社會發展的支援力度不斷增強。特別是今年以來，我區金融業的發展呈現出穩定發展態勢。
（一）金融業繼續平穩執行，稅收穩定增長。1-7月份，金融業繼續保持良好發展勢頭，全區金融系統實現地方財政收入5892萬元，比上年同期增收2228萬元，增長60.8%，佔全區地方財力的7.1%，比去年同期上升1.9個百分點。
（二）各項存貸款平穩增長，存貸款穩定性進一步增強。截至7月底，全區6家銀行存款餘額178.65億元，比年初增加22.67億元。貸款餘額122.29億元，比年初增加11.34億元。存貸比68.50%，高於全市8.1個百分。
（三）保險業執行平穩，社會穩定器作用進一步增強。我區現有保險公司29家，其中產險10家、壽險13家、保險代理6家。到7月末全區實現保費收入23.48億元，同比增長5.13%，其中財險公司實現保費收入4.53億元，壽險公司實現收入18.95億元。保險業累計支付(給付)賠款5.83億元，其中財產險賠款支付1.31億元，人身險給付4.52億元。
（四）地方性金融機構發展迅速，機構總量穩居全市第一位。我區第三家小貸公司魯商小貸已於7月中旬獲省批准，目前我區小額貸款公司達到3家。截至7月底，2家小額貸款公司累計發放貸款9962萬元，其中“三農”貸款4782萬元，中小企業貸款4570萬元，緩解了小微企業、“三農”客戶資金短缺的問題。截至7月底，全區融資擔保機構15家，佔全市融資性擔保機構數量的32%。融資擔保業務新增額5.5億元，新增擔保戶數1477戶，在保責任餘額11.3億元，同比增長32.9%，在保戶數3837戶，實現業務收入1342萬元。
（五）金融機構引進步伐加快，金融組織體系進一步完善。目前光大銀行在濟寧設立分支機構的報告已報銀監會待批；萊商銀行在濟寧設立分行已成定局；浙商銀行已來濟寧考察選址；青島農商行已同意在我區設立村鎮銀行；濟寧工行城區支行正在變更稅務登記手續；交通銀行濟寧分行擬在我區設立第一家支行；濟寧銀行第二家支行已選址銀監局原辦公大樓；新引進英大財險、天平汽車保險、信誠人壽保險已開業運營；永安財險已有任城遷入紅星路供水大廈，正在辦理稅務登記遷移手續；百年人壽已入駐運河城，正在進行裝修。
二、金融執行中存在的主要問題
近年來我區金融業對實體經濟的支援力度進一步加大，
但金融執行中也暴露出一些問題，我們分析主要有以下五個方面：
（一）企業生產經營不景氣，銀行潛在風險加大。受經濟增速逐步放緩、勞動力成本上升以及社會資金面總體趨緊等因素影響，我區企業經營困難增加，機械加工企業生產經營持續不景氣，陷入發展的低谷；部分企業開工不足，與此相對應，銀行潛在風險加大。去年4季度以來，銀行業金融機構發生資產風險類重大事項明顯增多；小微型企業不良貸款餘額增加。
（二）政府融資平臺還款壓力增加，後續貸款更加困難。一方面，20xx年、20xx年發放的銀行貸款集中到期，融資平臺還款壓力加大；另一方面由於控制房價之後，土地出讓金減少，地方政府融資平臺還款來源減少；加之銀監會加強地方政府融資平臺貸款風險監管，以降舊控新為重點，要求借款主體拿出有效資產對存量債務提供擔保抵押等緩釋風險措施，否則不具備新增貸款資格。所有銀行將地方融資平臺貸款審批許可權收歸總行管理，提高了對政府城建專案的貸款要求。
（三）樓市調控政策持續不放鬆，房企資金鍊形勢堪憂。今年房地產進入償債高峰期，房地產企業資金鍊日趨緊張，貸款到期難以歸還的現象陸續出現。中央近期以來多次明確
表示，樓市調控政策將持續不放鬆。從嚴從緊的房地產調控政策將對房地產市場繼續產生影響，對房地產企業還貸和資金鍊安全產生較大壓力。
（四）民間融資風險逐漸累積，金融風險防範任務艱鉅。去年以來，民間借貸異常活躍，體系外資金迅速膨脹，借貸利率高位執行，導致資金鍊斷裂的事件增多、風險快速聚集；而且由於沒有保險機制，一旦資金鍊斷裂必然會引起連鎖反應，波及類似地區，以至於波及正規金融機構。據區法院反映進入今年以來，民間借貸案件明顯上升，我區規範民間借貸、打擊非法集資、防範金融風險的任務艱鉅而繁重。
（五）金融招商載體嚴重匱乏，金融招商的政策不優。銀行、保險來市中區選址，很難找到理想的經營場所。場所少、租賃價格高，成為市中區金融招商的瓶頸。目前我區執行的招商引資優惠政策是09年制定的，現在各縣市區紛紛出臺新的金融招商的優惠政策，我們的政策已跟不上形式發展，落後於其他縣市區。由於這些原因，恆豐銀行支行落戶於任城，我們跟蹤兩年的信達財險、建信人壽也離我們而去。
