閱讀屋>調查報告> 個人貸款調查報告

個人貸款調查報告

個人貸款調查報告

  在學習、工作生活中,需要使用報告的情況越來越多,我們在寫報告的時候要避免篇幅過長。那麼,報告到底怎麼寫才合適呢?下面是小編為大家收集的個人貸款調查報告,希望對大家有所幫助。

個人貸款調查報告1

  20xx年,揭陽市分行個人住房貸款餘額和市場份額持續下降。為深入分析揭陽市分行個人住房貸款下滑原因,粵東地區業務總部組成工作組進行調研,幫助揭陽市分行尋找對策,儘快扭轉個人住房貸款營銷的被動局面。一、當地經濟發展狀況及房地產市場情況

  20xx年揭陽市社會經濟執行呈良好態勢:國內生產總值達到541億元,較去年同期增長7.2;全市金融機構儲蓄存款餘額達到369.9億元,比年初增長20.1;城鎮居民人均可支配收入8737元,比增9.7;城鎮居民人均消費7267元,比增12.1。

  20xx年全市商品房成交面積為39.05萬平方米、交易額為73359萬元,分別比去年同期增長10.2和11個百分點,商品房成交價格均出現不同程度的回升。全市城鎮人均住宅建築面積為21.43平方米;城鎮戶均住宅約75平方米(3.5人/戶),住宅平均售價是1314元/平方米,價值是98550元,是同期城鎮戶均可支配收入3.22倍。揭陽市房價仍在合理區位,居民購房仍有一定潛力。

  有關專家認為,城鎮居民在達到人均住房面積35平方米之前,將保持對住房的旺盛需求。揭陽建市至今已有13年,建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質量比較低,功能不全,設計陳舊,環境不佳,與新開發的住宅區相形見絀,透過二次置業來改善居住條件是居民的必然要求。可見,揭陽市房地產業具有比較大的市場潛力,為商業銀行有效營銷個人住房貸款業務提供廣泛的市場基礎。

一、個人住房貸款的基本情況

  (一)貸款餘額和佔比情況。截至20xx年12月30日,全市四大國有商業銀行個人住房貸款餘額共92612萬元。其中工行31900萬元,佔比34.4%,排名第一;農行21400萬元,佔比23.1%,排名第二;中行20385萬元,佔比22%,排名第三;XX銀行18927萬元,佔比20.4%,排名第四。

  表一:20xx、20xx年揭陽市個人住房貸款變化情況表

  報告期:20xx年12月31日單位:萬元

  單位餘額合計XX銀行工行農行中行

  20xx年新增-2700-4600-5300-6007800

  20xx年市場佔比10025.640.623.49.7

  20xx年市場佔比10020.434.423.122

  (二)新發放貸款情況。全市四大國有商業銀行個人住房貸款全年新發放額約13000萬元,但餘額卻比年初減少2700萬元。其中工行基本無新發放,餘額比年初減少5300萬元;XX銀行新發放1330萬元,餘額比年初減少4600萬元;農行新發放額約1670萬元,餘額比年初減少600萬元;中行新發放約10000萬元,餘額比年初增加7800萬元,佔有絕對優勢。

  表二:2XX年揭陽市金融機構個人住房貸款新增圖表(單位:萬元)

  (三)貸款質量情況。全市四大國有商業銀行個人住房貸款不良額約16900萬元,不良率19.2%,資產質量較差。其中工行不良貸款額約9000萬元,不良率28.2%;農行不良貸款額約5200萬元,24.3%;XX銀行不良貸款額2693萬元,不良率14.2%;中行的資產質量最好,不良額只有約20萬元。

  二、揭陽市分行個人住房貸款下滑原因

  (一)外部原因

  1、同業營銷手法多樣,市場競爭激烈

  近年來,當地多家金融機構紛紛將個人住房貸款列為一項首要業務加以重點營銷,並在信貸資源、人力資源和財務資源等方面給予大力傾斜,其中以中行力度最大:

  (1)中行與當地第一大開發商樂萬邦公司建立了穩固的合作關係。樂萬邦公司近幾年的開發量在市區佔據主導地位,市區的按揭貸款基本都是樂萬邦公司開發的房產,樂萬邦公司去年開發的站前中心花園、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區幾個較為大型的專案,按揭業務都由中行獨家承辦。

  (2)上級行對中行揭陽市分行按揭業務轉授許可權比較大。零售業務部經理具備40萬元以內的審批權,市分行行長具備80萬元以內得審批權。中行樓盤准入政策寬鬆,存量樓盤不需年審。

  (3)中行服務手段貼近市場、效率高。業務流程簡單、環節少,從貸款受理、審批到發放在分行零售業務部“一站式”就可完成。在還款能力的分析方面,中行比較注重以實際調查為準;引進律師見證簽字服務,客戶只需跑一次銀行;與房管局協調好關係,抵押登記時間較短。

  2、部分商業銀行則不惜代價爭奪或擴充“陣地”,甚至敢冒“風險”。工行和農行為了搶佔市場份額而降低准入門檻,採取不規範的競爭手段,雖然提高了市場份額佔比,但貸款不良率高,付出沉重代價,也擾亂了整個信用環境和市場競爭秩序。據瞭解,工行和農行開始覺醒,逐步提高個人住房貸款的准入門檻,謹慎發放,工行去年基本無發放,農行去年發放也大大減少。

  由於同業競爭手法多種多樣,致使揭陽市分行未能對當地較大規模的按揭貸款樓盤實施有效營銷,這是該行市場份額下滑的一個重要因素。

  (二)內部原因

  1、還款壓力大。當地按揭業務量只佔交易額的17.7,市場總量偏小。揭陽市分行是全市最早開辦按揭業務的金融機構,供樓貸款的本金回收已進入高峰期,每月正常回收額約在500萬元以上,個貸發放額小於回收額。去年以來,受人民幣升息預期及社會整體經營利潤下降的影響,借款人提前歸還個貸現象頻繁發生,僅去年上半年,揭陽市分行提前還清按揭貸款客戶達127戶,金額780萬元,佔全部個人住房貸款回收總額的28。

  2、開發貸款投放減少對個人住房貸款業務的影響在近兩年內逐漸顯現。近幾年,由於受地方經濟環境、信用環境的影響,揭陽市分行對於房地產金融業務的開展較為穩健,謹慎投入,造成樓盤專案儲備數量下降,個人住房貸款業務的發展後勁不足。

  3、樓盤准入比他行嚴格、工作效率和服務質量有待提高等因素也一定程度影響業務發展。我行要求開發商提供的資料比較多,有關要求較其他銀行嚴格。前後臺分離實施辦法尚處於“磨合期”,經辦行尚未在新的運作框架內製訂既能有效防範信貸風險、又能提高工作效率和服務質量的細化流程,沒有充分體現貼近市場、方便客戶。例如,每筆業務開發商需多次往返陪借款人前來我行辦理有關手續,給開發商和借款人帶來諸多不便;每筆業務從申請到發放我行平均需要1個月時間,而中行只需20天,工作效率相對低。開發商普遍認為我行按揭貸款手續多、程式複雜,在當前不規範的市場環境中,我行不但難以爭取新的按揭市場份額,就連一些存量樓盤按揭業務也在不斷流失。

  三、儘快遏制市場份額萎縮局面,持續健康快速發展個人住房貸款的對策

  面對個人住房貸款市場日趨激烈的競爭,揭陽市分行只有堅持走發展之路,逐步理順管理機制,加大市場投放力度,才能促進個人住房貸款持續健康快速發展。

  (一)增強市場意識,切實把個人住房貸款作為重要業務來抓

  提高市場敏感度,加強與當地國土、建設規劃、房管等部門的聯絡,掌握新開工樓盤情況,善於捕捉市場資訊,抓住源頭;對優質樓盤、優質開發商,在風險可控前提下,可積極營銷房地產開發貸款,逐步形成了一條從生產到消費領域良性迴圈的房地產金融鏈,為個人住房貸款的持續發展增強了後勁;要抓住大型企業集團辦理職工集資建房的契機,爭取實行批次營銷;要積極採取措施,加強對無開發貸款投入樓盤的“滲透”,爭取按揭貸款份額,並高度重視客戶服務維護工作,密切與開發商、售樓人員的聯絡,增強對開發商的吸引力;要豐富營銷手段,大力營銷個人住房轉讓貸款、個人住房再交易貸款、個人住房組合貸款等新產品,開拓市場,豐富“樂得家”品牌內涵。

  (二)加強財務資源配置,體現與個人住房貸款發展目標相匹配的政策傾斜

  最佳化個人住房貸款及其關聯產品的經濟資本分配係數,加大對住房樓盤專案營銷和個人客戶營銷的費用投入,制訂適應市場競爭形勢的靈活營銷激勵政策,在業務考核中提高對個人住房貸款業務發展的考核權重,強化和完善對客戶經理營銷住房樓盤專案和個人客戶的激勵機制。

  (三)操作流程的設計要體現方便客戶和提高服務質量

  要根據市場和客戶需求變化,研究和借鑑同業競爭策略,分析影響我行競爭能力的因素,定期、不定期地對現有業務流程進行檢查,對流程中與內控關係不大,但對效率影響較大的環節和重複勞動要及時加以改進,對系統性效率問題,要進行最佳化或再造。

  在具體操作上,前臺部門和客戶經理無論是從客戶需求的採集、分析,還是到具體業務的受理、申報、抵押登記、發放的每一個環節都要進行效率檢查,嚴格規定時限,明晰責任,千方百計縮短業務辦理時間,減少客戶往返辦理次數,提高客戶辦理業務的便利程度。前臺部門在審批前要加強與後臺的會商和溝通,準確把握營銷方向,甚至後臺部門可提前介入,提高營銷的成功率。

  (四)推廣個人住房貸款中心,為客戶提供多層次、全方位的服務

  個貸筆數多、金額小、面對千家萬戶,便捷、安全、高效辦理有關手續是首要工作,建議在市場資源和業務量相對集中的地區,積極實踐專業化經營模式,建立個人貸款中心,透過整合經營機構、再造業務流程,實現個人信貸業務流程標準化、管理規範化、經營規模化、業務批次化、程式自動化、風控集中化,為客戶提供一站式服務。

  個客中心可以採取代辦或將中介機構、保險公司、公證部門請進場的方式,為客戶提供貸款、辦理抵押登記、保險、公證等一條龍服務,客戶到中心不超過兩次就能辦妥所有的貸款手續,促進業務流程全面提速,最大限度地消除“手續繁鎖、程式多、時間長”等現象。

  (五)量化考核,實施長效的激勵約束措施,保持個人客戶經理隊伍的活力

  要按照業務規模和發展要求合理、充分配備個人住房貸款業務各經營管理環節的人員,保證個人貸款業務經營管理人員的數量和質量。建立合理有效的激勵約束和考核機制,對各項個貸指標實施細化、量化,實行綜合考核,績效掛鉤,多勞多得,獎優罰劣,充分調動個貸從業人員的積極性、主動性和創造性,樹立高度責任感。從客觀實際出發,推行貸款責任制,將客戶經理的收入和等級晉升與個人業績聯絡在一起,獎懲兌現,優勝劣汰,保持客戶經理隊伍的活力。

