有關論地方高校經管類專業壽險精算課程的教學策略
論地方高校經管類專業壽險精算課程的教學策略
背景下，結合金融發展對精算需求不斷提升和地方高校開設精算課程現實情況，針對經管類本科專業壽險精算教學中存在的問題展開討論。基於教學策略理論框架，剖析精算學特性，本文試圖全面考察壽險精算的專業適應、教學方法和模式創新，揭示教育學理論在特定物件和特定專業下的適應性結合的問題，並以此在地方高校經管類專業本科壽險精算教學的目標定位和教學方法等方面提出相關建議。
引言
金融保險領域天然面臨的不確定性使得各種情形下的投融資決策核心問題之一是如何度量風險。作為數學與保險學相結合的產物，保險精算學的產生標誌著保險學由定性的理論闡述向定量分析的轉變，精算學科和實務的迅速發展也見證了數學在金融活動中應用的現實需求。
隨著對精算學認識的逐漸加深和精算課程在高校中普遍開設，精算教學的話題也備受關注，隨之也出現了培養目標適應性問題，教學方式的創新問題，學生的畏難情緒和教學目標的達成問題等教學難題。本文以教學策略的基本理論作為指導，試圖對地方高校經管類本科專業壽險精算課程的當前存在的問題、目標取捨、教學方法進行梳理，並結合教學經驗提出建議，以求與關注精算學科和精算教育發展的各界探討。
1 教學策略的基本邏輯
20世紀70年代以來，受認知心理學的影響，教育研究者開始研究教師在教學中的認知特徵。研究者認識到，產生有效教學的關鍵不是一些固定的方法和技術，而是教師頭腦中內隱的認知框架，是教師在教學過程中對教學活動的監控能力和調節能力。
教師在教學過程中面臨許多複雜多變的情境，如何理解這些情境並做出相應的教學決策，對教學效果產生著重要的影響。教學策略正是在上述背景下提出來並日益受到重視，也以其強調教學過程的研究和反思，而向盲目教學活動提出警示。
1.1 教學策略的內涵的三種觀點
策略（strategy）一詞源於軍事術語，最初指大規模軍事行動的戰略、戰術，特別是對用兵方法的權謀、權變。策略的現代用法，一般指為實現某個目的而使用特定的手段和方法。
無論是教學內容的靜態安排還是對教學方法的動態設計，都必然圍繞著課程目標和教學物件的特徵展開。而教學策略本身也存在兩種不同取向，並且兩者的權衡也是教育工作者進行課程設計時必將面臨的問題。兩種取向即，以“教”為主和以“學”為主的教學策略。
綜上可知，教學策略的範疇涵蓋著內容技術層面和策劃設計層面，在教師主觀能動地取捨教學方法和課程內容的過程當中，必然基於不同的教學目的或取向。而本文意在對地方高校的辦學資源和經管類本科學生學習特點分析的基礎上，探討適應的壽險精算課程教學策略問題。即在特定教學物件和既定學習特徵情況下，對壽險精算課程的教學目標、教學方法進行探討，以探求精算教學中的適應性和創新問題。
2 壽險精算學科特點及經管類學生學習特點
2.1 壽險精算在經管類專業開設的必要性
壽險精算學也可以說是根據經濟學的基本理論，利用數學方法，結合經濟、金融、保險等理論，對各種經濟活動中的財務風險進行分析、估價和管理的綜合性應用科學。壽險精算學在經管類專業尤其是金融保險專業開設，一方面是當前金融專業發展使然，另一方面也是經濟學、金融學、保險學、會計學等作為精算實務的理論根基的優勢所在。無論是精算學科的綜合化滲透，抑或是金融經濟人才的專業化全面發展的需求，都促使著經管類專業尤其是金融保險專業結合專業特色開設精算課程。
2.2 壽險精算的學科特點
壽險精算學是保險精算學的一個分支，壽險精算課程主要有三方面特點：