金融服務調研報告 篇9
xx年8月13至17日，我們就“個體商貿客戶金融需求”的課題，在南寧市各個體商貿商貿群體中展開調查問卷。此次調研共三人，發放問卷300份，其中有效答卷290份，回收率96.7%，10份由於部分原因作廢。
一、調研背景：
銀行成立以來，我們從無到有，先後建成電話銀行、個人網銀、電視銀行和手機銀行系統，加上遍佈城鄉的atm等自助渠道，成為電子渠道最完備的商業銀行。個體商貿客戶一直以來是郵儲銀行的重點客戶群之一，從目前電子銀行發展情況來看，個體商貿客戶也是電子銀行的重要目標客戶群之一，調研個體商貿客戶金融需求對於最佳化電子銀行產品、有效推進電子銀行業務發展具有重要意義。
二、調查物件：
南寧市各個體商貿戶。
三、調查方式：
問卷調查，走訪各商貿戶，採取諮詢訪談的方式，用不記名方式隨機抽樣進行調查。
1.問卷調查
2.深度訪談
除了讓調查物件填寫問卷外，調研團隊還需要對調查物件進行深度訪談，引導調查物件說出其他更多問卷未涉及的內容。
(1)郵儲銀行電子銀行(個人網銀、手機銀行、電視銀行、電話銀行、atm)不足之處及改進建議;
(2)希望郵儲銀行推出哪些新產品;
(3)分別介紹一下在什麼情境下會使用個人網銀、手機銀行、電話銀行、電視銀行以及atm等電子銀行。
四、調研目的：
瞭解個體商貿客戶的金融需求以及電子銀行的使用情況。透過對郵儲銀行商貿客戶金融需求以及郵儲銀行個體商貿客戶電子銀行使用情況，分析郵儲銀行商貿客戶金融需求及電子銀行為其提供服務改進的方向。
五、調研結果報告：
時值暑假，地處南國的南寧酷暑難當，同班的許多同學都選擇回到溫馨的家度假。八月初，也就是暑假期間，第六屆全國大學生網路商務創新應用大賽的主辦方--郵儲銀行下發了調研任務。作為千千萬萬參賽隊伍中的一組，我們團隊(攜手飛躍)積極接下這一調研任務，躬身實踐，深入社會，一絲不苟保質保量地完成了這次社會調查問卷的實踐活動，一則是透過調研檢驗我們初賽方案的合理性跟可行性，以便後期參賽方案的修改與完善;二則透過參加調研活動，提高我們的社會實踐能力跟參與意識，對以後走向社會這一實踐的大舞臺做經驗積累。總之，參加這次調研活動，既完成了參賽環節中的方案實施任務，又極大地提高了我們各個方面的素質，獲益匪淺。
我們的團隊共五人，其中兩人在暑假參加了郵儲銀行南寧市總分行安排的網點業務實習，其餘三人在暑假仍不忘透過網路工具取得聯絡，共同合作進行參賽方案的修改跟製作，同時也積極參與到這次調研活動之中。在郵儲銀行派發了各參賽組的調研任務後，我們在隊長的組織下，首先做好調研前期準備，包括分析討論南寧市個體商貿戶分佈情況跟我們三人各自的優缺點，部署出調研的地點分配跟時間安排，從而保證了活動的高效順利展開和完成。隨後調研活動中，我們各司其職，分赴各自的調研地點完成任務，雖然酷熱難當，有些調研地離校區較遠，但沒有一個人中途放棄，保質保量完成調研活動，維護了整個團隊的利益。
調研開展的第一天，考慮到調查問卷中可能會出現填寫方面的問題，我們三人決定先一起調研半天，初步進入實踐正軌狀態，規範了調查問卷的填寫，為後期活動的展開開個好頭。個體商貿戶金融需求調查，無疑調查的物件被圈定為個體商業經營戶，像服裝店，餐館等有固定營業點，及其合法營業牌照的社會主義工商業參與者。在調查中，我們用隨機抽樣調查的方法，隨機選擇調查物件，本著“禮貌，隨和，務實”的理念，完成包括指導被調查者問卷填寫、普及郵儲銀行的現行金融業務、徵集其對郵儲銀行的建議與他們對於銀行業金融服務需求等等工作，如實客觀地開展調研，達到本次問卷活動的真正目的。在調研的過程中，我們熱情禮貌，很多個體戶也平易近人，很好地配合了我們的問卷活動，在此由衷地感謝社會群眾對我們調研活動的支援。有些被調查者質疑我們的問卷是否合法，我們耐心地講解此次調研的目的，讓其消除顧慮，採用匿名填寫問卷，切實維護了他們的隱私等利益;有些不願透露其月流水金額，對於有些店來說，這或許可以成為商業機密，我們也不去勉強他們去填，讓其採取自願的形式，如實客觀填寫一些願意透露的資訊，絕大多數個體戶還是挺支援我們的問卷活動的，填完問卷的同時，在我們的交流中，他們也說出了對郵儲銀行的建議及其業務創新上的改進意見;有些個體戶迴避我們的調查，考慮到他們的難言之隱，便不去強求。在調研中，每個人都熱心積極，由衷地垂詢聆聽個體戶對銀行業的各種意見與發展大計的好提議，瞭解他們目前業務往來在金融服務上所需的新服務，如實客觀地做筆錄，掌握了深入社會，來自群眾心聲的第一手資料，相信這些對於郵儲銀行來說也是極其寶貴的。在調研的同時，也拍下了很多活動現場的照片，以備日後完成調研報告所需的同時，這些實地照片，也算是對暑假團隊精誠團結參與社會實踐的一種緬懷與紀念。隨後的幾天裡，我們分頭行動，效率提高了許多，耗時五天，圓滿完成調研活動。
