企業老闆有1000萬如何規劃養老理財
“我們本來打算等兒子本科畢業後送他出國讀商科，也好將來替我們管理企業，沒想到他一點都不願意。”徐先生說，當他和兒子溝通，希望他出國留學、繼承家業時，兒子表示毫無興趣，他只想做一些電子資訊方面技術研發的工作，並不打算接手經營紡織企業。
這對於徐先生夫婦來說打擊可不小。不僅僅是因為年齡增長讓他們對很多事情感覺力不從心，更因為他們對企業經營、家庭理財瞭解不多。近兩年來，隨著全球經濟的“降溫”，國際出口影響較大、原材料、勞動力成本不斷上漲，使得工廠利潤下滑嚴重。在這種特殊情況下，夫妻倆不得不做出轉讓企業的決定。
經營波動大，工薪較穩定
因為是家族企業，盈虧需要自負。經營較好時，徐先生的企業一年淨利潤可以達到100多萬元，情況較差時，只能賺二三十萬元。最近五六年平均下來，每年利潤約50多萬元。
根據這一水平，無論經營狀況如何，徐先生和太太平均每月都會從企業領取45000元的工資獎金，加上兒子的6000元薪水，每月家庭收入為51000元。每月家庭的基本開支約8000元，娛樂、購物等花費10000元，兩輛轎車每月的養車費5000元。這樣，家庭月結餘約為28000元。考慮到要為企業準備充足的備用金，夫妻倆一般只是把月結餘留在銀行活期賬戶。
此外，年底能夠從廠裡拿到大概20萬元的分紅，在扣除2萬元車險保費後，可結餘18萬元。
股市虧損，房市賺錢
2007年，看著身邊不少朋友投身股市，徐先生和太太也動了心，沒怎麼猶豫便拿出200萬元打算大展拳腳，不想結果卻事與願違。在市值跌至140萬元時，兩人只能草草收場。雖然目前這筆資金仍在股市賬戶中，但夫妻倆卻很少操作，謹慎了許多，每年股市賬戶的波動並不大。
與股市相比，參與樓市投資倒讓徐先生夫婦賺了一筆。兩人以300萬元買下的兩套房產，目前其中一套市值200萬元，另一套市值280萬元，自住別墅也從400萬元升值至600萬元。
除以上資產外，兩輛賓士車市值約100萬元、活期存款有120萬元、定期存款50萬元，以及一些黃金飾品、收藏品等。家庭無任何負債。
企業轉讓後鉅額財富如何規劃
儘管物質條件已經相當豐富，但隨著年齡的增長，夫妻倆越來越擔心家族企業後繼無人的問題。經過多次交談，兒子始終不願接管企業。夫妻倆也不想一輩子為了事業奔波，希望晚年能夠享享清福，所以決定把家族企業轉手給別人。
經過核算，企業價值約1400萬元。初步確定由受讓方首期支付徐先生1000萬元現金，剩下的400萬元分兩年，每年各200萬元還清。
眼看自己和太太即將“退休”，失去穩定的經濟來源，同時又多了一筆鉅額現金資產，徐先生有些無所適從了。他希望透過資金的合理運用，保證夫妻倆富足養老。由於兩人都沒有醫保，因此他們必須為未來準備充足的“健康基金”。此外，他們還想著為兒子準備一套婚房，是用目前已有的投資房，還是另外購房尚不確定。而投資方面是否應該加強也心存猶豫，畢竟股市“陰影”猶在，他們不想再次承受過高風險。
多種理財工具全面規劃養老
“富一代”面臨退休，要面對收入來源的突然消失，要面對如何處理鉅額企業轉讓資產的難題，更需要細心打理方能樂享晚年。
穩健理財實現富足退休
目前徐先生家庭需要達成的理財和生活目標主要有如下三點：
（1）透過合理配置，安心投資，樂享晚年，富足養老；
（2）需要準備充足的健康基金；
（3）為兒子置辦婚房。要想同時達到這些目標必須合理配置資產，早為將來作打算，因此分析後有如下幾點針對性的建議。
考慮到保持原有消費水準和新增旅遊支出這兩部分的資金來源，必須足夠穩定持續且安全可靠，因此建議他們選一些穩健的理財方式，以便獲得穩定的被動性收入來源（投資收益）。
比如，可以將獲得的企業轉讓款（首年部分）1000萬元中的60%（約600萬元）購買電子式國債。電子式國債風險較低，收益穩定並且具有每年定時付息，到期還本付息的特點，非常適合徐先生家庭的需求。目前5年期電子式國債的票面利率為每年6.15%。如此，每年利息收入可以達到36萬元以上，這部分被動收入恰可覆蓋徐先生夫婦的富足養老支出需求。
此外，考慮今後不必再為企業預留備用金，活期存款及現金的佔比略顯太高，降低了資金使用效率。建議預留出35萬元作為退休首年的日常基本支出後，另準備20萬元與定期存款一同建立家庭備用金即可。其中活期存款部分可考慮配置部分貨幣市場基金，貨幣市場基金安全性高，流動性良好且收益高於活期存款，作為備用金資產的配置比較合適。
家庭投資方面，由於夫婦二人並不具備豐富的投資經驗，也不願再承受過高風險，因此建議其將股票資金及剩餘活期資金轉投保本類的混合型基金，以及銀行中低風險的理財產品。這樣的投資組合也可保證資金在低風險的前提下，同時也不失去股市回升帶來的投資機會。
建立百萬元級家庭健康基金
隨著年齡的.增長，健康問題的重要性也逐步顯現。由於兩人都沒有醫療保險，儘早建立起“家庭健康基金”是當務之急。並且建議每年至少安排一次全身體檢及牙科檢查與護理，確保兩人能在晚年保持較高的生活質量。建立健康基金可考慮使用企業轉讓款中的10%即100萬元左右來實現。該部分資金需要保證有較好的流動性以備不時之需。另外隨著每年的通貨膨脹，資金購買力將會持續下降，這將可能造成未來醫療費用不夠支付的潛在風險，因此該部分資金的收益率必須能夠持續跑贏通脹。據此我們建議將這部分資金投資於債券基金，其中純債類基金為最佳。另外還可以用一小部分資金購買些老年意外險作為補充。
利用理財型年金保險傳承財富
徐先生夫婦的兒子已到適婚年齡，也需為其早做打算。建議他們可以考慮暫時將兩處投資房產出租以獲取租金收入，若今後打算用其中一套作為兒子的婚房則再將其收回即可，如打算另購置一套則建議將其停租轉售換取購房資金。
1000萬養老理財除了上面的方法，此外，建議將首筆企業轉讓款剩餘部分（約300萬元），以及未來兩年每年200萬元的分期轉讓金，為兒子購買一份三年期繳費的年金保險（分紅型或投連型）。年金保險可以在一定時期後定期領取年金及分紅，這樣配置可以使該部分資金透過保單形式合理避免今後可能需要支付的高額遺產稅；同時能夠給今後獨立成家的兒子提供一些生活和創業上的保障；此外也不會因為過早給“富二代”大筆財產使其安逸懈怠，或者因為兒子理財能力不足而過早讓鉅額財富太快流失，可謂一舉三得，順利實現財富由“富爸爸”向“富二代”的傳承。
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