  (六)正確處理市場營銷與風險控制的關係

  當前重要的任務是加大市場營銷,在具體辦理業務的過程中,要嚴格執行操作規程,執行客戶經理與借款人面談制度,有效甄別、規避風險,確保購房背景的真實性。要多方考察借款人的資信情況,把握還款支出與收入的適當比例,不能因營銷而放鬆對風險的防範,確保業務的高質量發展。

個人貸款調查報告2

  一、借款人情況介紹

  借款人xx,男,46週歲。現住址為xx市xx花園10樓4門203室。xx於20xx年建立了xx市xxxx石油樹脂廠,該企業性質為民營企業,其中xx出資xxx萬元,佔股本的68%,xxx出資xx萬元,佔股本的32%。該廠證照齊全,年檢正常,經營範圍為石油樹脂、芳烴溶劑油製造銷售及本廠產品進出口。

  二、借款人資產狀況

  1.xx小區10樓4門203室住宅一套,住宅面積126

  平方米,價值78萬元。

  2.xx市xxxx石油樹脂廠總資產xxxx萬元,其中固定資產合計xxx萬元,經營週轉金xxxx萬元,長期投資x萬元,無形及遞延資產xxx萬元,。

  三、借款人經營狀況

  借款人xx經營的xx市xxxx石油樹脂廠,坐落於xx區xx路北段,佔地150畝,交通便利。xx在20xx年透過市場調查及研究,發現國內外石油化工行業具備良好的發展趨勢,市場對石油樹脂產品具有巨大的需求。在此基礎上xx投資興建了xx市xxxx石油樹脂廠。經過8年的不斷經營,該廠實現快速發展,已成為國內目前最大的石油樹脂民營企業之一。

  該廠共有員工110人,中高階職稱員工佔20%,中高階管理人員12人,其中本科以上學歷佔80%,有3人獲得高階職稱,學歷水平較高。該廠員工上崗前都經過嚴格的培訓,素質較高,為企業生產出高質量的產品提供了保證。

  該廠現有石油化工產品四大類共26個品種規格,其中,石油樹脂碳九系列規格產品9個,石油樹脂碳五系列規格產品4個,該型石油樹脂產品3個,松香樹脂系列產品5個,雙環戊二烯系列產品2個,溶劑油系列產品3個。產品從原材料採購到產成品出廠每一道工序都嚴把質量關,建立了以廠長為組長的質量管理小組,有專門的質檢部門和人員,保證產品質量。該廠憑藉先進的生產工藝,完備的檢測手段,雄厚的技術力量,經過近三年的發展,建立了“xx”牌,“xxx”牌兩個名牌樹脂產品,在京、津、晉、冀及華南、華東等地市場倍受客戶歡迎。透過具備進出口資格的外貿企業的代理,其產品主要銷往美國、德國、義大利、菲律賓、澳大利亞等國家。20xx年完成銷售收入xxxx萬元,實現淨利潤xxx萬元,淨利潤率達x%。截至20xx年12月底,該廠實現銷售收入xxxx萬元,利潤xxx萬元。

  該廠透過近年來的不斷改造和發展,在管理和經營方面具有如下特點:

  1.該廠下設企管部,供銷部,財務部,綜合辦公室,研發部,5個職能部門,各職能部門配備完善,各司其責,精簡高效,符合內部控制和管理要求。各職能部門負責人均有豐富的管理經驗,能夠有效地進行經營管理。企業制度的完善,使得該廠在企業管理上更為規範嚴謹,有利於企業的生產、經營和長遠發展。

  2.該廠現已擁有三條生產線,形成年產各規格碳九石油樹脂產品xxxxx噸,碳五石油樹脂xxxx噸,溶劑油xxxxx噸,雙環戊二烯xxxx噸等生產能力。在增加產能的同時,該廠注重自主技術創新與技術引進,其中包括自主研發碳九石油樹脂熱聚技術,松香改性樹脂等新產品,引進碳五石油樹脂分離合成多項新技術。透過完善產品結構,擴大企業產能,提升產品和技術的創新水平,大大增強了企業核心競爭力。

  3.該廠技術上注重發展迴圈經濟,節能減排,與國家宏觀經濟政策相一致;管理上全力推行人性化管理模式,以人為本。主要表現為:其一,生產原料全部使用乙烯工程廢料,經過科學切割、加工,形成高附加值產品,其二,生產工藝採用先進的熱聚工藝,生產過程中無汙染,終了無廢棄物;其三,生產冷卻水100%迴圈使用,不外排節約水資源;其四,供熱採用導熱油鍋爐餘熱全部回收,煙道餘熱回收,供職工洗浴;其五,避雷環網設計,請氣象專家設計,為人、財、物建起安全屏障。

  4.該廠產品供銷通暢,上游供應商均為國內石油化工大中型優質企業。該廠產品原材料80%以上的採購均以網際網路線上訂購。產品原料採購及產成品銷售渠道的暢通,是該廠不斷擴大銷售,增加銷售收入的有力保證。

  5.該廠在內外銷售中採用不同的結算方式:

  (1)內銷產品主要有三種銷售模式及結算方式。①向終端客戶直接銷售的,貨款賒銷期限平均為45天,根據實際銷售量和銷售額結算;②透過各地經銷商銷售的,企業認可應收貨款期限最長為90天,並根據經銷商的信譽、實力、市場份額等,核定應收貨款額最高不超過100萬元;③對銷量小的客戶實行“現款現貨”結算方式。

  (2)外銷產品主要有兩種銷售模式及結算方式。①在公司不使用自營產品出口資格時,主要是委託或由具備進出口資格的外貿企業代理產品出口銷售;②在由該廠獨立進行產品出口業務時,該廠對90%以上的客戶採用風險最低的信用證方式結算,即在組織發貨前客戶先交付國外銀行開具的不可撤銷的信用證,經中方銀行核查確認後,公司再組織發貨;對要貨量小,交貨時間緊的客戶訂單,採取預收貨值30-50%不等的貨款,餘下貨款待貨到港口後通過當地銀行採用“付款交單”的結算辦法,為了規避貨款回收等各類風險,對此類訂單該廠增設出口產品信用保險,在出現貨款回收風險時由中國出口信用保險公司對其出口產品承擔貨值80%的賠償。

  透過採用多種銷售模式和結算辦法,該廠不斷拓寬銷路,不僅使其資金週轉通暢,而且保證了貨款回收的及時和安全。

  該廠近幾年在國內石油化工業迅猛發展的背景下,透過不斷提升自身產能,提高產品質量,擴大銷售範圍,企業收入穩步提升,銷售利潤不斷增加。該企業截止到20xx年8月末,總資產xxxx萬元,其中流動資產xxxx萬元,固定資產xxx萬元,長期投資x萬元,無形資產x萬元,負債合計xxx萬元,資產負債率32%,資產質量較好。

  企業的流動資產包括貨幣資金xxx萬元,應收賬款xxx萬元,為應收貨款,全部為1年以內,不存在壞賬;預付賬款xxx萬元,為保證能夠在上游公司及時採購,按照市場規律,在材料供應公司預存的貨款;其他應收款xxx萬元;存貨xxx萬元,為庫存的石油樹脂產品以保證下游客戶的供給。

  流動負債xxx萬元,包括預收賬款x萬元,為預收下游企業的預付款;應付工資及應付福利費xx萬元;其他應付款為xxx萬元,為企業應付的運費等。

  所有者權益xxxx萬元,包括xxx萬元實收資本和xxx萬元的未分配利潤。

  20xx年1-8月份實現銷售收入xxxx萬元,淨利潤xxx萬元,銷售利潤率8%,在同類貿易行業中獲利能力較強。

  四、借款原因、用途及額度

  該廠主要以經營石油樹脂產品為主。自2008年起加大了市場營銷力度,健全產品結構,市場份額佔有率穩步增長。與xx市xx經貿有限公司簽訂了價值xxx萬元的c9石油樹脂(片狀)供貨合同,合同期限1年;與xxxx貿易有限公司簽訂了價值xxx萬元的片狀石油樹脂供貨合同,合同期限1年;與xxx油墨化學有限公司簽訂了價值xxx萬元的石油樹脂供貨合同總合同金額達到了xxx萬元,並且採購期集中在20xx年10月份,自有資金無法滿足採購需求,企業流動資金緊張,形成了向我行申請流動資金借款的原因,因此借款人向我行申請1年期個人週轉性流動資金貸款200萬元。

  五、還款來源及償還能力分析

  經調查瞭解,借款人xx建立xx市xx區xx石油樹脂廠以來,在企業經營中,具有豐富的經營經驗和管理經驗,信用記錄良好,表現出了較強的業務素質。

  該企業銷售的產品以其質量高、銷售渠道廣聞名,目前企業擁有較為穩定的上下游客戶,分佈於全國各地,上游客戶主要有xx市xxxx物資有限公司、xxxxx工貿有限公司、中國石油化工股份有限公司化工銷售xx分公司等。下游客戶主要有xxxxx經貿有限公司、xxxxx貿易有限公司、xxxxxx油墨化學有限公司等。

  該廠20xx年銷售收入為xxxx萬元,淨利潤xxx萬元,預計在20xx年將實現銷售收入xxxx萬元,淨利潤xxx萬元以上,有足夠的利潤按期償還我行的貸款本息,具有較強的還款能力。

  六、擔保方式及擔保能力分析

  該筆貸款由xx市中小企業信用擔保有限公司提供擔保,該公司是與我行簽約的擔保公司,實收資本xxxx萬元,資本公積xxxx萬元,註冊地xx市xx區。截止到20xx年8月,該企業總資產xxxx萬元,其中固定資產xxx萬元,流動資產xxxx萬元,總負債xxx萬元,全部為流動負債,所有者權益合計xxxx萬元,資產負債率7.3%。該擔保公司財務指標穩定,擔保能力較強。

  保證人為區屬專業性擔保公司,為我行認可的擔保企業,已為借款人出具了200萬元的短期借款擔保推薦函,根據以往我行與該擔保單位的.業務往來記錄看,該公司在借款單位到期不能償還時,均主動承擔連帶責任,代替借款單位還款,具有較強的擔保意願。

