江蘇車輛保險新規定
江蘇車輛保險新規定：“15種情況不賠付”將成歷史
5月16日下午，江蘇保監局召開商業車險費率市場化改革新聞釋出會，宣佈江蘇將於6月底前完成商業車險改革配套工作。改革後，商業車險保費將與車型、歷史出險、交通違法情況相關聯，連續3年沒賠款保費可享6折優惠。如果上一年5次及以上賠款，保費上漲兩倍。
2015年，中國保監會正式實施醞釀5年多的商業車險改革，江蘇是第三批改革地區。2015年6月1日和2016年1月1日，已分別有黑龍江等6省市和天津等12省市地區完成新產品切換。
看亮點：上一年5次賠款 保費直接漲兩倍
據瞭解，此次改革將突出“少出事故少交錢”的市場規則，更好維護消費者的利益。首先，“好司機”與“壞司機”的保費差距將進一步拉大，無賠款優待係數浮動範圍擴大，浮動範圍由0.7至1.3擴大到0.6至2.0。連續3年沒有發生賠款的車輛，將享受保費6折的優惠;反之，上年發生5次及以上賠款的車輛，保費將上漲2倍。
此外，改革後的保障範圍更全面。新版條款將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保範圍，體現了人性化原則，將大幅減少車險理賠糾紛。
買險可貨比三家 從33家公司裡挑
今後，消費者可選擇的保險產品種類也更加豐富，行業示範條款分為綜合型、基本型、高階型，江蘇消費者可以從33家財險公司中“貨比三家”進行挑選。
從其他已開展改革試點的省份來看，新條款費率與風險更匹配，消費者普遍獲益。2015年，首批試點的六個地區商業車險單均保費同比下降7.7%，約74%的車主獲得降價優惠。駕駛員更注重行車安全。2015年，首批試點的六個地區商業車險出險率從年初的55%左右下降到年末的35%左右，減少了約20個百分點。
易出險的車型 買車時就能規避
改革後，商業車險保費將與投保機動車車型、歷史出險情況、交通違法情況等的關聯度明顯提高，透過保險費率這一經濟槓桿的作用，引導社會公眾更加關注各類汽車品牌的維修成本。江蘇保監局人士表示，有關交通違法與商業車險費率的關聯，將在專項釋出會中釋出。
另據介紹，哪些車型不太容易出險，從而可成為消費者購車的依據，這樣的資料在前期試點省市也有參考。然而由於試點時間較短，資料庫資訊有限，所以業內人士預計，經過1年多的'執行後資料庫的資訊將進一步完善，屆時消費者購車時不妨進行參考。
來算賬
內容 新版費率表
連續3年沒有發生賠款 0.6
連續2年沒有發生賠款 0.7
上年沒有發生賠款 0.85
新保或上年發生1次賠款 1.0
上年發生2次賠款 1.25
上年發生3次賠款 1.5
上年發生4次賠款 1.75
上年發生5次及以上賠款 2.0
“壞司機”的保費，會是“好司機”3倍多!
車主們最關心的，自然是保費問題。那麼，改革實施後，保費到底是漲是降呢?從已開展改革試點的省份來看，約74%的車主獲得了降價優惠。
具體而言，改革後的無賠款優待係數浮動範圍擴大，浮動範圍由0.7-1.3擴大到0.6-2.0。(詳見表格)
以南京車主王女士為例，她今年5月份續保，由於她是第4年買車險，此前3年均未出險理賠。所以當時她的商業車險是在基準保費的基礎上打了7折，只交了2535元。如果是按改革後的車險費率，則她的商業車險保費可以打6折是2173元，省了300多元，比改革前少交14%左右。
我們可以再看另外一個極端情況，假設王女士不是3年沒出險，而是上一年發生了5次以上賠款，那麼按照原來的車險費率浮動水平，商業車險上浮30%，即4708元。然而，如果是按照改革後的車險費率水平，她會更“慘”商業車險得交7243元 。
不算不知道，一算嚇一跳，如果王女士是位出險理賠處於最少檔次的“好司機”，那麼就交2173元。如果是出險理賠最多檔次的“壞司機”，則要交7243元，差了5070元，差了2倍多!
有此一說
小剮蹭未必要報險
面對今後“好司機”和“壞司機”保費相差懸殊的情況，有車險公司理賠人員介紹說，按照改革後的商業車險費率，出險越少越划算，因此將起到督促車主認真遵守交通規則，安全行車，培養好駕駛習慣的作用。
這位理賠人員建議，從實用角度出發，車輛若發生小剮蹭想報險，最好要先算算賬，維修成本與次年增加的保費相比哪個更便宜?如果維修成本更便宜，最好自行解決，就不要報保險公司了。
專家說
1、保險公司調費率，不高於半年一次
從剛才的圖表中，我們已經發現，由於費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率。有關人士表示，預計改革前後商業車險總體費率水平將保持平穩，不同車主間的差異將會拉大。
對於“商業車險費率改革後，不同的公司保費還會差不多嗎”的問題，有關人士解釋說，由於保險公司可在一定範圍內自主使用“核保調整係數”和“渠道係數”，所以不同保險公司的保費可能不一致。
那麼問題來了：保險公司可否隨便調整費率?對此，有關人士認為，保險公司將按相關規定擬訂商業車險條款費率，杜絕頻繁調整條款費率損害保險消費者權益。除精算預期與經營實際發生重大偏差等原因外，原則上調整頻率不高於半年一次。保險公司商業險的費率及相關調整係數使用需要向保監會報批，不會出現隨意更改的情況。
2、車險理賠，將升級為直接全國互查
可能很多讀者都聽說過“車型定價”這個詞，但並不瞭解其真正含義。昨天，記者採訪了相關業內人士。
據介紹，所謂車型定價，即對於相同新車購置價的車輛，由於不同車輛的安全係數不同，面臨的風險、出險的機率也不同，每種車型車輛的維修成本存在巨大的差異。“車型定價”的本質是以車型作為風險分組維度，以“車型”作為定價的參考依據。
此外，對於“費改後，未出險車輛跨省投保商業險可否享受保費優惠”的問題，有關人士解答道，目前參與試點的18個平臺地區可支援理賠資料共享，無須指定投保查詢地區。第三批試點地區新增跨省查詢功能，為平臺過渡功能，後期將升級為直接全國互查。
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