接下來，我就此次回收來的有效問卷做以彙總與分析。本次調研活動，下發問卷300份，回收中有效的有290份，無效的10份多是沒按照要求填寫的作廢問卷。雖然不是所有的問卷都有效，但結果依然仍是可觀的，仍然能達到本次問卷的目的。被調查者男女性別比例均衡，年齡段在18至55歲之間，各個年齡段的人都有參與，其中25-30歲的青年佔據絕大多數，這也符合現在年輕人愛好創業的實際。受訪者的受教育程度多為高中、大專、本科階段。由於我們隨機調查的多為普通中小型商貿戶，其每月的業務流水金額處於”5萬元及一下”者居多，約合60%，“5萬至20萬”和“20萬至50萬”佔有20%，餘下的為50萬及其以上，四個流水金額人口比約為6:3:1。關於銀行卡使用情況，郵儲銀行卡的持有率佔三成，以農業銀行卡、工商銀行卡使用者居多，持卡者辦理賬戶業務有：賬戶查詢，網上支付，轉賬匯款，個人貸款，個別的使用者也用來投資理財，由於個體戶月流水金額不多，多用現金進行業務往來，對銀行提供的諸如信用卡還款，外匯業務等等有些不清楚，故還是以傳統的賬戶查詢、個人貸款業務為主。被調查的個體戶月使用郵儲銀行業務頻率集中在1-5次。在商貿市場的網路工具有：能上網的電腦，能上網的手機。在調查中，有約八成的客戶開通有電子銀行，他們開通網銀的主要原因是操作簡單，附近有銀行網點，功能多樣等。至於每月使用網銀的次數，以服裝業的使用者居多，很多人透過網購來進貨，但針對有些釣魚網站冒充電子商務交易平臺，致使網銀使用者對日後繼續使用電子銀行表示猶豫與質疑，我們的電子商務網路平臺隨著計算機網路技術的日益發展，不可避免地受到來自一些利慾薰心網路駭客的非法破壞，極大損害了網銀使用者的財產利益，這一點還需要銀行業與網際網路展開更好地合作，完善交易系統，提高網路防攻擊能力，維護好使用者的利益。電視銀行跟電話銀行是郵儲銀行開設的兩大新業務，開創銀行服務業改革的先河，但針對該項服務剛起步，技術不是很成熟，在社會上推廣的時日不長，故使用者不是很多。多數人使用的電子銀行種類有：個人網銀、手機銀行、atm。電子銀行主要用於賬戶查詢、網上支付、轉賬匯款、網上繳費，存取款，有部分使用者開通手機銀行用來手機充值、購買遊戲點卡等。開通電視銀行，電話銀行的客戶少，我們在調研中發現很多絕大多數個體商貿戶對郵儲銀行的這兩項新興業務不是很瞭解，同時，我們也耐心地向他們講解跟宣傳了這一部分業務盲區。電子銀行使用者每月網購的次數“2次以內”，“3-5次”，“5次以上”所佔比例約為4:3:3,很多人在購物的時候會選擇網購，得益於網購的安全便捷。透過這次調查，我們如實客觀地瞭解到個體商貿戶的金融需求，對於有些好的提議，如“基於避免跨行業務辦理難的問題”而提出的“商業銀行聯盟策略”，我們也如實做有筆錄，反映客戶的真實需求，這些一手材料對銀行業的整頓亦將大有裨益，努力做好業務最佳化與創新，服務人民大眾。
如上就是這次問卷的如實記錄。
六、總結及建議：
現代社會中，個體商貿業異軍突起，是社會主義經濟建設的重要團體，數量大，分佈廣，為人民大眾的生產生活帶來極大便利。但目前形勢下，業務流水金額少的中小型企業，“三農”產業居多，這是郵儲銀行的一大有利客源，也是銀行業內的一大市場。郵儲在xx年成功轉型為集郵政、金融為一體的商業銀行，其性質發生本質的變化，但始終堅持“服務大眾”的經營理念，服務於中小型、私人企業，信用貸款，轉賬匯款等業務日臻成熟，擁有的客戶群越來越大。而我們現在做題為“個體商貿戶金融需求”的調研活動，深入客戶，切實瞭解廣大客戶的金融需求，對於郵儲銀行的業務升級，更好地服務大眾具有指導性、參考性的價值。下面，我就這次調查的實際，列出客戶對郵儲銀行電子銀行的部分最具代表性的建議如下：