  七、結論意見

  經過我行的調查瞭解,借款人xx於96年從xxxxx廠下崗後,於20xx年建立了xx石油樹脂加工廠開始經營化工行業,加工廠職工中,國有企業下崗職工再就業比例達到70%以上,在這些職工中80%以上具有石油樹脂生產企業3年以上工作經驗,他們業務素質較高,責任意識強,現該廠已成為國內目前最大的樹脂民營企業之一,近年來產品產量、質量都有了較大的提高,企業邁上了一個新的臺階。我國目前正處於工業化、城市化的加速階段,對石油化工產品的消費需求特徵表明我國的石化行業具有較好的成長性,而石化行業在我師尚在起步階段,但xx石油樹脂廠經過近幾年的發展已經成為一個經營穩定、管理規範、相對成熟的企業。根據該廠20xx年經營狀況表明,該廠銷售渠道順暢,資金運轉正常,回款及時。由於該廠近期與xxxxx經貿有限公司,xxxxx貿易有限公司等企業簽訂了全年的銷售合同,形成了臨時性資金緊張的局面,根據企業狀況具備按時付息還本的能力,並且有xx市中小企業擔保公司提供擔保作為第二還款來源有保障。該企業已在我行開立了基本結算帳戶和外幣結算帳戶,預計全年外幣結算量近xxx萬美元。xx本人辦理了xx卡,並已成為了我行高階客戶,8月末個人存款餘額達xxx萬元,符合我行業務聯動發展的要求。

  綜合以上分析,同意為xx發放個人週轉性流動資金貸款200萬元,期限一年,基準利率上浮30%,按月付息,到期一次還本。

  以上報告妥否,請貸審會審定。

  xxxxxxxxx支行

  客戶經理:xxx

  20xx年9月3日

個人貸款調查報告3

  借款申請人xx於xx年xx月xx日向我行申請個人xx貸款xx萬元,客戶經理xx與xx按照相關規定對xx的家庭資產負債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔保情況進行了深入調查。

  一、 借款申請人家庭基本情況

  (一)借款申請人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業、家庭人口、信譽、有無不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關情況。透過檢視身份證、戶口簿、個人徵信系統和社會調查等方式來了解。

  (二)家庭資產負債情況。家庭資產包括實物資產、權益性投資、銀行存款等;家庭負債包括銀行負債、其他負債和或有負債。實物資產可在檢視權證、發票、合同和付款憑證基礎上進行現場察看來證實;權益性投資可透過檢視權證、公司章程、驗資報告、報表等方式來證實。負債可透過查詢借款申請人夫妻雙方的個人徵信資訊和社會調查瞭解。

  二、借款申請人經營情況(適用經營性貸款或家庭主要收入來源於經營的消費貸款)

  借款申請人經營的行業和產品,從業經歷,近幾年的經營情況(銷售收入、利潤等情況),本地同業情況,市場份額及競爭力,發展前景等。透過市場調查和查詢相關資料瞭解。對於金額較大的貸款,經營情況和行業分析參照流動資金貸款調查。

  三、借款用途及合理、合規性分析

  根據家庭情況、市場情況和規定需要提供的用途證明

  來分析借款用途的真實性和貸款金額的合理性。

  (一)按揭類消費貸款:根據購買合同、首付款發票來確定借款用途和借款金額,並根據相關規定判斷其合理、合規性。

  (二)非按揭類消費貸款:根據購銷合同、自有資金證明來確定借款用途和借款金額,並根據相關規定判斷其合理、合規性。

  (三)經營貸款:根據上年銷售業績、本年已簽訂的購銷合同預計全年銷售收入、瞭解應收賬款和存貨的週轉速度和可能增減的金額、瞭解應付款項可能增減金額及自有資金情況,來確定借款用途和借款金額,並判斷其合理、合規性。對於金額較大的貸款,參照流動資金貸款調查和分析。

  四、擔保分析。

  內容包括抵(質)押物概況、抵押價值的確定、變現能力、抵(質)押率;保證人的基本情況(同借款申請人)、保證能力分析(參照借款申請人還款能力分析)。對不同的擔保方式的擔保能力採取以下方式進行分析:

  (一)房地產抵押:根據不同型別的房地產可透過市場比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對抵押物公允價值進行評估,對抵押價值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定,對價值難以確定的抵押物在參考專業評估機構的評估價值的基礎上進行市場調查以確定其合理的抵押價值;透過檢視權證(必要時到法定權屬登記部門查詢)、走訪承租戶和現場檢視、拍照來確定抵押物產權、使用權是否明晰和實物狀態;根據城市規劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產權和使用權明晰程度、房屋性質、成新率和相關法律法規的基礎上判斷其變現能力;抵押率是否在規定的範圍內;產權共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面檔案。

  (二)機械裝置、車輛、船舶抵押:根據其購買發票載明的價格(相關價值證明材料)、合理的經濟壽命期和實物狀態,測算出抵押價值或參考專業評估機構的評估價值;透過檢視購買發票、和現場檢視、拍照來確定抵押物產權是否明晰和實物狀態;在充分考慮抵押物用途、經濟壽命週期、成新率等因素的基礎上進行市場調查、查詢資料判斷其變現能力;抵押率是否在規定的範圍內;是否辦理相關保險;產權共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面檔案。

  (三)權利質押:對商標權、經營權、林權在參考專業評估機構的評估價值的基礎上本著審慎的原則合理確定質押物價值。對於股權可透過檢視公司近期經審計的財務報表來推算其賬面價值,以此為基礎來確定合理的抵押價值。對銀行存單、國債等價值穩定的質押物以其面值為抵押價值。對倉單根據其貨物數量和市場價值確定抵押價值;質押物是否有法定的權屬登記部門;質押物是否在法律規定的範圍內;透過檢視相關權證確定權利是否明晰;在充分考慮權利的專有性和市場調查的基礎上判斷其變現能力;質押率是否在規定的範圍內;產權共有人和質押人(質押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意質押的書面檔案。

  (四)棉花、鋼材、糧油等動產質押(第三方監管):根據數量與市場價格來確定質押物價值;是否辦理相關保險;是否根據市場價格的波動幅度相應調整質押貨物數量或貸款金額;根據市場供求情況和走勢判斷變現能力。

  (五)自然人保證:通過了解保證人年齡、職業、健康狀況、家庭資產負債情況、信譽情況、家庭收入情況、保證意願及穩定程度來判斷自然人自然人保證能力及有效性。

  (六)企業法人保證:透過檢視公司近期經過審計的財務報表和企業徵信系統,瞭解企業保證能力和信譽;檢視公司章程瞭解公司對外擔保的批准機構,該機構是否出具了同意擔保的決議書。專業擔保公司瞭解其股權結構、與本行合作情況、其單筆擔保限額、總擔保責任餘額、保證金比率、是否出具了擔保意向書(金額、期限與申請人申報是否一致)等。

  五、還款能力分析。

  在深入分析借款申請人提供的直接和間接收入證明的基礎上,將可靠的收入結合所有負債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負債本息進行比較,以確定借款申請人在扣除必要的家庭生活開支後在貸款期限內的還款能力。對按揭類貸款需要計算其所有負債每月還款額與月家庭收入比,判斷其是否符合相關規定。

  (一)對職業穩定、收入穩定的工薪階層,根據其工作單位開出的收入證明與代發工資的銀行流水對比,並透過調查確定其真實收入水平。

  (二)對投資收益,根據其所有權權證、合同、銀行流水和市場調查等方式來確定投資收益水平。對股權投資可檢視可透過檢視公司章程和驗資報告、報表分析出年投資收益。

  (三)對流通類、建築類經營戶,可透過檢視其銀行資金往來的貸方發生額(剔除借款等大額非經營往來發生額)、進貨單、銷貨單和稅票,瞭解該行業合理的利潤率,以確定借款人合理的經營收入。考慮到該類行業資金量大、利潤率不高的實際情況,僅憑經營利潤判斷其還款能力有很大缺陷,應測算其貸款期間內產生的現金流,看其是否能覆蓋貸款本息。

  (四)對製造業經營戶,可透過檢視其銀行資金往來的貸方發生額(剔除借款等大額非經營往來發生額)、水費、電費和稅票,瞭解該行業合理的利潤率,以確定借款人合理的經營收入。

  (五)對其他型別的經營戶可根據其自身的經營特點,找出有效的確定經營收入方法。

  對於金額較大的且還款資金主要來源於經營的貸款,還款能力分析參照流動資金貸款分析。

  六、風險和收益。

  (一)風險分析和防範措施。內容包括但不限於借款申請人家庭收入的穩定性;擔保方式的有效性;貸款期間可能存在的風險點。針對風險分析提出具體的防範措施,包括貸款發放前的條件、貸款發放與支付及貸後的管理要點。

  (二)綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息收入,間接收益包括存款、中間業務收入等。

  七、調查結論。

  對借款申請人申請事項的具體意見,包括貸款品種、金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等。

個人貸款調查報告4

  一、 借款人情況

  (一) 、基本情況

  借款人姓名、性別、年齡、身份證號、學歷、職稱、婚姻狀況、現居住地址及工作地址、聯絡方式、家庭成員、個人及家庭有無不合理大額負債、個人及家庭成員有無重大慢性疾病、有無賭博、吸毒等不良嗜好。

  備註:

  1. 婚姻狀況說明(已婚者提供結婚證、未婚者提供未婚證明、

  離婚者提供離婚證) 。

  2. 職稱:自然人客戶具有的重要專業資格(包括經濟師、會計

  師等專業資格)與職業資格(包括律師、醫生、註冊會計師等職業資格。

  3. 居住地址透過查驗自然人客戶真實住址的水電費單、固定電話

  費單、物業管理費單等,並檢查相關費用額髮生及支付是否具有連貫性,是否存在拖欠等相關情況。

  4. 聯絡方式包括但不限於家庭固定電話,借款人行動電話,借

  款人單位固定電話,借款人配偶行動電話,借款人配偶工作固定電話。

  (二) 、信用情況

  透過人民銀行徵信系統和有無利害關係第三方評價(從親戚,鄰居,以往合作關聯人):,查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個人借款及貨款的歷史,恪守信用等情況。有無犯罪記錄及糾紛。

  (三) 、收入支出情況

  個人及家庭總收入及來源,上家庭總支出及去向,家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關證明檔案原件(如工資存摺、房屋出租租賃合同協議、村民分紅憑證、相關股權證明及其他收入證明檔案)。

  (四) 、資產負債情況

  1、不易變現財產:房屋間數及結構,平方面積、座落位置、購建時間、變現價值;其他不易變現財產及變現價值。

  2、主要可變現的財產 :

  (1)、機械裝置名稱、數量及變現價值;

  (2)、交通運輸工具及變現價值;

  (3)、家電器具及變現價值;

  (4)、存貨及變現價值;

  (5)、存款及其他變現價值等;

  (6)、主要可變現價值合計。

  3、負債情況

  寫清原貸款金額,貸款金融機構,貸款形態、欠息金額和其它負債(比如私人借款)等,計算資產負債比例。

  二、 調查貸款用途及還款情況

  借款主要用於幹什麼?是否符合國家政策,市場前景如何?專案行業現狀及發展前景如何借款人的從業經驗如何?借款人的經營理念及管理模式如何?生產技術水平、原材料供貨及銷售情況,結算方

