有關銀行的個人理財業務競爭策略研究論文
一、引言
在過去的十年裡，網際網路技術已經深刻影響到各個領域，近兩年金融領域也形成了新的金融模式。隨著網際網路金融的發展，其產品和業務也越來越豐富，不僅使個人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統銀行的個人理財業務。有資料表明，人們在辦理金融業務時，越來越傾向透過網際網路來進行，2015年國內網際網路上的個人理財交易規模達到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比於銀行櫃面業務交易規模的增長速度要快很多。從各種資料中我們可以看出，若各商業銀行想在未來有更加良好的發展前景，就必須採取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場。
二、網際網路金融下我國商業銀行個人理財業務的發展現狀
自我國加入WTO後，影響最大的已不是外國資本，而是創新的網際網路金融模式和服務方式。與國外的理財市場相比，我國具有起步較晚，發展相對緩慢的特點。在二十世紀九十年代中後期，我國的商業銀行個人理財業務才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸開啟，個人理財業務也漸漸地融入發展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨後春筍般興起的網際網路金融模式下個人理財金融產品使得我國商業銀行個人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立於不敗之地變成一大難題。
三、網際網路金融給商業銀行個人理財業務帶來的挑戰
2013年網際網路金融平臺陸續出現了“餘額寶”“活期寶”“現金寶”等理財產品，給我國商業銀行個人理財帶來了巨大的挑戰。網際網路金融憑藉其“致力於介面友好，充分關注使用者體驗”的設計理念、以及它獨特的經營運作模式和價值創造方式，對商業銀行個人理財業務傳統的經營模式形成了直接而猛烈的衝擊。網際網路金融平臺不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財服務而且還藉助於對大資料技術的運用，使其充分的掌握金融領域的資訊資源。這種網際網路平臺使交易能夠實現客戶與產品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產品，所以比起傳統商業銀行網際網路金融理財產品得到更多客戶的好評和青睞。此外，商業銀行個人理財業務提供的理財產品趨於同質化，而且起點高。而網際網路金融下理財產品投資起點低、申購時間更為靈活、申購費用更為優惠，因此網際網路金融對商業銀行個人理財產品產生了一定的擠佔效應。客戶更偏向於選擇可以做到“貨比三家”的網際網路金融理財平臺。這種選擇使商業銀行個人理財業務與網際網路金融個人理財之間的競爭日益加劇。
四、當前我國商業銀行個人理財業務存在的弊端分析
(一)欠缺高素質的專業理財人員
不同層次的客戶往往需要不同層級的理財產品和投資策略，這就要求理財人員不僅要全面的瞭解個人銀行業務的每一項產品，還應該掌握證券，房地產等等相關的知識。可是目前的商業銀行高水平的理財規劃師甚是缺少，而且我國目前的個人理財業務發展週期短，職業認證體系也不夠完善，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調轉過來的。雖然經過一些培訓，但是這些專員對理財的掌握仍十分片面，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當產品推銷員的角色。
(二)個人理財產品趨於同質化，創新力度不夠
雖然在金融市場上存有數量頗多的理財產品，但大多理財產品是由於銀行間的相互模仿、基於原有理財產品的重新組合得來的，並沒有實質上根據投資者的需求進行創新。這種只為一時短期利益的行為最終將導致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網上理財產品。據資料顯示2015年四大商業銀行針對個人發行的銀行理財產品數量達65252款，理財產品看似種類繁多，實則這種理財產品的堆積，一環套一環，一個加一個組合而成的衍生金融理財產品，對個人承諾高收益的理財產品背後，可想而知銀行揹負著極大的風險。