一、創新管理模式，提升經營層次;
二、強化品牌意識，健全營銷機制;
三、最佳化產品結構，合服務功能;
四、健全服務體系，提高服務質量;
五、強化部門工作職責，再造業務考評機制。
金融服務調研報告 篇10
一、農村金融體系現狀
我國農村金融市場上，金融資源的實際總供給小於實際總需求，農村金融缺口率比1998年的57.8%來說有所下降，但至2002年末農村金融缺口仍高達4931.8億元，供求未能實現均衡。
（一）金融機構大撤併導致農村金融體系空洞
自上世紀90年代末開始，為迎接內外資銀行的挑戰，商業性銀行尤其是農業銀行顯著加快了建設現代商業銀行的步伐。經營明確地向商業化方向轉變，開始大量撤併設在鄉鎮的機構網點，貸款向大客戶傾斜。不僅使其在農村的金融服務出現斷層，而且還使大量的農村資金被轉向了城市，使得商業性金融對農村經濟的支援作用日漸減弱。事實上，農村金融領域也是一片大有可為的天地，農村金融市場不應該成為商業性金融的拋荒之地。
（二）農村的金融服務功能弱化，金融產品與服務單一
首先，我國雖然已有運作十多年的農業政策性銀行，但現階段的農發行卻背上了資金來源渠道單一。不良資產負擔沉重的包袱，資料顯示農發行的不良貸款比率高於同期國有銀行不良貸款的水平。現階段我國農村領域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業及龍頭企業。改善基礎設施、促進農技推廣以及推進農村工業化和城鎮化而產生的金融需求很迫切。
其次，農村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來，農信社的存貸比總低於全國金融機構的平均存貸比（見表1）。而且，農信社的不良貸款率在同期也高於其他農村金融機構。根據中國人民銀行咸寧市中心支行的統計，咸寧農村信用社2005年三季度專項中央銀行票據置換之前，其不良貸款達到36283萬元，不良率17.81%，票據置換後，不良貸款餘額仍達到10457萬元，不良率5.88%。截止2006年二季度末，不良貸款又升至20129萬元，較置換時增加9672萬元，不良率9.28%，較置換時增加3.4個百分點。
農村信貸資金配置上的偏差，造成農村信用社不良貸款不降反升。儘管農村合作金融經過近年來的改革已經取得了階段性成果，很多農村信用社的經營狀況和資產質量大大改善。但要在將來競爭性的農村金融領域爭取更大的優勢，農村合作金融的改革還必須深入。
4、農村金融監督管理過度和不足並存。借款在融資者融資總額中所佔比例過大，達到了70%以上，貸款品種過於單一。
再次，近幾年趨勢來看，農村存款較其他資源在總的金融資源中所佔的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場的觸角根本沒有延伸到農村。農業類股票債券佔金融資源總量僅有0.7%左右，現有的農村金融機構不能滿足農民日益增長的消費需求（見表2）。
總之，農村金融體系萎縮，農村金融對三農的支援乏力，都不利於城鄉經濟的和諧發展，這些都將成為未來我國經濟持續發展的嚴重阻礙。
二、針對農村金融業的發展，提出幾點建議
（一）大力發展農村經濟，實現農村金融供給與金融需求的整體均衡
經濟決定金融，沒有一個活躍的市場，金融的核心作用就難以完全釋放。農村經濟主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導致了農村金融服務滯後現象的產生。農村金融服務滯後的問題，只有透過在供給中創造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。
（二）發展小額貸款業務，彌補農村金融漏洞
農村有民間借貸最活躍的土壤，無論是農民和農村的經濟組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經濟穩定持續的發展，民間私下的融資規模在8000—10000億，完全處於不可控狀態，它加大了金融風險發生的機率，只有把民間金融行為納入規範化的軌道，才能夠促進其健康發展。我國農村的民間金融是完全紮根於農村土壤的，因此對農村民間金融不應簡單採取打壓做法，這會使得民間資金轉向低生產率的自我融資方式。