  式,預計效益如何?借款人的自有資金多少,尚缺資金多少,多長時能收回成本,什麼時間能還清貸款。

  三、 調查抵押物情況

  屬於保證擔保方式的貸款,寫清保證擔保人基本情況(同借款人基本情況)與資產負債狀態、分析評估擔保資格,擔保人的資金來源等;屬於抵押擔保的貸款,要寫 清抵押物的名稱,存放具體地點、數量、(房產寫明座落位置結構、間數、層數、平方面積,寫清佔地和建築面積、附簡易平面圖)估價、變現能力等。

  四、 總訴

  透過對借款人基本情況、生產經營情況個效益情況的分析,結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。透過分析,測試本筆貸款給公司帶來的經濟效益和合作潛力,調查人要在進行貸款綜合效益分析的基礎上,總體評價客戶的“經濟實力、生產經營,信用,風險狀況”結合借款用途、還款來源和計劃明確以下事項:1、貸與不貸;2貸款方式;3貸款金額;4貸款期限;5貸款利率;6還款方式7. 出帳前須落實的限制及保護性條款等。

個人貸款調查報告5

  有的員工說櫃員是銀行最重要的崗位,每天接待客戶的現金和資金的來去;但也有人認為信貸員是為銀行創造利潤的群體,沒有信貸員日曬雨淋的調查和催收貸款,哪裡來的銀行利潤。其實,存貸款工作一併重要。

  存款是銀行生存之基礎,貸款是銀行發展之本。銀行內每一個崗位都有其固有的重要性和特殊性,或許存在接觸存款業務的客戶很多,但是對於貸款業務的認識的還是比較陌生,現在就信貸業務做個簡單瞭解。

  儘管在信貸業務品種不同、物件各異上,但都有其內在的、本質的、共同的管理流程。科學合理的信貸業務管理實質上是規避風險、獲取收益,以確保信貸資金的安全性、流動性、盈利性的過程。

  每一筆信貸業務都會面臨諸多風險,基本操作流程就是要透過既定的操作程式,透過每一個環節的層層控制達到防範風險、實現收益的目的。一般來說,一筆貸款的管理流程分為九個環節,分別是:貸款申請、受理與調查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發放、貸款支付、貸後管理、回收與處置。

  衡量一個從事信貸業務的專業人員工作效能,關鍵在於看他對每一筆貸款申請的盡職調查程度。因為盡職調查作為貸款全流程風險管理的關鍵環節,具有重要的意義。首先,全面深入、細緻嚴謹、高質量的盡職調查工作是銀行業金融機構開展信貸業務、管理信貸風險的基本保障,其工作質量直接決定了貸款質量和風險承擔水平。其次,盡職調查是降低貸款人與借款人之間資訊不對稱,減少貸款風險隱患的重要手段。最後,透過揭示可能影響貸款安全的風險資訊,有助於銀行也金融機構作出正確的決策。

  勤勉盡責地履行調查義務,儘可能掌握借款人及業務的各方面情況,揭示分析潛在的風險因素,是信貸員盡職調查工作的基本要求。信貸員必須遵循真實、準確、完整、有效的原則,透過各種途徑開展調查工作,全面掌握客戶及專案資訊。

  信貸員可以透過現場調查和非現場調查相結合的方式展開調查。現場調查包括現場會談和實地考察,非現場調查包括搜尋調差和委託調查等方式。

  盡職調查最終體現在調查報告中,個人貸款盡職、調查報告側重於對借款人的資信水平、償債能力,貸款具體用途及還款來源等請款的分析,確保借款人交易、借款用途、還款意願和還款能力真實,防範虛假按揭等現象的發生。

  信貸員的盡職調查,是對貸款人和借款人雙方負責任的重要體現,借款人能清晰瞭解到自己的貸款能力,貸款人能有效防範風險,雙贏的模式下將有助於銀行也健康有序的發展。

個人貸款調查報告6

  借款人羅XX,男,現年51歲,尹集鎮埂上 村王莊村民組人。

  一、基本情況

  羅XX現在平頂山做木杆生意,XX王莊村有三層八間樓房一套,配房兩間的一個小院,價值肆萬元左右,另在寺坡碧和園二排東樓二樓東戶有住房一套,面積140平方米,現值貳拾萬元。由於在平頂山做生意,羅國存現在平頂山沁園小區有三室二廳住房一套,面積180平方,價值30多萬元。並有寶 萊轎車一輛,價值15萬元左右。由於做木材生意,各種型號的木杆必須存貨,已佔壓大量資金 ,而送給各個礦的木杆,又是上搭下付款,若付款不及時,就會造成資金緊張。由於近段資金緊張,貸款到期後不能按時償還,申請展期。

  二、效益情況

  羅XX木杆主要賣給平煤集團,主要型號有1.2米×3cm小方木;2米×1.4cm;2.2米×1.6cm,2.4米×1.8cm,2.8米×2.0cm坑木和4cm ×8cm×80cm雜木板。付款方式為上搭下付款,即這次送貨用完後下次送貨時付上次貨款。每月銷量500方左右,每方利潤50元,月利潤貳萬伍仟元左右,效益較好。

  三、擔保人情況

  擔保人李XX,男,現年41 歲,住楊莊鄉長嶺頭村。李石凡也做有木杆生意,主要是收購各種型號的木杆,然後賣給經營木杆的大戶,有資金貳拾萬元,有一定的擔保實力,同意給羅國存擔保並願負連帶責任。

  擔保人羅XX,男,現年24歲,尹集鎮埂上 村人,羅文華現在鄭州做飼料生意,主要經營各種豬用、魚用、雞用預混料、全價料及棉粕、豆粕等原料,有資金拾伍萬元,有一定擔保能力。同意給羅國存擔保並願負連帶責任。

  四、調查結論

  透過調查,羅XX有一定的經濟實力,生意效益較好,能夠做到逐月清息,擔保人李XX、羅XX兩人有擔保能力,同意貸款展期並願負連帶責。同意該筆貸款展期。

  調查人:

  年 月 日

個人貸款調查報告7

  一、借款人基本情況

  1、借款人身份介紹

  借款人xx,女,42歲,身份證號碼:xxxxxxxxxxxxxxx,家庭住址:xx省xx市xx區xx園210樓3門201室。配偶:xx,身份證號碼:xxxxxxxxxxx。二人自結婚以來,夫妻關係和睦,家庭生活穩定。現在xxx水產品批發市場共同經營冷凍水產品生意,商戶性質為個體工商戶。

  借款人較早在我行開立結算賬戶,辦理結算業務。持有、我行雙幣貸記卡、簽帳金融卡,存有定期儲蓄存款。

  2、借款人資產負債狀況

  借款人現擁有個人資產450萬元,每年實現租金收入18萬元。

  本市xx區別墅一套,佔地面積208平方米,價值230萬元;(附房產證、土地證)

  xx道步行街有商業門市房1套,建築面積180平方米,價值220萬元,現租給xx醫院使用,合同租期為10年(20xx.9.1—20xx.8.31),年租金收入18萬元(附產權證、土地證、租賃合同)。

  經查詢《個人信用報告》,借款人在他行原有個人商用房貸款1筆,金額80萬元,期限5年,現已結清,無不良紀錄。

  二、借款人的經營狀況

  借款人從1992年在xxx市場經營冷凍水產品生意,主要以批發帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主,以供應飯店水產品為輔。在十幾年的經營過程中,借款人誠信經營,形成了一定的業務規模,建立了穩定的進貨渠道和銷售渠道。其中批發客戶35個,主要有大連的xx、xx,瀋陽的xx,秦皇島的xxx。零售客戶38個,主要有xx、xxx、xx、xxx等。在xx水產批發市場租用80平方米冷庫兩處,存貨共20多個品種價值200多萬元(詳見庫存清單)。從借款人提供的儲蓄存摺、銀行卡等賬戶的業務流水計算,平均每月銷售額為120萬元,月淨利潤為10萬元左右,現有職工8人。今年1—7月份已實現銷售收入800萬元,實現淨利潤70萬元。

  其水產品進貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產品銷往我市xx、xxx、xxx、xxxx等大型飯店、酒店及二級批發商。借款人所經營的冷凍水產品在我市規模較大,佔據一定的市場份額,具有良好的信譽。

  三、借款人的財務狀況

  借款人自90年代初在我行開立賬戶,辦理結算業務,沒有違約記錄。由於借款人為個體工商戶,納稅主要為定額稅,年納稅1.2萬元。故無法從借款人的財務資料上做具體分析,只能從其銷貨清單及進貨單據來分析其具體經營狀況。透過票據的具體檢視,借款人依法經營,納稅及時。首先從今年前7個月的銷售情況來看,已累計實現銷售收入800萬元,實現淨利潤70萬元。其次從借款人簽訂的商業門市租賃合同檢視,借款人每年實現租金收入18萬元,這也是一筆比較穩定的收入。另外,根據其存貨清單及實地調查,存貨量約200多萬元,結合經營水產品收益、租金收入,借款人每年創造效益130萬元左右。以上資料可看出該借款人銷售能力較強,具備還款能力。

  四、借款用途和原因

  借款主要用於採購水產品,增加商品庫存量。由於水產品銷售旺季較強。“十一”前後已經進入銷售旺季。老客戶的需求量穩定增長,新客戶不斷增加。20xx年新增客戶有xxx、xx等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加,需要增加購貨量和庫存量,計劃採購各類水產品(主要為蝦)150萬元左右,借款人已自籌資金60萬元,其餘90萬元從我行貸款解決,期限一年,以銷售收入和利潤償還銀行貸款本息。

  五、抵押物狀況

  借款人以本人坐落於xx區xx道xx步行街2號的商用房產及土地使用權做為本筆貸款的抵押物。該房產是兩層框架結構的臨街商用房產,建成於20xx年,建築面積180平方米。房產證號:xx市房權證字第513050292號;設計用途:商業,產別:私有房產。土地使用權證號:xx國用(20xx)第0028號;使用權面積:62平方米,用途:商業,使用權型別:出讓,終止日期:20xx年x月xx日。抵押物臨近xx道,地理位置優越,交通十分便利,升值速度較快,具備較強的變現能力。經xxx房地產估價有限公司評估,評估時點房產現值:189.9萬元,平均單價為10550元/平方米;評估時點土地現值:30.38萬元,平均單價為4900元/平方米,房地產合計價值為220.28萬元,抵押率40。86%,符合我行的貸款規定。

  該房產現出租給xx使用,承租人用於經營xx醫院。租期10年

  (20xx年9月1日至20xx年8月31日),年租金18萬元,承租人同意我行處置該房產時放棄承租權。

  六、結論

  經調查,借款人xxx經營穩定、銷售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來源也較為充足,並已在我行開立存款結算賬戶和xx簽帳金融卡賬戶,符合我行個人短期經營性貸款條件,同意向其發放貸款90萬元,期限一年,利率執行基準利率上浮40%,即10.458%,按月付息、到期一次性償還本金。發放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬元×10.458%=9.4萬元,以商品銷售收入及利潤償還借款本息,以xxx個人名下的商用房產及土地使用權做為本筆貸款的抵押物。