一是需要的數學知識較廣。壽險精算是用數學方法定量分析保險及金融現象的一門學科。需要的數學知識較廣，要求學生有較紮實的數學基礎。
二是涉及的金融內容非常寬泛。壽險精算學根據保險學的基本原理科學、定量地分析保險業務。大量使用金融工具對保險公司進行有效的金融管理。
三是學科交叉性強且專業知識體系性強。壽險精算學以利息理論、風險理論、生命表理論作為理論基礎，而向下又派生到精算實務、金融工程等課程。因此，在精算課程體系較牢固的保險學本科專業，利息理論和生命表理論往往是壽險精算學的前續課程，壽險精算學則是這門學科的核心內容，另外還有精算實務、金融工程、養老金、保險會計等專題則往往以關於精算技術綜合性應用而作為選修課。
2.3 地方高校經管類本科專業精算課程實施中存在的問題
李新，李紅波（2012）在對南開大學、中國人民大學、西南財經大學等5所較早開設保險學專業的全國一本院校進行精算課程體系的調查中發現，這些高校中將精算課程開設於保險專業，而憑藉著長期的辦學經驗和學科研究積累，這些學校精算學的核心基礎課程都較為完整，且根據自身專業傳承和培養方向的不同而各有側重。
地方高校以各省市屬本科院校為主，或稱為二本、三本院校，保險精算課在數學專業、統計學專業，或經管類專業尤其是其中的金融學保險學專業中都有開設。而相比於一本院校，當前經管類本科專業開設保險精算教學和課程普遍存在以下問題：
2.3.1 學生數學基礎較欠缺，大多偏文科思維
精算學運用數理知識較多，因此某些高校將精算學課程開設在數學專業、統計學專業不言而喻。對於經管類專業學生來說，數理基礎較數學、統計學專業及其他理工類專業本科生較薄弱，甚至有些學生在本科入學前接受的是文科方向的高中教育，這使得學習保險精算學的學生呈現以下特點：一是學生個體對數學分析、機率論與數理統計基礎知識掌握差異大，在現有的精算教材和教學資料偏重數理推導的特點下，學生對所學知識不易理解、難以接受，從而產生畏難情緒。二是經濟學管理學甚至金融保險專業學科類發散思維較重而數理邏輯推理能力較輕，這要求精算數學中需要重視證明和推理過程，從而鍛鍊學生邏輯思維能力、提高數學素養。
2.3.2 金融保險專業學科經驗侷限和師資力量較薄弱
我國精算教育起步晚，精算師和高階精算教育人才嚴重短缺，這加劇了精算授課師資短缺的問題。同時地方高校大都分佈在二線或三線城市，這些城市的現代保險業和金融業相對欠發達，用精算數學知識解決實際問題的需求量偏低。因此，除了保險公司舉辦的保險經紀人培訓班可以訓練學生的保險產品營銷能力並獲得初級從業資格證外，學生幾乎得不到去實際部門進行保險精算實踐的機會，學校內部也缺乏必要的相應的保險精算實驗平臺。
2.3.3 壽險精算學科的綜合性體現不夠
壽險精算學是數學方法，結合經濟、金融、保險等理論的綜合性應用科學，各學科有機交叉且體現出理論技術的創新和實踐應用。壽險精算課程的教學過程中，如若單純基於現有教材，片面側重於數學，或單一側重於金融產品介紹，知識講解停留在抽象、孤立、簡單的基本概念認知，則無法使學生對精算學在金融保險領域有較全面認識，更無法使學生對本專業知識，尤其是風險管理和決策有更深入的理解。
2.3.4 課程內容的針對性與適用性亟待提高
王達布希拉圖（2011）調查指出在二本經管類專業中開設保險精算課程，普遍存在保險知識過多，精算知識偏少，甚至拋棄精算數學的現象，其做法雖然與該專業學生數學基礎和重宏觀管理、文字訓練，輕金融微觀數理化趨勢的專業現實相對吻合，但其已失去了壽險精算數學課程的主要特色，不利於培養具有一定數理基礎的複合型新型金融學人才。三本院校的保險精算課更是普遍存在重保險常識、棄精算數學知識的現象。其雖與三本學生基礎和培養目標相吻合，但與保險精算課程宗旨相矛盾。