提到農村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國銀行家尤努斯。他創立的格拉明鄉村銀行，專門向貧困農戶提供無需抵押的小額信貸，這一模式為全球農村金融的發展做出了傑出貢獻。我國的農村小額貸款業務，可以借鑑“尤努斯”這個被國際金融市場認可的模式。發展農村民間金融，一方面，放寬農村地區銀行業金融機構的准入門檻，發展村鎮銀行，貸款公司等新的金融機構。紐約聯邦銀行對美國銀行業務狀況進行的研究也表明：銀行規模越小，其小額貸款佔貸款總額的比重越大，目前已經有不少海外資金進入農村金融市場。這是發展農村金融的一大創新，它能夠有效的促進農村現有的金融服務競爭，一改農村信用社的獨家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門別類、分別指導，限制和取締不正常的民間金融活動。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補充。
（三）讓農業政策性銀行更好的為農村服務
1、將農發行從單純的糧食銀行轉變為真正意義上的綜合型農業政策性銀行。有資料顯示20世紀90年代以後，韓國產業銀行重點擴充套件投行業務，開展承銷債券，資產證券化和風險投資業務，組建基金在企業的重組及參與民營化的改造中扮演了關鍵性角色，成為政策性銀行市場化經營的成功範例。
2、允許農發行逐步開展信貸以外的諮詢、專案融資、企業併購等中間和表外金融業務。以增強其盈利水平，培養其可持續發展能力。
3、建立和完善貸款的風險管理機制，遵循信貸資產安全管理的基本原則。
4、開發適合農村的金融投資品種，使農村金融資源總量平衡。
（1）開展實物和房產為基礎的資產進行抵押貸款業務。目前各地農業銀行、農村信用社體制不能適應實際需要，農業保險尚未推開，農民生產生活所需貸款比較困難，農業和農村擴大再生產的資金來源難以保證。雖然農業銀行及農村信用社大力開辦了農業生產資料小額信貸業務，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農村住房抵押貸款業務，透過建立和健全農村房屋的評估、抵押機制，使廣大農民在依法、自願的原則下，為金融機構加大農業信貸扶植創造條件。建立農村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農村房屋產權登記制度，在明晰產權的基礎上，對廣大農民發放房屋所有權證；其次，央行要制定農村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。
（2）要鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業設計的金融品種，建立適度競爭的農村金融市場體系。適應農業和農村經濟發展需要，鼓勵各類擔保機構為農戶和農村中小企業創造有效的擔保形式和途徑;促進各類金融機構大力發展大宗農產品期貨市場，培育一定數量的機構投資者，擴大農產品期貨市場的交易規模和流動性，促進訂單農業健康發展;鼓勵農業保險產品創新，與發展訂單農業相結合，有效分散訂單農業可能出現的風險;積極鼓勵保險公司開拓農村市場，大力發展農村人身保險和財產保險。
三、展望
總理在加快金融體制改革的六項任務中敘述一共有476個字，而農村金融就佔了193個字，可見農村金融在未來的金融行業發展中將成為新的亮點。新型的農村金融體系與傳統體系有根本的區別，這是由農業發展的趨勢決定的。現代農村經濟主體對資金的需求是時間急，頻率高，資金規模相對少。大的金融機構現有業務流程根本不能夠滿足這種需要。
3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式揭牌，以農民為主要服務物件的郵儲小額業務“好借好還”亦開始在全國全面推開；3月16日，隨著在少數民族地區設立的首家專營“三農”貸款業務公司的開業，目前，我國已有10家新型農村金融機構核准開業。這是深化我國農村金融改革的一項創新，意味著農村金融市場正式向各類資本開放。他們將為我國金融機構網點覆蓋率低，競爭不充分的廣大農村地區客戶提供方便，快捷的金融服務，滿足我國“三農”持續增長的資金需求。
