甜蜜家庭理財有方法
好友們紛紛成家後，在聚餐場合就不時聽到朋友說：“我們家多了個‘甜蜜的負擔’!”小夫妻一旦加入了新成員——寶寶，就多了責任、多一份開銷，金錢財產配置也就格外重要。對於理財一事，夫妻如何達成共識?如何運用才能創造最大的收益呢?
眾多朋友當中，小美的生活最愜意無慮，擔任教師工作多年，收入穩定，她常說：“我是一個天生不愛操心家務的人，家中‘財政部長’的工作，自然交給熟悉數字的工程師老公大成!我只需當個‘顧著問’的‘顧問’就可以了。”
俗話說：不當家不知柴米貴！自從小美的寶寶誕生後，大成就不時嘮叨油價又漲了、保姆費又變貴了，小美才慢慢明白，有寶寶的雙薪家庭一定要做好未雨綢繆的準備。
大成常提到：“家庭除了要有6個月足夠的生活緊急預備金，還必須理出未來2～3年會用到的短期資金，慢慢累積買房和寶寶的教育基金，以及退休金。年輕時做好規劃，年老時才能財務獨立，享受悠哉的銀髮生活，到時我們夫妻倆就可以無憂無慮地坐在搖椅上看星星、賞月亮，聊聊年輕歲月的點點滴滴…”小美每次聊到這總是一臉幸福洋溢。
大成與小美對於家庭的未來達成共識後，將家庭理財訂立了明確的階段性目標，分為以下三步驟，掌握步驟即能輕鬆地做好家庭理財。
第一步 訂出家庭理財的目標
家庭理財首重確立目標，人人都想透過投資理財來累積財富，卻往往在過程中忘記當初的目的，因此，很容易在投資中途將辛苦累積的成果花掉，無法達到資產累積的效果。因此，夫妻間應先找出共識，將往後的生活定下短、中、長期的目標，彼此朝相同目標前進。
家庭理財規劃是一生通盤的考量，其中包含了短期生活緊急預備金、買房基金、子女教育基金與投資、保險，甚至未來的退休計劃，因此理財計劃一定要將“可行性”、“合理的報酬率”納入考量，不要好高鶩遠，定出可達成的目標才是穩健的策略。
你可以這樣做：夫妻可以把每個月的薪水，約定一個金額放進兩人的聯名戶頭，用來支付家中日常所需，其餘的錢再分別放到短期、中期與長期的帳戶中，供不同階段的理財目標使用。妥善分配每月的固定收入，更要有家庭財務風險管理意識，除了做好收支平衡外，還要把資金做短期及長期資金的用途分配，找出大錢與小錢支出的決策順序，才能讓薪水發揮最大效益。
第二步 依照目標搭配投資組合
確立理財目標後，接下來就是分配資金的用途，最重要的是準備6個月的儲備金，即便家庭發生意外，還有一筆錢可支付日常開銷。再者，每個人在退休之前，最好能養成定時定額的儲蓄習慣，家庭理財更是如此，退休之前應努力賺錢，併力行收支管理，除了達到平衡之外，最好有固定的結餘，然後持續工作、有錢，結餘便會逐漸累積並變得愈來愈大，累積成人生的第一桶金。
初期可設定2~3年作為短期目標，此時資產配置需考慮資金安全性及流動性（投資標的變現能力)，以應付隨時可能需要的花費；再來3~5年準備買房基金，還要把獲利性考慮進去，才能讓資金穩定成長；最後是10～15年的寶寶教育金，考慮資金增長的同時，還要滿足寶寶在未來各個求學階段，都有充裕的教育基金。
將財務安全網架構完善之後，就要學會如何妥善配置手中的資產，學習讓金錢持續為你工作，並創造穩定收入。最後別忘記為自己準備充裕的退休金，由於準備時間長達20年，金額也最為龐大，所以需要考慮到通貨膨脹與市場風險等因素，因此，積極的投資策略與資產配置組合，再搭配適當的避險機制，才能讓資產持續增長。
你可以這樣做：買房等短期需要用到的資金，應採取相對保守的投資策略，如：股債平衡型基金及債券型基金的組合，以確保資產不會因市場上的大幅波動而影響；而資金準備期愈長（如：子女教育金、個人退休金）則需採取愈積極的'投資策略，以確保資產的增幅能領先物價上揚的幅度。
最簡單的投資方式是採用定期定額，如投資股票型基金、股票、高收益債券基金等，再搭配適當的避險策略，當景氣修正時，再適時地單筆加碼，以累積更多的基金份數。基金理財是跟著趨勢走，平常只須注意景氣波動，定期定額和單筆投資相互搭配，創造相輔相成的效益。此外，建議基金理財，最好是在不影響到正常的工作下進行，才能擁有良好愉悅的投資經驗。
第三步 定期家庭會議 檢查財務狀況
家庭理財與日常生活是息息相關的一件事情，只要夫妻同心，透過共同學習及討論訂下家庭財務規劃，就能穩紮穩打地建立起財務系統。此外，平時應多吸收財經和金融相關知識，作好家庭財務風險的控制管理，建立起“進可攻、退可守”的理財計劃，才能夠滿足不同階段的財務需求。
當透過錢滾錢的投資方式賺得收入後，要關心實際資金利潤，也就是要注意本金、利息、通脹、匯率等相關要素，並且適當保留獲利，同時冷靜檢查資產配置相關組合。若是市場環境不斷地出現變化，更需要定期或不定期地檢查目前的理財標的與計劃，適時調整，如此，才能為家築個安全無虞的財務網，讓寶寶成長的每個階段都能感受到爸媽無微不至的呵護。
你可以這樣做：定期的家庭會議可以檢查目前的財務狀況及大項支出，並確認當初訂定的理財目標，瞭解目標達成度，或者是依照現狀修正目標。倘若雙方有不同的想法，也可以適時提出討論，都是有助於家庭理財的好方法。
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