教材型別偏少和教材內容龐雜也是當前保險精算課程教學中遇到的普遍問題。現有的保險專業和經管類專業使用的各類壽險精算教材，包括雷宇的《壽險精算學》（保），李秀芳、傅安平、李靜的《壽險精算》（經），王曉軍的《壽險精算學》（經）等十幾個版本教材，雖具有知識豐富、內容先進、數學推導適當、保險知識與精算知識佔比合理等優點，但由於其內容多、篇幅長，在較少的`課時內無法系統講授其全部內容。某些教材，如楊靜平的《壽險精算基礎》，雖突出了精算概念的準確刻畫和精算數學的嚴密推演，並適當配合保險實務知識，但涉及機率統計知識較深，個別知識對於數學專業、統計學專業學生而言尚有一定的難度，也不適應經管類本科學生。
本文認為，壽險精算課程內容乃至教材應在經管類專業和數學統計專業學生之間適當區分，關鍵在於精算數學的知識深淺度對於學生的接受程度。因此，在堅持保險精算課總目標的前提下，應針對不同專業不同層次合理選擇適宜的教學內容。
3 適應經管類本科專業壽險精算教學策略的建議
3.1 課程定位及教學目標應取捨得當
綜上所述，本文認為，在教學原則方面一是以提高學生的精算數學素養、數學應用能力為主要目標，科學合理地組織課程教學，注重把數學建模思想和方法融入到教學當中；二是課程內容有所取捨，重點知識精講多練，夯實基礎，講練結合並巧妙互動引導，努力提高學生學習主動性和應用能力；三是應注重實務交流與理論互補，重視壽險精算的綜合運用性，在教學內容、教學方法等方面努力探索和嘗試。
對於地方高校經管類專業本科生，壽險精算課程最核心的目標在於基本概念理解、基本原理和基本計算方法的掌握，具體而言，包括掌握利息的基本概念，年金的計算，生命表的基礎知識，躉純繳保費計算，生存年金精算現值計算，保費和營業費用內容，責任準備金的計算等內容，結合財務會計、金融、投資、管理、法律法規等方面知識的基礎上具備一定的理論運用能力。
3.2 教學方法與目標內容相適應
美國著名教育心理學家布魯姆（B.S.Bloom）的“教育目標分類”理論把教學目標分為認知、情感和動作技能三個目標領域，而保險精算課程無論從主幹理論，還是從教育培養目標來說，都應歸於認知類。
教學策略理論中，與認知類學習有關的教學方法包括：講授法、演示法、談話法、討論法、實習作業法等，而不同學科特點及不同教學目標情況下，所採用的方法不盡相同。下圖即為常見的教學目標及教學內容與各種教學方法的關係。
從表中分析可以看出，在面向經管類專業的本科生進行的壽險精算教學，最為合適的教學方法包括：講授、練習。同時，談話法和討論法也有助於學生更好吸收，適當的提問互動有助於引導學生思維，尤其是錘鍊數學的思維能力；適當的案例討論有助於學生髮散思維，促進對前沿知識和實務案例的理解。
基於以上分析結合教學實踐，本文建議在經管類專業本科生壽險精算教學中可採用如下方法：
3.2.1 充分利用多媒體，使講授內容更直觀
多媒體現已在本科教學中廣泛使用，而以精算數學作為主幹內容的壽險精算也可充分利用多媒體以使教授內容更直觀，增加教學的多元性。如，利用多媒體影象、動畫展示現金流走向；又如上課不單一運用板書推導躉繳純保費公式，同時可以上機和學生一起程式設計實現。
3.2.2 注重理論知識與實務操作相結合