伴隨著郵政儲蓄銀行的組建，農業銀行和農發行也開始對農村金融市場重新重視；按照銀監會的思路，農村信用合作社改革以縣級法人為單位，保持長期穩定的發展速度；特別是村鎮銀行和農村合作銀行在07年初建立了試點，整個農村金融市場從機構上開始進入春秋時代。
總之，在農村市場發展的不同階段，相關金融機構應從更深的層次去思考問題。農村金融業改革的過程和它的內在發展規律對於我國現代的監管者和實踐者來說都是一個全新的挑戰。
金融服務調研報告 篇11
較為寬裕的資金狀況與部分子市場風險的不斷累積，是進入20xx年以來上海金融市場執行呈現出的主要特徵。“寬貨幣、緊信貸”的實質在於儲蓄資金無法有效轉化為投資，導致資金在商業銀行大量沉澱，這同時也反映了金融市場的不成熟和發展滯後，需要加快金融 市場改革和創新步伐，推動金融市場全面、快速和穩健發展。
一、金融市場執行態勢分析
貨幣市場：銀行同業拆借與債券市場
上半年，銀行間同業拆借與債券市場累計成交萬億元，日均成交億元，同比分別增長和。
由於市場資金保持持續寬鬆，市場利率價格區間不斷下行。同業拆借、質押式回購和買斷式回購的月加權平均利率分別由月的、和，下降到月的、和，分別大幅下降、和。月日超額準備金利率下調以後，商業銀行的超額存款準備金率不斷下降。一季度末，商業銀行超額存款準備金率為，比上年同期低個百分點，月末則降到。公開市場操作力度顯著增強，但是貨幣回籠量僅相當於外匯佔款量。雖然上半年央行票據的發行節奏不斷趨於緩和，進入月份後更是取消了年期央票的發行，但是票據發行總量明顯增多，上半年，央行共發行票據期，共計回籠資金億元；進行了次正回購，共計回籠資金億元；春節前進行了次逆回購，共計投放資金億元；三項合計，上半年公開市場操作累計淨回收億元基礎貨幣，而去年上半年淨回籠僅為億元。相對於上半年多億美元的外匯儲備增加額而言，公開市場操作較好地對沖了外匯佔款的資金投放量。
票據市場：上半年，一方面由於市場資金寬鬆，票據市場利率始終處於下降通道；另一方面由於商業銀行風險控制審慎，貸款增長放緩，商業銀行買票並持票到期以彌補信貸規模下降的意願不斷增強。上半年，上海票據市場承兌、貼現及買斷式轉貼現業務餘額分別為億元、億元，同比分別下降和上升；承兌、貼現及買斷式轉貼現累計發生金額分別為億元、億元，同比分別下降和上升。
資本市場
股票市場：上半年，滬市共有家首發、家增發，合計募集資金億元，同比僅增長。月份股權分置改革啟動後，新股發行和再融資均暫停。
滬市、股合計成交億元，日均成交億元，同比大幅下降。滬市上證指數振盪走低，股價整體下調。上證指數年初以開盤，月末以收盤，比年初下降，振幅達。
債券市場：在加息預期減弱和市場充沛的資金推動下，滬市國債指數始終處在連續上升通道中，並屢創近年新高。滬市債券市場累計成交億元，日均成交億元，同比下降。銀行間債券市場保持了半年的上漲行情，債券綜合指數處於持續上升趨勢，至六月末已升至點，創歷史新高，與年初點相比，上升點，增幅達。
外匯幣場：上半年，我國貿易順差達到。億美元，超過去年全年的順差總額，加上人民幣升值預期造成的外資流入銀行間外匯市場交易活躍，成交量大幅增加，市場供大於求差額擴大。上半年，銀行間外匯市場累計成交摺合億美元，日均成交量億美元，同比分別大幅增長和。四黃金市場：
上半年，上海黃金市場成交保持活躍，價格表現為箱體振盪走勢。上海黃金市場累計成交億元，日均成交億元，同比大幅增長。黃金累計成交噸，日均成交噸，同比大幅增長。商業銀行上半年以大量淨賣出交易為主。交割比由月份的，大幅下降到月份的，市場投資交易需求在一定程度上超過了實物交易需求。
期貨市場：上半年，因主要期貨價格處於歷史高位，成交大幅萎縮，上海期貨交易所累汁成交合約萬手，成交金額萬億元，同比分別大幅下降和，分別佔全國期貨市場的和。
二、金融市場執行中存在的問題
一宏觀調控較為明顯地影響著金融市場執行
金融市場資金尤其是銀行間市場資金充裕，交易量持續放大。進入××年以來，宏觀調控效果開始逐步顯現，固定資產投資和貸款增速明顯回落，商業銀行出於對貸款風險的考慮和資本充足率考核的約束，出現廠一定的信貸緊縮傾向，大量資金沉澱於商業銀行，銀行間市場成為商業銀行資金運作的主要渠道。同時，超額準備金利率的下調，使得銀行間市場資金供求失衡的問題更為顯性化。
