商業養老保險：為幸福晚年增添保障
人人都面臨退休養老的問題。隨著我國第一代獨生子女進入婚育年齡，4—2—1的家庭模式時代已經到來，即一對夫婦要養四個老人和一個孩子，經濟負擔不可謂不重，養老問題前所未有地對人們的生活構成了挑戰。目前解決養老問題主要有三條路：社會基本養老保險、個人購買商業養老保險和個別企業的補充養老保險。
企業給個人上的補充養老保險很難普及，不具有代表性。社會基本養老保險是我國社會養老保險體系的支柱，由國家依法強制實施，帶有社會福利性質。由於社會養老保險的保障水平不高，只能滿足老年人最基本的生活需求。所以要想過上優質的晚年生活，可以考慮購買商業養老保險以彌補社會養老保險的不足，商業養老保險建立在自願的基礎之上，透過合同形式確立一種較高水平的生活保障，是社會基本養老保險的有益補充。
保障更全面
商業養老保險是商業保險的一種，它以人的生命或身體為保險物件，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規定支付養老金。目前商業保險中的年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以達到養老的目的，都屬於商業養老保險範疇。
商業養老保險與社會養老保險有著顯著的區別。商業養老保險的費用是投保人本人向投保的保險公司直接繳納，由於繳費水平較高，相應的保障水平也高，投保人可以根據自己的經濟情況以及想要的養老保障設計養老保險，靈活選擇保障程度。商業養老保險也可以當作一種強制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時的過度消費。
商業養老保險還拓展了社會養老保險的功能，現在人們都開始注重自己資金的保值，也開始注重投資。商業保險不侷限於單一養老的功能，而是順應市場補充了很多新功能，如：分紅功能、最低保障收益、設立投資賬戶。而且商業養老險在購買的同時還可附帶很多其他功能的附加險，如：醫療、意外、健康等，使消費者得到更全面的保障。消費者可以根據自己需求的不同側重點去選擇。
對於生活水平日益提高的老百姓，尤其是年輕人來說，將社保和商業保險相結合是應對養老問題的好方式。
“養老”要趁早
不少人有這樣的誤區：養老保險應該在快退休時購買。其實不然。業內人士表示，養老保險越早投保越好，因為保費與投保年齡是成正比的，越年輕保費越低，而且在紅利的積累上也更合算。
據介紹，目前各家壽險公司形形色色的養老保險大都將年齡限制在55歲或者60歲以下，開始領取的時間通常集中在50、55、60、65歲四個年齡段。壽險顧問建議，如果要購買養老保險，最好能在50歲之前，因為一般保險公司對50週歲以上的消費者購買養老保險，會有一定限制。如超過51週歲(含)人員投保，需接受體檢;購買重大疾病保險，繳費期一般只能選擇5年付清或一次性繳清。此外，與重大疾病保險相似，50週歲以上須繳納的費率一般要高一些。
壽險顧問表示，養老險的可保年齡通常以16週歲或18週歲為起點，定額給付養老險年齡越小費率越低，非定額給付的投保時間越長資金運作週期也長，其收益空間也相對較大，35週歲以後投保養老險的收益明顯要低於25週歲。由於個人經濟能力和發展週期等因素，30歲左右投保養老險比較合適，太晚投保會影響到收益。
“不要小看年齡的差別，一般相差1歲，每年保費就要少繳2%左右，因此即使投保人選擇生日前幾天投保，與過了生日再投保，保費差別也可能會上萬元呢。”
專家建議25歲到45歲購買養老保險最合適，而超過50歲的人，可以透過給子女購買兩全險，從而實現一部分養老目的。
如何選購產品
業內人士建議，消費者可以根據自己的養老規劃來確定養老險的保險金額。
在購買商業養老保險時，要根據不同的實際情況選擇繳費方式和繳費期限。養老保險的繳費方式有躉繳和期繳兩種方式。躉繳指一次性付清所有需要付的保險費，期繳是按所選擇的期限每次繳納定額的保費，直至繳齊為止。躉繳方式的養老險相對較少，而期繳的養老險相對來說具有約束消費者儲蓄的功能，所以一般消費者選擇期繳方式。由於在相同的保額水平下，繳費年限越短，總的支付金額越少。所以在經濟能力允許的情況下，消費者可以儘量選擇較短的繳費年限。
最後就是要確定自己養老保險的領取時間、方式和年限。專家表示，相比之下，商業養老保險的.領取時間比較靈活，提供了領取時間的多種選擇，並且在沒有開始領取之前可以更改。年金領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65週歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。消費者可以根據實際情況選擇合適的養老險領取時間。
養老險的領取方式有躉領、期領、定額領取三種方式。躉領是在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式。期領是在一段時間內每年或者每個月定期領取養老金。定額領取的方式和社保養老金相同，即在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。
業內人士表示，自由性強是商業養老保險很大的一個特點，它豐富了社會養老保險的種類，提供了更多的選擇。被保人可以是按月領，按年領、還可以是一次性領取一大筆資金，如兩全保險;有的還可以在按月領取的同時在到一定年齡時再領取一部分養老金，如年金保險中給付的祝壽金、滿期生存金。因此，消費者如果感覺每月或每年領取保險金很麻煩，或希望集中使用資金的話，在選擇商業養老險的時候可以選擇一次性返還的。
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