  客戶經理宣告:我作為借款借款人的客戶經理,已按規定要求對該客戶進行了面籤、筆錄工作,對該客戶身份、借款意願、借款用途、借款交易的真實性進行了認真核實,並告知借款人貸款責任,對該客戶貸款的有關情況作了全面調查和了解,所呈報借款人的所有資料均真實、準確、有效,所作評估遵循客觀、公正的原則,以上報告內容真實,發放本筆貸款業務安全可靠。同時,我宣告該借款人不是我的關係人。

  妥否,請零貸會審批。

xxxx支行

客戶經理:xxx

20xx年x月xx日

個人貸款調查報告8

  一、借款人基本情況:

  借款申請人田某某,現年64歲,家庭地址某某縣社群二組,身份證號碼:xxxxx。系某某縣發展改革局退休職工,月工資收入3900元。其妻張某哦,現年63歲,身份證號碼:xxxxx。借款申請人系我社長期存款客戶,經調查,該戶誠實守信,且在我社發生過一次信貸業務,能按合同約定還本付息,無不良記錄。透過個人徵信系統查詢,借款人目前在金融機構無負債記錄。

  二、貸款資金用途及其真實性:

  隨著我縣旅遊業的迅速發展,給服務業發展帶來較好商機,使我縣的賓館行業越來越好。在這種形式下,借款申請人及妻子決定把房屋裝修成賓館,使之產生更好經濟效益。借款申請人於2012年3月10日與承包方封新化簽訂賓館裝修合同,預計需要50萬元,自籌資金只有10萬元,尚缺40萬元的裝修資金。特向我社申請人民幣肆拾萬元整(¥400000.00元),貸款期限24個月。透過調查,借款人申請借款用途合法、屬實。

  三、借款人貸款專案的可行性:

  田某某經營的賓館位於二組,地理位置較好,客源較多,專案可行。某某縣城作為我國傳統的歷史文化名城,是我省

  東線旅遊的重要景區,近幾年旅遊業發展較快,旅遊業作為現代服務業中的龍頭產業,帶動我縣賓館業的發展。從我縣目前發展情況來看,雖然有一流的風景供旅客遊玩,但是接待能力還相對較差。主要是我縣正處於開放發展階段,經濟水平還比較落後,財政收入一般,沒有富餘資金投入旅遊基礎設施建設,旅遊高峰期經常出現旅客住宿困難的問題。借款人投資裝修賓館,一方面可以再原來的經驗基礎上,大大提高我縣旅遊接待水平,提升我縣旅遊品位。另一方面可使自己在旅遊業發展過程中獲得更好經濟收入。因此借款人投資專案可行,市場前景廣闊。

  根據我縣目前住宿業的市場情況、旅遊業發展情況,結合自身接待能力等方面預算。借款人裝修的賓館可裝修出住宿客房18間,全年旺、淡季平均按70%的入住率計算,每天可售出房間12間;每間按80元標準收取住宿費,每天可實現住宿費收入為12間x80元/間=960.00元,每年按360天計算,年實現營業收入960元/天x360天=34萬元。預計經營費用6萬元/年,(其中:水費2萬元左右、電費1萬元左右、人工工資2萬元左右、其他費用1萬元左右)。該專案投入正常經營使用,每年可實現經營收入34萬元左右(客房收入34萬元),可實現盈利24萬元左右。綜合分析,借款人該筆貸款以賓館經營收入和工資收入作為還款資金來源,年經營收入可達27萬元左右,經濟收入可觀,第一還款來源較好,在貳年時間內完全有能力還清貸款本息,還貸能力較強。

  四、擔保抵押情況及評估情況:

  借款申請人田某某提供的抵押物為,本人位於某某縣鎮國用(2004)第012號國有土地使用權及鎮房權證某某字第201029049-1號房屋所有權,土地使用權面積61.78㎡、建築面積355.66㎡。根據市場價格、所處地段、面積、增減值的可能性和相關政策分析。抵押物價值為:抵押品國有土地使用權價值=61.78㎡(佔地面積)x4000元/㎡(市場價)=247120.00元(評估價);抵押品房屋所有權價值=355.66㎡(實際建築面積)x1000.00元/㎡(市場價)=355660.00元(評估價);抵押物評估價值為(247120.00元+355660.00)=602780.00元)。綜上所述,抵押物抵押額為:抵押品共計價值602780x抵押率(66.66%)=401813.00元。抵押物屬實、合法有效,地理位置較好,變現能力強。

  五、信貸業務的風險分析及防範措施:

  此項貸款用途屬實、投資專案市場前景較好,綜合分析,貸款風險及防範主要存在以下方面:市場風險(即第一還款來源風險)及防範:該專案投資環境較好,行業發展前景廣闊,市場風險較小。其主要風險存在於經營管理方面,借款人有從事該行業經營幾年,對各行業發展較為了解,具備一定的經營經驗,擁有一套科學的管理方法。經營風險不大。

  因此,該賓館裝修建成投入正常經營情況下,要時常關注借款人經營情況,加大資金使用監管力度,是防範和化解第一還款來源風險的有效途徑。

  綜合分析,該筆資金投向可靠。借款人貸款用途屬實,借款人第一還款來源較好,有較強還款能力。抵押物價值足額,變現能力強。市場風險和經營風險是影響該筆資金潛在風險的主要因素。其防範措施要加大資金使用的監管力度,要求借款人經營收入存入我社,做好按季結息及貸後檢查工作。

  六、本筆信貸業務給農村信用社帶來的綜合效益:

  借款申請人向我社申請借款人民幣(大寫)肆拾萬元整(¥400000.00元),期限24個月,貸款利率執行5.2‰,貸款發放後至借款到期如期收回,應產生的利息收入為3萬元左右,利息收入可觀。

  七、調查結論及貸後管理措施:

  經調查,該筆資金借款用途明確,抵押物價值足額、落實,經濟實力雄厚,具備極強的償還能力,風險較小,符合我社貸款條件。綜上所述,建議貸款支援,金額:人民幣(大寫)肆拾萬元整(¥400000.00)元,期限24個月,貸款利率按9.96‰執行。

  如果發放此筆貸款,我將跟蹤監管該筆貸款的使用及資金的回籠,要求借款人流動資金存入我社,起到“以貸引存”作用,同時以此加大監控力度,確保信貸資金的合理使用。確保信貸資金安全,按季進行貸後檢查,並做好按時收息、到期還清借款本息的工作。

個人貸款調查報告9

  根據營業部《關於開展個人信用貸款業務發展情況調查的通知》要求,結合我支行的實際情況,現將情況彙報如下:

  一、基本情況

  個人信用貸款的辦理需要營業部批准,我支行目前未得到這一批准。在工作中也遇到客戶前來我支行諮詢個人信用貸款業務,但這類客戶不多,需求也不是很強烈。

  二、個人信用貸款現狀

  個人信用貸款是一種不需要抵押,憑藉客戶自身信用獲取小額資金融通的金融產品,在我國起步相對較晚,與發達國家相比,具有不小的差距。在歐美等發達國家,信用貸款與居民生活息息相關,信用貸款創造了個人提前消費、提前享受的可能性,為提高個人生活質量,搞好家庭建設提供了全新的融資渠道。

  三、個人信用貸款的難點

  1、我行的個人信用貸款門檻高

  透過調查瞭解,我行的個人信用貸款的門檻很高,客戶職業要求很高,對於一些非正規單位的客戶貸款難度很大,同時授信額度小,很難滿足高中端客戶貸款需求。

  2、我國的徵信體系還未健全,存在很大的風險

  我國固有的信用體制和國民的信用思想很難達到真正

  意義上的“不計後果”的貸款,可能因各種內外部因素造成客戶違約,致使銀行機構遭受很大的損失。

  四、發展個人信用貸款的措施

  1、儘快建立適合我行信用貸款的徵信體系

  對於信用貸款客戶,要有一套適合的徵信體系,對於申請信用貸款的條件、額度、能否審批,讓客戶“一目瞭然”,這樣使客戶經理在營銷有尺度,有方向。

  2、加強業務人員培訓,防止道德風險

  加強信用貸款營銷人員、貸中審批人員業務培訓,防止道德風險的出現。一些客戶經理為了能及時完成任務,實現自己的利益,往往會利用自己對銀行內容政策的瞭解,指導客戶提供不符合其真實資訊的材料,從而達到為不合格客戶獲取貸款,一旦出現風險後果很嚴重。

  3、建立信用貸款貸後管理體系

  個人信用貸款客戶分散、數量多,貸款投放後,如不及時關注客戶經濟狀況、家庭環境等變化,很有可能出現貸款風險。由於個人信用貸款沒有抵押物,依靠客戶信用作為擔保,因此如何有效跟蹤每個客戶的經濟及家庭變化情況成為一項至關重要的工作。

個人貸款調查報告10

  20xx年1月6日,借款申請人***向我行(社)申請最高額抵押個人綜合消費自助貸款人民幣貳拾萬元,貸款有效期限叄年,用於房屋裝修和購買傢俱、家電等大宗耐用消費品,以自有房地產為抵押擔保,該房地產坐落於****路7幢208#。根據個人信貸業務的有關制度規定,本人在受理該筆貸款申請後,及時對借款申請人***和其所提供貸款資料的合規性、真實性和有效性進行了調查核實,實地查看了抵押物的產權歸屬、地理位置等情況,並初步測定了抵押物的可變現能力。現將本人調查的相關情況彙報如下:

  一、借款人基本情況

  借款申請人***,男,居民身份證號:****************,戶籍地址:****路7幢208#,系*******中學教師,其妻子**,身份證號:************,系**********醫院護土。女兒***12歲,未成年正在**讀書。多年來,借款申請人***家庭收入穩定,除了貸款按月還款1247元外,該客戶沒有對外負債及對外擔保。經我行(社)對***個人信用等級測評,其個人信用等級為A+級,符合我行(社)個人綜合消費貸款條件。

  二、借款人個人徵信情況

  在借款申請人***和其妻子**的書面授權下,我行(社)透過個人徵信系統查詢結果得知,該夫妻二人無個人不良記錄;目前,借款申請人在農行有住房按揭貸款103252元,其配偶**目前在各金融機構沒有借款記錄,個人信用報告正常。該客戶符合我行(社)人綜合消費貸款的徵信要求。