關於人民幣匯率制度改革的討論和此起彼伏的人民幣升值預期，直接帶動了上半年出口的快速增長和順差規模的持續擴大。一方面，銀行間外匯市場成交量大幅增加，另一方面，外匯佔款所帶來的貨幣投放規模持續擴大，導致銀行間同業拆借和債券市場、銀行間外匯市場的成交量同時顯著放大，成交十分活躍。
上半年房地產：調控力度加大，房地產價格漲幅逐步回落，房地產開發貸款和個人消費貸款增速明顯放緩。原先投資於房地產市場的資金開始流人其他領域，在一定程度上提高了銀行間市場和其他金融市場的交易活躍程度。
由於宏觀調控帶來的不確定性，上牛年作為重要保值渠道的黃金市場成交量也顯著放大，商業銀行在黃金市場中交投活躍，交割比明顯下降。
金融市場價格走勢反映了宏觀調控下經濟走勢的不確定性
首先，宏觀調控所帶來的不確定性，在一定程度上影響了黃金市場的慣性走勢，黃金價格已經不僅僅簡單地與美元走勢逆向而動，它已經成為一種重要的資產保值工具，因而上半年黃金市場表現出較為平穩的執行態勢；二是期貨市場既表現出了與國際市場聯動的走勢特徵，作為重要工業原料的期銅和燃料油價格持續走強，也反映了投資主體為應對宏觀調控而積極儲備的強烈需求，此外人民幣沒有升值，也是期貨市場不斷維持強勢的重要原因之一；三是宏觀調控可能對上市公司的業績帶來不確定性影響，這也是在股權分置改革推進中，制約股票市場走強的一個重要制約因素。與此相反，除了較為充裕的資金面之外，的走低以及市場對短期內不會加息的預期，在一定程度上支援了上半年債券市場的持續走強。二高度重視和警惕“寬貨幣、緊信貸”現象
受制於目前的投融資體制現狀和宏觀調控政策，亡半年金融市場表現出明顯的“寬貨幣、緊信貸”特徵，對商業銀行的資產負債管理帶來了壓力，助漲了市場投機行為，也對經濟金融執行產生了一定程度的影響。
對金融市場的影響
一是導致銀行間市場風險累積。面對金融市場上充裕的資金狀況和不斷走低的收益率，金融機構採取了一定的變通模式進行應對。一種是金融機構透過質押式回購以較低的利率融到資金後，再以甚至是高於的利率水平轉存入銀行，進行銀行利潤回吐式的簡單套利操作；另一種是金融機構透過質押式回購以較低的利率融到資金後，再買入債券，不斷進行放大套做，套取債券價格與資金成本之間的利差收益。兩種模式均推動了銀行間債券市場價格的不斷走高，市場系統性風險加大。
不斷放大的槓桿效應、不斷縮短的資金使用期限和不斷延長的套做券種期限，使銀行間債券市場的風險正在一步步積聚。無風險套利本身是對價格的一種修正，但由於我國銀行間債券市場在市場結構、產品結構等方面還處於初級發展階段，市場本身並不具有平衡修復機制，套利的結果不是套利空間的消失，而是風險的積累和暴發。由於市場資金供給比較集中在國有商業銀行，一旦資金成本上升，或者資金供應結構發生變化，市場將立即面臨流動性風險。
二是不利於創新產品推出和市場發展。日前，銀行間市場基本上形同於一個單邊市場，買方力量空前強大，賣方惜售心態嚴重，這種情況非常不利於各種創新產品的推出。由於單邊市場的存在，銀行間債券市場在資金供給和債券供給上存在極大的不平衡，這對於新近推出的債券遠期交易而言，賣券方承受著相當大的實物交割壓力；交投十分不活躍；同時，單邊市場的存在還導致新發行券種一上市就哄搶一空，持券機構普遍惜售，二級市場交易清淡；此外，市場收益率的下降也導致銀行間市場對投資者的吸引力減弱，不利於市場主體的培育。對實體經濟的影響
一是信貸資源的“擠出效應”，在信貸緊縮的傾向下，談判能力較弱但成長性較好的企業的信貸規模首先被擠出，影響這類企業的發展；二是“成本遞增”效應，由於正常的銀行信貸渠道受到阻滯，部分企業或專案轉而尋求民間金融和地下金融渠道，融資成本將會增加，進而影響到企業效益和經濟發展；三是“順週期”效應將縮短經濟景氣週期，我國商業銀行的信貸行為具有順經濟週期的偏好，缺乏對長期風險收益的理性權衡，—旦經濟增長回落，即以減少信貸投入規避風險，而正常專案的投資規模縮減甚至取消，將會使宏觀經濟執行的景氣週期縮短。
對金融機構的影響
“寬貨幣、緊信貸”對於商業銀行的影響最為嚴重。一方面，銀行間市場利率的逐步走低，給商業銀行的資產負債管理帶來了巨大壓力。作為債券市場重要參考指標的年期央行票據的發行利率，已經降到了左右，遠遠低於一年期定期存款利率的水平。另一方面，商業銀行信貸的緊縮，將使部分流動性不足的企業出現資金緊張甚至瀕臨破產，又可能引致商業銀行不良資產的增加。