(三)新理財產品缺乏強勁的技術支撐
當前網際網路技術的飛速發展，使網際網路金融模式下的金融機構擁有強大的技術支援，而我國的商業銀行的技術支援能力則比較落後。網際網路金融以大資料技術、雲計算等網際網路技術作為支援手段，不僅僅掌握先進的技術處理與運用能力，同時還擁有著巨大的資訊資源。這就從本質上解決了資訊不對稱所造成的運營效率低下難題。而商業銀行個人理財產品在技術支援方面與應用網際網路技術的網際網路金融相比則相差甚遠。此外，商業銀行由於其設定複雜而繁多的機構也導致資訊比較分散，這更使得在資料的綜合運用上面商業銀行落後於網際網路金融機構。
五、網際網路金融環境下商業銀行個人理財業務的競爭對策研究
(一)創新金融理財產品，擴寬理財產品融資渠道
商業銀行應該時刻謹記“規範與發展並重，創新與完善並舉”這個原則，隨著網際網路金融環境下社會各經濟主體對待金融服務多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業銀行也步入了創新發展浪潮之下。我國商業銀行必須大力創新個人理財業務，同時也要加快相應的IT系統的建設，以提供更便捷方便的服務來滿足客戶的要求。近年來，商業銀行的電子化程序越來越快，網路銀行，電話銀行都發展可觀。但是在這初期發展階段，商業銀行的服務內容還是有待拓展。要努力擴充套件個人理財的業務範圍，增加一些外匯、基金、保險等類似的個人理財業務，構建多方位全面的網路理財業務平臺。
(二)注重專業人員培養，建設高質量的個人理財業務團隊
首先要建立內部培訓機構，以此來向理財人員提供理財的前沿知識和發展動向。商業銀行可以與各大高校合作進行專業理財人事的培養，這樣這些人員就可以直接在學校中接受理財人員所需的金融、證券等相關的專業知識教育。此外，職業培訓也是必要的，銀行應該鼓勵員工參加類似金融理財師的課程培訓，還可以與證券業、保險業等行業實行聯合的培訓。讓培養的專業人員對新網際網路金融模式下的大資料資訊進行整理及分析，設計出滿足客戶需要滿足市場的.個人理財產品。
(三)推進個人理財與網際網路的融合以促進共贏
在網際網路金融這個大時代背景下，商業銀行應該充分利用好網際網路+金融這一大好發展勢頭，積極推進銀行業務的發展。發展個人理財業務應該與網際網路金融相互融合，協同發展，各自做各自專業的事。網際網路公司提供完善的運營平臺和專業的運營人才，商業銀行發揮其注重風險控制、理財產品種類繁多的優勢，以此實現跨界的共贏。商業銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網路和科技應用到理財業務的發展中去，把代客理財作為必經途徑，讓智慧銀行、遠端銀行和直銷銀行都成為現實，同時以客戶的體驗、互動、反饋為導向。
(四)加強技術開發，加快銀行自身轉型最佳化
商業銀行無論在理財產品設計、運營操作管理還是管理決策等多個方面都需要大資料技術的支援。商業銀行可以以資訊和資料作為基礎內容，在原系統技術上進行升級和更新，推進基於大資料技術的新一代基礎設施建設。此外，還應該建立大資料構建和戰略目標，運用大資料技術對理財客戶進行精而準的定位，然後據此開發合適的理財產品來實現有針對性的營銷，最終創造出商業銀行個人理財業務的新的利潤增長點。同時，網際網路金融模式的發展不可逆轉，商業銀行要順應網際網路時代多方面的要求，適時調整其運營模式，加快商業銀行的轉型與升級最佳化，著重培養有網際網路特色的新型業務。
六、結語
網際網路金融的出現雖然改變了傳統商業銀行在金融市場的壟斷地位，但是商業銀行不會完全被網際網路金融取代。商業銀行要想在新環境下長盛不衰，應該力爭規避當下網際網路金融對商業銀行個人理財業務的消極影響，同時借力充分發揮網際網路金融對個人理財業務的積極影響，轉變思維方式以一種全新的發展模式制定和完善新金融環境下的競爭策略，使我國商業銀行個人理財業務在激烈的金融社會中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時也做到更好，讓消費者享受到更加優質的理財服務，對我國商業銀行有著重要意義。
作者:賈鳳濤 單位:中國工商銀行哈爾濱市顧鄉支行
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