  三、借款人申請貸款的理由

  借款申請人***目前住所已居住10年,室內裝修式樣和原有款式已不適合生活起居,為了滿足生活和工作需要,現擬對整體住宅****路7幢208#的房屋進行整體裝修裝飾,以及添置一些新款傢俱、家電等大額耐用消費品,共需資金約人民幣32萬元,除自籌外,尚缺口資金人民幣18萬元,特向我行(社)申請個人綜合消費貸款人民幣18萬元,貸款有效使用期限叄年,在貸款有效期限內自助迴圈使用,單筆貸款期限不超過壹年,利率執行中國人民銀行同期同檔次貸款基準利率上浮70%,並以申請人***提供的合法所有的位於****路7幢208#房地產做為抵押擔保,以其家庭綜合收入償還貸款本息。

  四、借款人還款來源

  借款申請人***,系*******中學高階教師,月綜合收入為人民幣3800元,配偶****************醫院護土,其月綜合收入為人民幣4800元,另有房屋出租,月租金收入900元,其家庭月綜合收入合計人民幣9500元,,三年家庭總收入為人民幣34200元;三年家庭生活和其他支出約在140000元左右,該筆貸款以借款人***和其配偶蔣月英的家庭綜合收入作為還款來源,第一還款來源充足。同時該客戶整體經濟實力較強,家庭綜合收入高且穩定,還款來源落實,具備到期還本付息能力。

  該筆貸款以借款申請人***提供的合法所有的位於住宅****路7幢208#房地產作為抵押物。該宗抵押物具體情況:

  1、房屋產權證號:*************號、土地使用權證號******號,房屋總建築面積113。21平方米,框架結構,20xx年買受*****公司,中等裝修;土地性質為出讓地,用途為商住用地,土地使用權終止日期到20xx年。

  2、該抵押物位於********地段屬於*******一級住宅用地區段,地理位置好,交通條件通達,公共基礎及配套設施齊全,有較強的變現能力;

  3、20xx年1月9日,該房地產經****評估,總價值為36萬元。設抵押率60%,可抵押擔保貸款人民幣21萬元,本次擬設定抵押擔保貸款人民幣18萬元。

  五、調查結論

  經調查,借款申請人***提供的貸款材料真實有效,家庭綜合收入較高,經濟來源穩定,借款主體合法,個人資信狀況良好,第一還款來源落實、充足,且抵押物兩證齊全,產權明晰,位置較優,易於變現,合法、足值,抵押擔保能力強,符合我行個人綜合消費自助貸款條件。經調查,本人建議給予申請人***個人綜合消費自助貸款人民幣18萬元,貸款用途為房屋裝修和購買傢俱家電等大宗耐用消費品,在貸款有效期限內自助迴圈使用,單筆貸款期限不超過壹年,貸款到期日不得超過貸款有效使用期限,貸款利率按人民銀行同期同檔次基準利率上浮60%執行,實行一次性利隨本清的償還方式,貸款以位於住宅****路7幢208#房地產作為抵押物。房屋產權證號:*************號、土地使用權證號******號,房屋總建築面積113。21平方米,辦理合法、有效的房地產抵押手續和抵押物保險手續,同時建議該客戶貸款風險分類為正常類。

  妥否,請審批。

  調查經辦人:

  20xx年1月12日

個人貸款調查報告11

市分行:

  借款申請人因經營需要,特向我行申請個人消費額度貸款萬元,期限三年。該筆貸款由提供本人的房地產作抵押。根據信貸管理的要求,為防範風險,我行組織信貸人員對借款申請人及抵押物狀況進行了認真、細緻的調查,具體調查情況如下:

  一、借款申請人的基本情況

  男,現年31歲,湖南省縣人,大專文化,身體健康,身份證號碼:,戶口所在地縣鎮,家庭住址:路,家庭電話:,手機號碼:,申請人系我縣城鎮開發公司停薪留職幹部,其妻譚,現年31歲,湖鎮人,高中文化,戶口所在地縣城關鎮,身份證號碼:,身體健康,系博桂園房地產開發有限公司員工。借款申請人家庭共三人,一女,在讀小學,屬未成年人。

  譚自參加工作以來,一直在縣城鎮綜合開發公司工作,具有豐富的行業經驗及管理能力。從1999年開始,其停薪留職獨集和與他人合資先後開發了縣平頭住宅四棟、西路綜合大樓,縣重點工程巷步行街等工程專案,累計完成建築面積2平方米,工程量萬元左右。其承包的工程質量都是優良工程,社會聲譽較好,經過幾年的發展,現已擁有個人資產近250萬元。

  二、借款用途:

  20xx年5月,譚與園房地產開發公司簽定了一份施工合同,合同要求主體及部分安裝工程按圖紙要求以元/m2承包金穗大樓工程專案,該專案基本情況如下:

  工程名稱:大樓

  工程地點:開發區

  工程立項批准文號:

  承包範圍:土建、水電安裝

  工程建築面積:m2

  工程總造價:萬元

  根據施工合同規定,其工程價款的支付與結算方式為1、工程發包方在承包方正式施工並完成隱蔽工程及主體第一層後支付萬元整,第二層否第七層每完成一層支付20萬元。2、裝修工程:水電安裝、粉刷、鋁合金門窗安裝完畢付萬元,打灶、鐵門安裝、刮膠、屋頂水泥裝修完工後發包方支付30萬元整,工程驗收合格後結付80萬元整,餘款按集資價格抵付四套房子給承包方。8萬元作保證金,驗收合格一年,房屋未出現質量問題,餘款半年內付清。

  目前,該專案主體工程已完成,外牆裝飾,室內水電安裝及抹灰刮膠也在同時進行。整個工程已投入資金270萬元,發包方按合同已支付200萬元,承包方譚已墊資70萬元,要完成該工程譚需再投入60萬元,而工程餘款的拔付工等整個工程驗收合格後才能拔付,因此該借款人資金周圍困難,為了不影響工程進度、按期履約,特向我行申請45萬元個人消費費額度貸,由借款人本人提供自有房地產作抵押。

  縣博桂園房地產開發公司開發的大樓專案住房已100%預售完,1-2層業門面已預售40%,預定金額達314萬元。足已支付譚工程款。

  三、借款人的資信狀況及銀企關係

  借款人譚是我縣曉有名氣的建築商,其為人誠實,重合同守信用,自九十年代末期就停薪留職下海從事奸詐建築行業,從一個國家幹部到今天擁有數百萬家產的建築商,他深知企業的艱辛,深知個人資信的重要性。據調查,其開始下海時的原始資本是靠民間借貸來籌資,從建築市場反饋的資訊來分析,其本人多年來從沒有借貸糾紛等現象出現,這說明其個人信度較高,借款人已憑自己穩健的工作作風、誠信的個人資信、優良的工程質量開闢了自己的市場,在我縣的建築行業中佔有一席之地。

  借款人及家庭成員一直都在我行府前街分理處存款,是我行的老客戶,從客戶提供交記錄看,其交易頻繁、交易量較大,近幾年來其所做工程款的撥付大部分在我行辦理,是府前街分理處較大的儲戶。

  四、抵押物情況

  借款以自有門面及房產作抵押,抵押物位於縣城關鎮環城西路,一宗是門面,建築面積為207.25平方米的酒店,另一宗是第4層層住宅一套,建築面積為平方米,抵押物地處較繁華地段,地理位置較好、變現較易,酒店出租給他人經營,年租金收入3萬元,住宅自祝抵押物初評價值萬元。抵押物產權手續齊全,房產證號為:字第01013141號,宜房權證城關字第號。土地使用權證:宜國用(20xx)字第號,宜國用()字第00037號,抵押率低於%,符合我行個人消費額度貸款抵押的要求。

  五、借款人的還款能力分析:

  借款人的還貸來源主要是工程收入及門面租金收入:

  1、工程收入:20萬元/年

  從借款人近幾年的承包合同分析、借款人業務發展較好、誠信度較高,每年的工程量都在200萬元以上,目前建築行業的平均利潤為10-20%左右,按此利潤測算,借款人每年可實現純利潤在20萬元以上,金穗大樓的工程可實現利潤30多萬元。

  2、門面年租金收入:2600元/月×12個月=3.12萬元/年

  從以上收入來源可以確定,借款人年收入可達23萬元,第一還款來源充分,第二還款來源,抵押物產權明晰,手續齊全、變現較易,且具有一定的增值空間。

  六、風險防範

  該筆信貸業務第一還款來源充足,第二還款來源穩定可靠,貸款的風險相對來說較校但建築行業拖欠工程款是值得關注的問題,因此要加強貸後管理,督促借款人工程款資金結算透過我行,隨時掌握借款人的資金流向及財務狀況,發現風險,及時收回貸款,確保我行信貸資產安全。另外要求借款人辦理抵押物登記過戶手續和財產保險手續,明確我行為第一受益人,加強對抵押物的監控管理,儘量將貸款風險控制在萌芽狀況。

  七、結論

  經調查,借款人譚書茂符合借款人主體資格,有一定的資產,其業務發展也有一定規模,年收入較高,還款來源穩定、個人信譽良好,為人誠實,無不良信用記錄。經支行研究、同意向市分行推薦譚書茂個人消費額度貸款萬元,提供自有房地產作抵押。

  ***********建行

個人貸款調查報告12

  一、小額信用貸款貸前調查的重要性

  小額信貸風險,實際就是資訊不對稱風險,簡單來說是對借款人底細的不瞭解而產生的風險。

  目前,我們只能透過客戶提供的一些基本資料、徵信報告、貸前調查來了解借款人。只有透過貸前調查,我們才能核實提供資料的真實性,才能較清晰瞭解客戶的基本情況、單位經營狀況、人品、道德。貸前調查是貸款發放的第一道關口,是信貸管理的一個重要程式環節,其質量優劣直接關係到貸款決策的正確與否。

  二、小額信用貸款貸前調查的種類

  貸前調查的種類主要分為兩種:非現場調查和現場調查。

  1、非現場調查

  透過客戶提供的一些基本資料、銀行徵信報告、利用公司內部的信貸管理系統、電話、網路媒體(如工商網、社保網)等工具或渠道進行資訊收集、分析等檢查。

  2、現場調查

  住址:電費單兩個月電費只有幾元,是否有疑問,實際居住地址?