對於保險公司而言，債券市場是目前保險公司最重要的資金運作渠道，而目前“寬貨幣”所導致的債券市場低收益率已經接近保險公司底線，保險公司在市場上很難找到適合資產負債匹配的中長期債券，這已經成為保險公司正常經營亟待破解的難題。
債券價格的上漲意味著風險的積聚，這對於其他金融機構而言，參與貨幣市場和債券市場交易，就等於繼續助長“寬貨幣”條件下的市場投機行為，需要面對更高的風險。對貨幣政策傳導的影響
利率渠道、信貸渠道和資產價格渠道是我國貨幣政策傳導的三條主要渠道，在“寬貨幣、緊信貸”的條件下，貨幣政策的三條傳導渠道均受到了一定程度的影響。一是如此低的貨幣市場利率，與宏觀經濟的基本面嚴重脫節，作為貨幣政策重要中介目標之一的短期利率，已經失去了貨幣政策傳導意義。二是信貸渠道是貨幣政策傳導最直接的渠道，直接與最終產出發生聯絡，由於銀行信貸趨緊，部分真正有需求的企業得不到資金，將會最終影響企業效益和經濟發展。三是“寬貨幣、緊信貸”只能提高債券資產的價格，不能帶來公司價值的提高，更無法給公司帶來財富效應，資產價格傳導渠道也無法形成。
三、進一步推進金融市場發展的建設
加大金融市場改革和創新力度
一是要引入有市場需求的金融工具。金融市場創新最重要的是工具創新，目前銀行間市場資金的過度充裕，正是交易工具不足的具體反映。要豐富債券市場品種，形成有效的債券市場收益率曲線。要加快已經列入日程的、、金融債券、境內美元債券等金融產品的推出；
在繼續發展短期融資券的同時，推出短期國債和其他短期債券品種；加快推出債券互換、國債期貨等業務，綜合輔助市場的發展會提高風險管理的能力。
二是要完善金融市場機制。要促進以政府信用為主導的債券市場向商業信用、非政府信用為主導的市場過渡，並完善信用評級機制，給市場傳達正確資訊；推動債券市場發行從主體集中、量大、頻率低向主體分散、量小、頻率高轉變，完善市場利率期限結構，儘快形成合理的收益率曲線；逐步形成以做市商為核心，經紀商和金融機構為主體，眾多非金融機構投資者積極參與的銀行間市場執行架構；引入債券預發行機制、國債發行餘額管理機制，改債券發行審批管理為備案管理。
二完善市場風險監測和管理機制
一是要在適時推出衍生交易品種，為市場提供更多避險工具的同時，加強研究和分析提高此類衍生產品交易活躍性的措施和方法，充分發揮其價格發現和風險避險功能，平抑單邊非理性投機，防範債券市場的系統性風險。
二是要加強市場風險的監測與管理機制建設。針對當前銀行間市場普遍存在的非理性投機行為，要透過儘快建立債券市場風險預警指標體系，採取必要的視窗指導措施，引導金融機構的市場風險預期，抑制過度炒作現象。對於債券回購業務量過大，持續進行滾動操作，風險程度明顯超過其承受能力的金融機構，要進行重點監控並有針對性地採取提高結算備付金比例、強制減倉等風險控制措施。要督促和引導金融機構在債券投資中提高風險測量與控制能力，促使其完善債券業務組織架構；鼓勵金融機構提前按照市場風險監管要求，將債券賬戶細分為投資類、中間類和交易類賬戶，並充分利用靈敏度、、壓力試驗等方法，不斷建立和完善自身的債券業務風險管理體系。
統一協調金融市場發展規劃
“寬貨幣、緊信貸”雖然僅僅表現在銀行間市場，其實也是與其他金融市場之間聯絡溝通不順暢的一種反映，因此必須統一協調金融市場發展的整體規劃，形成較為明確的金融市場整體發展戰略。目前，金融市場尤其是債券市場的管理政出多門，人民銀行負責銀行間市場債券包括央行票據、政策性金融債券、商業銀行次級債、短期融資券的發行和流通，財政部負責國債的發行，發改委負責企業債券的審批與發行，證監會負責交易所市場債券如可轉債等的發行和流通。不僅現有的監管體制複雜，而且市場呼聲甚高的一些衍生金融工具的監管歸屬也尚未完全明確，市場的發展受到嚴重掣肘。
今後，不僅僅是銀行間債券市場和交易所債券市場，發行市場和流通市場、現貨市場和期貨市場、債券市場和其他金融市場的聯絡也將更加緊密，市場間的聯動也將不斷增強。因此，統一協調金融市場發展的整體規劃，將有利於避免金融市場發展中“頭痛醫頭、腳痛醫腳”的短期價值取向，更有利於各個監管部門形成合力，加快金融市場的發展步伐。建議成立由人民銀行牽頭的金融市場協調發展委員會，統一進行金融市場發展的中長期規劃，推進金融市場向全面和縱深方向發展。
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