保險精算學不單是數學理論和保險學原理的形而上的結合，其根源來自於經濟實踐，其性質是理論方法在金融保險領域的運用。因此，僅僅按照書本知識點講解，沒有聯絡實際問題來解析書本並不利於學生把握知識。應結合保險實務操作、甚至到相應部門去進行學習調查研究才能更好傳承精算學知識。例如，結合當今市面上的壽險條款的生存領取責任講解生存年金純保費；結合當今住房抵押貸款養老的理算原理和生命表原理講解養老金的基本精算原理；結合壽險公司核保理賠實務講解生死風險和利率風險下保險公司成本控制問題。可見擺脫培養的學生和社會需求脫節現象的背後，是教師對教學內容的全面準備和理論與實務知識的深入把握。
3.2.3 問答互動啟發教學，鼓勵學生上機程式設計實現案例
實行啟發式教學才可更好培養學生的思考主動性，設定問題，以問答互動方式引導學生對相關問題的關注或相關概念的理解在壽險精算教學中能起到良好效果。如講解生命表章節，開篇匯入可以從之前學習的確定年金知識點開始設定一連串問題，比如“某人將當前的一筆財產變為未來每年領取方式養老，如若不考慮生死問題， 我們可以如何確定其每年領取額？”“是否我們所理算的金額和這樣的支付方式，這個人可以一直享受下去？”“如若人生遲早有個領取結束期限，你認為是多久？”“如若這個期限不能確定且遵循人類生理規律，那麼我們如何度量？”進而引出生命函式和生存函式的概念及假設。
多引導學生自主學習也可藉助學生常用的軟體，如Excel的計算功能可以實現基本的複利、年金、未決賠款準備金等理算。如講述確定年金這一章節，可以引入住房公積金貸款購房實際案例，運用年金知識運算等額本息還款的月還款金額、月還本金、月還利息。同時運用Excel的程式設計演示並指導學生模仿操作，最後鼓勵學生自主程式設計實現其它的案例，提高學生思考及動手能力。
3.3 “教”“學”適當結合的取向
壽險精算學因學科特點和教學目標，註定課程實施中的以“教”為主，講授、練習也隨著課程選取的知識框架而展開。儘管如此，以學生為中心互動教學卻不容忽視。以教師為中心，學生只是被動地接受，嚴重缺少自己的思考，對學習缺乏深入鑽研，無法自主運用基本原理，更談不上創新。側重選取重要知識點和重要原理，採用討論方式激發學生運用原理自主思考。如課前，教師可以根據課程內容佈置一些任務，比如某個險種的意義，換算過程等等要求學生分組討論，並提出自己的見解和問題。課後，教師給出問題引導學生去鑽研，充分調動了學生學習的積極性，學生可以主動地去利用圖書館、網路等查詢資料來深入學習探討問題，擴充套件了課外知識。同時，課程講授中，教師適時丟擲案例進行討論，如結合當前熱銷的理財產品運用利息理論知識定價的問題，結合保險產品或核保實務探討壽命分佈的特徵，教師也可收集報刊、雜誌、電視新聞當中某些金融保險領域的案例以本學科的基本理論進行解讀等，提高了學生自主學習能力，同時提高學生對課本知識的掌握。
4 結語
本文在教學策略理論框架下，探討了地方高校經管類專業本科生壽險精算教學的必要性和現實問題、教學目標取捨和教學方法問題。基於壽險精算學科特點，結合經管類本科生的學習特色和地方高校的辦學資源問題，我們發現教育學中教學策略的基本理論也需在課程內容和教學方法方面適應性的結合和創新。隨著我國金融保險體制和市場的逐步發展和完善，精算學的實踐應用需求將逐漸擴大，這一歷史機遇將進一步促進精算學的普及和專業化。教學策略本身是一個動態過程，從計劃到實施，從效果評價到更新精進，在金融保險實務領域的發展和高校人才培養的切合程序中，壽險精算的教學質量將不斷接受學生和市場的評判，也隨之期待教學策略的創新。
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