商行代理保險業務存應注意的問題調研報告
代理保險業務，是指商業銀行接受保險公司委託代其辦理保險業務的業務，這是銀行和保險公司採用相互滲透融合的戰略，將多種金融服務聯絡在一起，並透過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的一種金融產品服務。從短期看,透過發展銀保業務，保險公司增加了客戶和保費收入，銀行獲取了低風險的代理收益；從長遠看，銀行和保險公司的經營理念和營銷手段都將隨之發生變革，市場執行效率和核心資源的利用程度都將得到提高，保險公司和商業銀行的競爭力將增強。然而在目前商業銀行代理保險業務一片繁榮的背後，銀行應該注意諸多風險，如操作風險、信用風險等。
由於目前銀行代理的主要是分紅型壽險產品，產品週期短，保障功能低，同銀行自營的儲蓄產品趨同，而且各保險公司之間產品趨同，所以，為了追求業務規模和市場份額，保險公司在宣傳產品時有誤導，表現在：將保險產品表述為儲蓄產品，混淆保險利益與儲蓄、國債收益的計算基礎；含混銀行代理保險產品的經營主體是保險公司。而商業銀行為完成更多的代理保險業務，賺取更多的手續費，獲取代理保險帶來的可觀收益，也積極推銷保險產品。儲戶去銀行存錢時，往往有銀行櫃檯人員推薦說，有種“分紅儲蓄”的利率比一般存款要高好幾個百分點，如果儲戶願意接受這種利率要高好幾個百分點的“分紅儲蓄”，最終拿到的就是一張保險公司分紅保險的.保單。像這種將保險產品作為儲蓄產品介紹，套用“本金”、“存入”等概念，拿保險產品的利益與銀行存款收益等進行片面比較等，都是屬於監管部門所明令禁止的行為，然而卻在許多銀行時有發生。儲戶糊里糊塗地就成了保險公司的客戶，如果能獲得理想的收益，或許儲戶也不會有太多的意見，但由於保險公司的分紅收益並不穩定，保險公司在扣除了不斷增加的銀行代理手續費、公司經營費用後，真正進入投資帳戶的錢已打了不小的折扣，再加上投資渠道的限制，恐怕很難滿足儲戶對紅利的渴望。儲戶在銀行買的保險，一旦發現自己得不到預期收益，勢必找銀行說話。因為在投保人的潛意識中已將銀行代理保險產品與銀行信譽聯絡在一起，銀行代理保險產品的暢銷，很大一部分原因就是銀行以自己的信譽對保險產品進行了“保證”。一旦銀行信用和保險信用混淆，不但會影響銀行在人們心目中的形象，使銀行卷入很多糾紛和訴訟，而且也會阻礙銀行代理保險業務的發展。
對此筆者建議，商業銀行在代理保險業務時，應注意幾方面：
１、銀行和保險公司要強化合作理念，建立戰略合作伙伴關係，並制訂合作計劃，規範、管理雙方的合作關係，實現銀保雙方合作的融合，進而從根本上杜絕誤導、誘導行為的發生。
２、銀行要加強對一線員工新業務的培訓工作，使一線能員工能以過硬的業務基本功正確引導客戶，客戶能正確認識和接受銀行代理的保險業務，促進新業務健康、有序發展。
３、加強代理業務收入管理，防範財務風險，為了杜絕代理業務收入遊離於大賬之外，商業銀行應當嚴格按照會計制度正確核算和確認各項代理業務收入，堅持收支兩條線的原則，防止代理收入被截留或挪用。
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