  單位:申請表填寫的是公司註冊地址、實際工作地址在其他地方,造成無法核實工作真實性或需要二次外訪,或者單位名稱與申請表不一致,入件前應核實申請人工作單位資訊,以免造成誤會。

  配偶/聯絡人資訊:虛假的配偶/聯絡人資訊不利於貸後管理。

  2、貸款用途、還款計劃。

  (1)貸款基本是用於消費、週轉、投資、救急等幾個方面。正常的商業小額信貸則是支援客戶的消費、週轉貸款。投資本身具有不確定性,且投資週期與貸款期限有可能不匹配,容易造成貸款逾期或損失。

  核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環,不是所有沒有按照約定使用貸款的客戶都會逾期違約,但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒有按照約定使用貸款。

  對於借款人所說的貸款用途我們要“落實在細節”,謊言是沒有細節的,如果借款人虛構了貸款用途,他就無法提供各種細緻化的東西做佐證,無法自圓其說。比如說貸款用於裝修,我們在實地調查時要檢視房屋新舊程度、裝修情況、檢視工程施工報價合同等。如果是用於備貨,那麼核實現在的產能產量、存貨量、存貨週轉週期、行業淡旺季情況等等。對於細節不符合常理的情況,要大膽詢問實際貸款用途。

  (2)還款計劃,是客戶對借款之後,如何償還借款的打算,是客戶誠信度的一個表現。如果一個客戶連借款之後都不明確用何種收入、何時償還貸款,該筆借款的安全性可想而知。我司採取等額還本付息的還款方式,還款來源是基於客戶每月有正常的現金流入。

  3、單位規模。

  不管是打工一族還是經營者,所從事的單位規模,是信貸決策衡量的一個重要方面。雖然規模不代表盈利,但一定程度上反映了工作或經營的穩定性。

  4、個人的基本情況。

  全面衡量借款人的基本情況對於判斷借款人的外部負債和穩定性有著非常重要的作用。這些資訊可以在與借款人的聊天過程中和透過第三方(如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶)獲得。個人基本情況主要包括個人的教育背景、婚姻狀況、個人愛好、社會關係等。

  個人的教育背景會影響工作的質量及發展前景、經營理念和管理模式、經營規模的擴張是否理性等。

  (2)婚姻狀況和借款人也息息相關。良好的婚姻狀況對事業是一個助推器;不良的婚姻不但對個人或企業的資產負債有較大的影響(離婚財產分割),有時還可能會影響到個人事業或企業的發展。

  (3)個人愛好,往往和個人的生活習慣相關,也會從側面反映個人的人品道德。譬如,一個喜歡體育運動、經常打球的人,他的生活習慣往往會比較健康;一個經常坐在麻將臺的人,打麻將已經不是娛樂行為,而是一種賭博行為。有不良嗜好的人,特別是賭博、打架、經常出入高檔場所、吸毒,是我們必須關注的物件。

  (4)社會關係。個人取得貸款後,其償還款項的來源一般是他的收入或透過其他途徑獲得的資金,其他途徑獲得的資金無非就是從金融機構獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。

  5、資產規模、負債情況。

  資產規模,主要包括現金、銀行存款、保險單、車輛、房產、其它經營專案。資產規模除了可以反映借款人的經濟實力之外,還可以側面印證借款人所述收入情況是否屬實,如果一個借款人所述收入豐厚,但財富積累的去向不明、資產規模小,那麼其對於收入的描述可信程度較低。

  負債情況,主要了解有沒有銀行負債、有沒有擔保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒有向親朋好友借款等。如果借款人負債超過收入,應核實是否有其他收入,深入瞭解借款人的還款來源。

個人貸款調查報告13

  借款申請人李某於20xx年04月10日向我行申請個人助業貸款78萬元,東昌府支行個人部客戶經理根據借款申請人提供的貸款資料對借款申請人的主體資格、資信狀況、生產經營情況、還本付息能力及擔保情況進行了實地調查,現將調查情況彙報如下:

  一、客戶基本情況

  借款申請人李某,生於X年X月X日,男,漢族,身份證號碼:XXXX,有效期:20xx年07月04日至20xx年07月04日,現住址:xxxx。該客戶現經營XXX批發部。營業執照有效期20xx年12月08日至20xx年12月07日,營業執照號碼:XXXX,經營者姓名:李某,組成形式:個人經營,經營場所:香江市場XXXX,經營範圍:服裝,批發零售。營業執照已年審,且納稅正常,經調查, 在本批發部成立前李某經營批發部地點位於聊城鐵塔市場,原營業執照等證件已登出收回,認定借款申請人李某實際經營經驗已達5年以上。因購進一批服裝特向我行申請辦理個人助業貸款78萬元。

  二、客戶工作情況

  經客戶經理實地調查,借款申請人李某在聊城從事本行業5年以上,經營管理經驗豐富,收入穩定。

  三、客戶資信狀況

  透過查詢借款申請人李某及其配偶劉某的資信狀況,徵

  信顯示借款申請人李某有信用卡賬戶8個,共享信用額度

  7.4754萬元, 有歷史逾期記錄一次,24個月內有逾期記錄2次, 借款申請人李某有貸款餘額54.6602萬元,其中信用社20萬貸款已結清(附還款憑證),實際貸款餘額為34.6602萬元,有歷史逾期記錄3次,24個月內有逾期記錄一次,無擔保。借款申請人配偶劉某有信用卡賬戶6個,24個月內未還最低還款次數3次,24個月內有5次逾期記錄,均於當月還款,無貸款,無擔保。申請人李某及其配偶劉某信用情況符合我行個人助業貸款業務的要求。

  經我行客戶經理實地核實:借款申請人李某及其配偶劉某,具有完全民事行為能力,身份證件合法有效,資信狀況、主體資格符合我行信貸條件規定,通訊工具真實、有效,貸款用途符合經營範圍。借款申請人已在我行開立個人結算賬戶,並有良好的合作意願。

  四、客戶還本付息能力分析

  借款申請人李某本次擬申請我行個人助業貸款78萬元,用於購進服裝,貸款本息可透過以下兩種方式償還:

  (1)透過借款申請人所經營的XX批發部營業收入還款,根據客戶提供的3個銀行卡賬戶明細:20xx年01月16日至20xx年04月16日,共計收入57筆,金額約184.88萬,預計該批發部年銷售收入800萬左右,年利潤80萬元。至20xx年04月16日賬戶餘額約35萬元。

  第一還款來源充足,具備足額歸還本息的能力。

  (2)透過借款申請人家庭資產還款。借款申請人家庭資產充足,擁有4處房產,價值約240萬元;汽車2輛,約20萬元;現有存貨價值約200萬元;

  借款申請人家庭總資產:存摺餘額35萬元+房產240萬+汽車20萬元+存貨200萬元≈495萬元。

  借款申請人家庭淨資產:總資產495萬元-34.6602萬元≈460萬元。

  透過以上對借款申請人經營收入、資產狀況等方面的分析,認定借款申請人借款期間,第一還款來源真實、穩定,收入水平合理,具備按期足額償還貸款本息的能力。

  五、擔保分析

  借款申請人李某本次申請個人助業貸款78萬元,擬採用其本人名下的兩套房產作抵押:

  李某共有四套房產:

  一套位於古樓辦事處建設西路香江光彩大市場廣州路60號,面積134.55平方米,房屋所有權人:李某,評估價值73.12萬元。該套房產用於本次抵押貸款。

  二套房產位於古摟辦事處建設東路香江光彩大市場香江西一街19幢1至3層39號,面積104.42平方米,房屋所有權人:李某,評估價值56.91萬元。該套房產用於本次抵押貸款。

  三套房產位於古樓辦事處三里鋪小區17#樓,建築面積112.86平方米,該套房產價值約為60萬元。

  四套房產位於古樓辦事處三里鋪小區51#樓,建築面積87.4平方米,該套房產價值約為48萬元。

  李某房產價值合計:73.12萬元+56.91萬元+60萬元+48萬元=238.03萬元。

  本次貸款抵押人擬用第一套和第二套房產作抵押,抵押人房產情況:①位於古樓辦事處建設西路香江光彩大市場廣州路60號,房屋所有權證號:XX號,房屋所有權人:李某,共有情況:單獨所有,房屋坐落: XX,登記時間:20xx.11.11,規劃用途:商住,總層數:3層,建築面積:134.55平方米,該房產所屬土地證號:XXX。土地使用權人:李某;坐落:XXXXX;用途:商業住宅;使用權型別:出讓,終止日期:20xx.03.29,使用權面積:47.16平方米。②位於新區辦事處建設西路香江光彩大市場香江西一街19幢1-3層39號,房屋所有權證號:XXXXX號,房屋所有權人:李某,共有情況:單獨所有,房屋坐落: XXXX號,登記時間:20xx.03.31,規劃用途:商住,總層數:3層,建築面積:104.42平方米,該房產所屬土地證號:XXXXX。土地使用權人:李某;坐落:古樓建設西路北;用途:商業住宅;使用權型別:出讓,終止日期:20xx.03.29,使用權面積:36.8平方米。

  第一套房產於20xx年01月12日抵押給中國郵政儲蓄銀行有限責任公司山東省聊城市市中支行,於20xx年04月19日登出抵押。

  經我行客戶經理實地調查:借款抵押人李某提供抵押房

  產,完好可用,位於聊城市內繁華地段,變現能力強。抵押房產與有效權屬證件記載的內容一致。經客戶經理到市土地管理局實地調查,借款申請人提供抵押房產項下的土地當前未設定抵押。

  20xx年04月20日經XXX評估有限公司出具的房地產抵押評估報告,兩套房產價值分別為73.12萬元、56.91萬元,共計130.03萬元。該評估有效期3個月,借款申請人提供的抵押房產為商業住宅,結合房產的現值和評估價值,根據當前周邊市場價值,我行認為聊城永輝房地產評估有限公司評估的價值是符合實際情況的。經我行客戶經理實地調查核實,參照周邊當前市場行情,確認XXXX評估有限公司評估方式和價值符合實際情況,符合我行抵押條件。

  根據我行個人助業貸款管理辦法:“商品住房抵押率最高不超過評估價值的70%,要求房產所處環境較好,但以唯一住所抵押的,抵押率最高不超過評估價值的60%。別墅、自建房、排屋、商鋪或寫字樓抵押的,抵押率不得超過評估價值的60%,以商鋪、寫字樓抵押的,抵押物應位於城區或集鎮中心的主要街道。”的規定。我行根據我市房地產的實際情況,確定其抵押率為60%,其抵押價值計算為:評估價值130.03萬元×60%=78.018萬元。

  房產抵押價值78.018萬元,借款申請人本次申請房地產抵押貸款78萬元,符合我行個人助業貸款管理辦法的規定。

  六、貸款用途分析

  透過對借款申請人提供的商品購銷協議分析,該筆貸款的用途為購進服裝,借款申請人經營的XXXX批發部,於20xx年04月15日與XXXX公司簽訂購銷合同,合同銷售總金額132.9萬元 ,付款方式為電匯或轉賬,需方將貨款打入供方指定帳戶,指定帳戶為:XXX,農行卡號為XXXX,此筆貸款用於購進服裝。經調查,借款用途合規合法,符合個人助業貸款用途範圍。

  七、調查結論

  根據以上調查情況,借款申請人符合辦理個人助業貸款的條件,根據客戶經營情況,按年銷售收入1/5測算,同意借款人辦理個人助業貸款人民幣78萬元,授信期限五年,單筆用信期限一年,額度在有效期內可迴圈使用,利率執行同期基準利率上浮30%,用款方式為受託支付方式,還款方式為按月還息,到期還本,採取房地產抵押擔保方式,貸款發放後五級分類擬為正常。

個人貸款調查報告14

  XX年XX月XX日,借款申請人評級授信人XX向我社申請貸款X X萬元,期限 XX年 ,用途為XX。我社安排XX和XX客戶經理進行了評級授信貸前調查,現將調查情況報告如下:

