農業銀行服務三農的影響因素和對策論文
摘 要：描述了農業銀行服務三農的重要意義和現狀，並透過對農業銀行服務三農的外部制約因素分析，有針對性地給出了關於政治環境、信用環境、保險體系、金融產品和人員任用上的對策性建議。
關鍵詞：農業銀行；服務三農；影響因素；對策
1.農業銀行服務三農的意義和現狀
“三農”問題是構建和諧社會，實現經濟又好又快發展的關鍵。“三農”問題的解決需要完善的農村金融市場。作為農村金融主力軍的農業銀行對服務三農的發展有著極其重要的現實意義。
第一、為鄉鎮大中型企業，農業基礎設施建設提供資金支援。農行對農村信貸投放、農電網完善工程、農村通訊設施建設、自來水工程建設、農村可再生能源開發、農村資訊網路和文化設施建設等領域的支撐作用具有重要意義。
第二、農業銀行可為農戶提供更多的金融服務。農業銀行以其開展各種金融服務的經驗和遍佈全國的資訊網路，可以為農戶提供豐富的金融服務。
我國作為發展中國家，農業的發展尚處於傳統農業向現代農業轉型時期，農村金融市場的完善與否直接決定轉型是否成功。目前來講，我國農村金融市場尚不完善，作為資金供給者的正規金融機構僅僅是農信社而已，而農信社作為合作性金融機構，其資金規模很難滿足鄉鎮大中型企業和基礎設施建設的資金需求，而隨著農村經濟的發展這樣的資金需求是必不可少的，針對經濟發展的“瓶頸”，農業銀行重返農村勢在必行。農業銀行作為商業性金融機構，面對農村金融市場高風險、低收益、弱補償性的經營條件，實現其“服務三農，商業運作”的市場定位是當前其正確的選擇路徑
2.外部環境對農業銀行服務三農的約束分析
2.1政治環境的約束分析
農業發展離不開農村金融的後盾作用。就目前而言，作為農村金融主力軍的農信社，在整個金融領域裡屬於比較弱勢的一部分。要實現透過農信社扶植農村這樣一個弱勢群體比較集中的市場，以期實現農業的發展，無論從時間上還是效果上都不會太理想。
而農業銀行是我國四大銀行之一，有能力且有責任扶持農村金融市場，促進農業發展。但是，商業性銀行的商業目標與農村金融市場回報狀況必然存在矛盾。作為政府應該提供切實可行的幫扶政策，政府應該實施多種優惠政策，支援農業銀行在農村金融市場進行商業化經營。這樣才能在根本上杜絕再度出現農業銀行施行戰略大轉移，大力收縮縣鄉機構的局面。可以說，對於農村金融市場，政府適當的政策支援和好的政策環境，才是農業銀行在農村金
2.2.當前法律缺失對“信用”的呵護
目前，我國農村金融市場信用缺失，企業和個人逃廢債行為嚴重，一個重要原因就是現行的.法律制度缺乏對債權人的有力保護，導致銀行債權得不到清償，為企業逃廢銀行債務大開了方便之門。這需要透過農行自身徵信體系的建立和完善和國家提供法律支援來得以根本解決，透過法律來懲罰違約者來促進農村信用環境向好的方向發展。因此，當前法律並沒有將“信用”作為一個特殊物件來呵護的現狀需要改變。
2.3農村保險市場支援力薄弱
農業生受限於自然條件，導致了農業生產具有不確定性。例如洪澇災害，禽流感、狂犬病等災害都會直接影響農業，農戶的生產收益很難得到保證，也會給農業銀行“三農”方面的貸款帶來損害。農業的自身特點決定了其危害性災難會是成片發生的，需要有風險的分散機制作為保障。只有這樣，才能減少農戶的經營損失和農業銀行的違約風險，降低農業貸款死賬率，提高農業銀行經營的穩定性，減少不良貸款數量。
3.農業銀行服務三農的戰略分析
3.1政治環境的支援：積極發揮公共財政的風險分擔作用
針對農業銀行這樣一個大型商業銀行，要想平衡其服務三農和商業運作的市場定位之間的矛盾，必然需要國家公共財政給予支援，在以往不良貸款剝離上公共財政已經發揮了其應有的作用。
農業生產固有的風險性和預期收益的不穩定性，常常使農業銀行在面向農村金融市場，服務三農的同時承擔巨大的風險，由於風險與收益的不匹配，最終造成鉅額虧損，這也是導致農業銀行撤出農村金融市場的原因之一。所以農行在實現其“服務三農，商業運作”的市場定位過程中一定要分兩方面管理其業務，國家也要透過區分兩方面業務承擔其責任，發揮公共財政在農村金融體系改革中的作用。一方面，對於農業銀行在農業產業化發達地區，所從事的商業性金融業務，由其管理者按市場規律對所經營金融產品進行定價，提供適應當地金融需求的高階金融產品，與其他商業性金融機構共同競爭。另一方面，對於農業銀行因從事的政策性金融業務所面臨虧損的風險，應由政府來負擔，並且也儘量保證獲得平均利潤。
3.2金融產品的設定和人員的任用策略
針對於我國目前東西部農村經濟發展不平衡的現狀，因地制宜的設計金融產品和對工作人員的選拔是必要的。
1.金融產品設計要符合當地市場需求
經濟發展的不平衡性必然導致不同的金融需求，農業銀行必然要針對農村金融市場的不同需求設計不同的產品，才能實現“服務三農，商業運作”的市場定位，最終達到雙贏的效果。
2.對農業銀行人員聘用方面進行適當調整
在用人方面，要改變以往用人制度上崇尚高學歷的用人方案，可以減少因為信心不對稱產生的為題。早期的農村金融市場主要是透過民間金融市場進行的，依靠的信貸網路也主要集中於鄰里、親人。這些人對於農村各個農戶的資訊非常瞭解，擁有相對完全的資訊，很大程度上解決了信貸過程中經常出現的資訊不對稱問題。這些人更有利於農業銀行在這一地區的業務拓展，而且加之一定的責任制對這類工作人員的約束，為保住現有工作，他們會利用自身在農村中的威信來減少違約現象的發生。
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