  一、申請人評級授信人及家庭主要成員基本情況:

  (一)申請人評級授信人及家庭主要成員基本概況:

  1、申請人評級授信人基本情況:

  申請人評級授信人姓名、性別、年齡、住址(戶籍所在地和現居住地址)、有效身份證號碼、學歷、職業、婚姻狀況、健康狀況以及是否具有完全民事行為能力等。

  2、申請人評級授信人家庭主要成員基本情況:

  家庭主要成員與申請人評級授信人關係、姓名、性別、年齡、居住情況、有效身份證號碼、學歷、職業、婚姻狀況、健康狀況以及是否具有完全民事行為能力等。

  (二)申請人評級授信人及家庭主要成員資信狀況:

  申請人評級授信人的人民銀行徵信信用報告簡述。如果有不良記錄必須作出合理說明並取得佐證資料,同時調查申請人評級授信人是否有惡意逃廢債務、欺詐等重大不良信用記錄。瞭解申請人評級授信人對信用社及他行債務的履約情況,從社會調查瞭解申請人評級授信人的誠信及道德品質狀況,申請人評級授信人是否有賭博、吸毒等不良嗜好,是否涉及經濟糾紛和經濟處罰等。

  家庭主要成員的人民銀行徵信信用報告簡述。如果有不良記錄必須作出合理說明並取得佐證資料,同時調查家庭主要成員是否有惡意逃廢債務、欺詐等重大不良信用記錄。申請人評級授信人對信用社及他行債務的履約情況,並瞭解家庭成員中是否有賭博、吸毒等不良嗜好,是否涉及經濟糾紛和經濟處罰等。透過調查瞭解後綜合評價家庭主要成員的信用狀況。

  結論:透過對申請人評級授信人的人民銀行徵信信用報告反映的信用狀況以及社會評價,並綜合考慮其家庭主要成員的信用狀況對申請人評級授信人信用狀況的影響程度,描述對申請人評級授信人的信用等級評定情況。

  二、申請人評級授信人資產負債情況

  調查人員要描述申請人評級授信人資產狀況以及存在的價值形態(即是實物還是貨幣形態),對調查確認的資產要有佐證資料,並根據資產取得時的價值或市場行情對資產價值量化,透過調查描述申請人評級授信人總資產情況。資產

  主要包括:房產、有價證券(股票、交通工具、現金、銀行存款、應收賬款)等

  調查申請人評級授信人的負債情況,要描述申請人評級授信人在金融機構或其他形式下的負債情況。主要包括:住房按揭貸款、汽車按揭貸款、民間借貸、其他借款等)。

  結論:透過對申請人評級授信人資產及負債的調查,測算申請人評級授信人的資產負債率、分析申請人評級授信人的償債能力。判斷申請人評級授信人資產結構、資產負債率是否合理,申請人評級授信人的長期償債能力如何。

  三、申請人評級授信人生產經營資質及經營狀況(個人消費貸款可視具體情況判斷是否需要分析該項)

  從事經營活動名稱、經營時間、經營地址、營業期限、經營型別、經營範圍,合規經營證照(營業執照、稅務登記證等與經營活動有關的經營證照)。描述申請人評級授信人經營規模、經營面積、經營現狀以及經營前景預測。調查分析申請人評級授信人從事經營活動所產生的經營業績(經營收支、利潤以及現金流等情況)

  結論:透過對申請人評級授信人經營狀況的調查分析,判斷申請人評級授信人經營能力,對申請人評級授信人經營狀況是否正常進行整體評價,測算該項清償貸款的能力算。(附表)

  四、授信用途、金額、期限的合理性分析

  (一)貸款用途分析:

  要詳細描述貸款的用途,涉及貸款用途的相關交易合同資料(包括購銷合同的主要條款及購貨、銷售、結算等情況),分析貸款用途是否在其經營資質範圍內,是否符合相關法律法規及信貸政策。結合申請人評級授信人的經營規模及特點、發展計劃和生產週期等因素分析用途是否真實、合理;

  如在本縣聯社內(借新還舊或展期的貸款要說明其貸款現在的風險分類形態,到期日,現有本金及欠息額。要詳盡描述借新還舊或展期原因及是否符合規定。)

  (二)資金需求及自有資金籌措情況:

  描述申請人評級授信人資金需求量,根據自有資金狀況測算所需資金,結合貸款用途及擔保分析判斷本次貸款金額是否合理。

  (三)還款來源及貸款期限的合理性:

  描述貸款的還款來源,根據經營收支、利潤以及現金流等調查落實還款來源的可靠性。如果還款來源依賴於與貸款用途有關的某筆交易,要重點調查這筆交易順利完成的可能性,如果還款來源屬於申請人評級授信人整個經營活動的現金收入,要重點調查該筆現金收入來源是否可靠。透過對還款來源及其可靠性分析,

  判斷借款期限與還款來源是否匹配,確認申請人評級授信人還款期限的合理性。闡述第一還款來源不但可以用主營業務收入,還可以其他收入,家庭成員收入,家庭支出與收入。多項來源要分別進行闡述。

  結論:透過上述調查分析,客戶經理綜合評價該筆貸款用途、金額、期限的合理性,並根據信用社貸款利率定價辦法合理確定貸款利率。

  五、擔保評價:

  (一)抵押擔保評價

  1、抵押擔保行為的合法合規性:

  主要包括抵押人是否具備主體資格,抵押物產權是否明晰,財產共有人是否同意抵押,抵押人為公司法人的,是否經其股東會同意;抵押人為合夥企業的,是否經過全體合夥人一致同意或抵押決議符合合夥協議的約定。

  2、抵押物基本情況:

  主要包括抵押物權屬、名稱、面積、數量、產權證號、性質、地理位置、抵押物取得方式及相關證明材料(要附抵押物清單)、抵押物目前存在方式、租賃情況(租賃時間、租金數量、支付方式)、租賃權時間先後問題、抵押權屬與借款戶之間關係等方面的調查描述。

  3、抵押物價值的合理性及變現能力:

  主要包括抵押物取得時間、價格、方式及抵押物現狀,抵押物的調查估價、抵押率、綜合可貸金額、抵押物變現難易程度的描述。

  (二)質押擔保評價:

  權利憑證是否有合法的權屬證明,是否經出具權利憑證的單位驗證並出具蓋章證明的《有價證券質押宣告》,出質人是否同意質押,並簽字蓋章,權利憑證票面價值、實際價值、打折係數、可貸金額;動產:入帳價值、折舊率、抵押率、可貸金額。

  (三)保證擔保評價:

  對保證人的基本情況和財務狀況要詳細調查與分析,根據保證人的財務狀況,綜合分析保證人的保證擔保能力;保證人是否符合保證擔保條件,有無代為清償能力和清償意願,保證人對外擔保額度和最大限額是否符合相關規定(以擔保公司作為保證人的,按照信用社相關規定對擔保公司進行調查分析)。 (■以上三種擔保方式視具體情況進行描述)

  六、授信風險及其防控措施:

  調查人員透過調查分析,客觀地評價授信風險,並逐一提出風險防控措施。

  七、總體評價及調查結論:

  根據對借款申請人評級授信人的調查、瞭解、分析,從客戶經理角度綜合考

  量其效益及風險情況,對其作出總體評價(根據信用等級評分指標,XX分,個人授信XX萬元,有存量貸款XX萬元,納入統一授信XX萬元。

  調查人員對是否同意辦理此筆貸款業務,貸款金額、期限、利率、擔保方式、貸款支付方式、還款方式等提出明確的意見。 以上是我本人及協辦客戶經理現場調查意見,貸款用途真實、合法、手續合規、資料及客戶簽名真實有效,調查內容真實、準確反映,我們保證無隱瞞,對真實性合法合規性負責。

  主辦客戶經理(簽章):

  協辦客戶經理(簽章)

個人貸款調查報告15

  一、 借款申請人概況

 借款申請人(姓名) ,性別 ,年齡 ,身份證號碼 ,戶籍所在地 ,財產共有人(含配偶)為(姓名) ,供養人口共 人。本次借款用途為 ,現已支付首期款 元,佔所購資產總價 元的 %,申請個人貸款金額為 元,期限 年,借款額度佔所購資產總價的 %。

  二、 借款申請人還款保障狀況

 1、根據借款申請人提供的資料,經本人實地調查核實後,其經濟收入(月) 元,加上配偶收入(月) 元,家庭月收入合計為 元,而借款申請人按月支付我行貸款本息為 元,佔月收入的 %,因此本人認為借款申請人經濟狀況較好,收入較穩定,第一還款來源充足。

  2、借款申請人以 作為借款的(保證□ 抵押□ 質押□)擔保,第二還款來源充足,有關手續合法有效。

  □保證人(姓名) ,評定得分為 分;

  □抵押物為 ,評估價值為 元;

  □質物為 ,質物價值 元;

  3、借款申請人負債金額 ,佔家庭年收入的 %,處於(過度□適度□)負債狀況。

  三、 借款人綜合分析

 1、借款申請人向本行提交的購銷合同及其首期款收據,借款申請人及配偶身份證明、經濟收入證明、財產共有人出具的申明書,經律師協查,本人核實,均為真實、合法、有效。

  2、本人經電話查詢、實地走訪,借款申請人基本情況如下:

  1) 現居住房系:自有房□ 租住房□ 無房□

  其現居住房詳細地址: ,已居住 年;

  2) 現工作單位為: ,在現單位工作時間為 年;

  3) 現有效聯絡方式:住宅電話 ;其它方式 ;

  4) 學歷(職稱)為:博士(註冊資格)□ 碩士(高階職稱)□ 本科(中級職稱)□ 大專(初級職稱或有特殊技能)□ 中專以下□

  5) 信用卡:有□(卡 號 ) 無□;

  6) 基本生活設施有:彩電□ 冰箱□ 空調□ 電話□ 鋼琴□ 電腦□ 音響□ 洗衣機□ 其他大件耐用消費品□

  7) 身體健康狀況:良好□ 一般□ 較差□

  8) 不良嗜好:有□ 無□

  9) 不良信用記錄:a、有(欠水費□ 欠電費□ 欠煤氣費□ 欠話費□ 惡意透支□ )b、無□

  四、 其它需要說明的情況

  五、 綜合意見

  根據以上調查,經本人核實、評定,借款申請人綜合得分為 分,其第一和第二還款來源均有保障,符合個人貸款條件,貸款安全性、流動性和效益性良好。本人擬同意對借款申請人(姓名) 發放個人消費貸款(金額) 元,貸款成數為 成,貸款期限 年,(自 年 月 日至 年 月 日),年利率 %。同時在貸款審批完畢後,本人將及時辦妥抵押登記及保險等相關手續,從而全面防範貸款風險。

  調查人(簽字):

  年 月

【個人貸款調查報告】相關文章: