職場新人如何理財?學好這些不做月光族
“理財我不懂，沒接觸過啊。”“理什麼財啊，賺多少花多少唄！”“現在沒什麼積蓄，還談不上理財。”……就理財這個話題，絕大部分90後職場新人的第一反應都是如此。
多數剛參加工作的童鞋沒有一個明確的理財概念，在他們看來，現在還不是理財的時候，等以後賺錢多了、或準備結婚及至結婚後再考慮。
其實，專業投資理財專家的觀點是：錢多錢少，都有財可理。
職場新人儘早選擇合適的生活方式，學會投資理財，必將受益終身。
三個案例三種態度
案例一“月光族”小李
大學剛畢業的小李上班兩個多月，每個月4000元左右的薪水，單位還替他租了住房，但他連續兩個月都是“月光”。日常吃飯費用、交通費、電話費和水電費至 多1000元，那其他的錢都怎麼沒了呢？小李自己也覺得不對勁，左算右算，請朋友吃飯、唱歌、出去玩、買衣服，這些又花掉了1500元左右，其餘的錢怎麼 用掉了他還真“一時想不起來了”。
小李剛剛踏入職場，第一次拿到工資隨意花掉的心態可以理解，這也代表了一部分職場新人的消費習慣。
案例二“逍遙派”小歐
如果說小李才上班兩個月，其案例不足以代表職場新人的理財情況，那麼已經工作3年的小歐，他的例子肯定是個典型。
大學畢業後，小歐進了一家IT公司，每個月平均5000-6000元的收入，但是怎麼花、花掉多少，他心裡卻沒譜。用他的話說，“開支多少不一定，進賬出 賬看銀行系統就可以了，主要是跟朋友一起玩的開銷。”他暫時也沒有買房的計劃，“沒結婚我買房幹什麼啊，買了也是負資產，等哪天想結婚了再買吧。”他對買 房也沒壓力，“首付10多萬沒問題，兩個人供房還有壓力那就太失敗了。”
在積蓄方面，他把錢基本都存進了銀行。小歐說，他沒有購買商業保險，因為單位已為每個員工買了社保。記者問他有沒準備購買基金或外匯之類的投資。他說，對 此類投資一點都不懂，要說有一點投資舉措吧，那就是“玩一點股票”。但據他說，其實他個人對股票也沒什麼研究，去年開始跟著同事買賣了幾手金融股，現在該 股是虧是盈都還沒去算細賬。
案例三“保守派”葉飛
在某媒體工作的葉飛，1981年出生，6歲便入學讀書，因此大學畢業出來工作較早。但他自稱“穩定下來真正做事只有兩年時間。由於單位改制和崗位調換較為頻繁，因此他的月薪收入一直處於不穩定狀態。綜合計算，平均每月大約有4000元左右。
畢業後，由於單位配備了租住房，而且平時他自己買菜做飯吃，平均每個月生活費基本開支也就500元至600元左右，再加上水電費、交通費、電話費，偶爾買 衣服的費用，一共不超過1000元。他平常很少出去玩，也沒有什麼應酬消費，因此每個月基本能存3000元左右。
家裡曾提議給他一點首付款讓他供樓，他拒絕了。他打算自己攢錢買房，“家裡的一點點積累給父母留著養老，自己一個月存下3000元，一年便是36000元，3年下來理想的話基本夠買房付首付了。”
葉飛喜歡攝影，見到合意的攝影器材就買，他稱，“這些會增值的”。他也想過在其他方面進行投資，“我現在開始關注基金、國債、保險之類的投資，目前正在看 股票方面的書，先了解了再說。”他對投資有顧慮，由於剛出來工作，原始資本有限，因此他說更注重“自己熟悉”的投資領域，像教育投資，人力資本升值之類 的，他說正考慮考車牌，讀些英語課程，或考職業資格證乃至留學讀研等，為以後創造更好的投資機會。
理財師：“他們正散發危險訊號”
針對上述採訪的幾個個案，理財專家指出“職場新人”對理財的認識存在誤區，應及早樹立科學理財的觀念。
針對小李、小歐和葉飛3個人的情況，專家坦率指出，這3個人看起來各有不同特點，但其實都存在著共性——他們在對“財”的問題上均散發出一些危險訊號。
首先是“月光族”小李，從無記賬習慣，根本查不到自己的財務漏洞，不知道自己的“財”去何處了。
其次是“逍遙派”小歐，雖然已工作了3年卻同樣與小李一樣沒有一個收入支出記錄，同時沒有意識到保險對自己及家人的重要性，在投資方面亦是隨手抓來而不考慮風險及產品的技術度。
最後的“保守派”葉飛，相較上面兩個典型算是好一點“，但是也只是停留在點上，而沒有擴大到”理財“這個層面上：懂得存錢卻不懂如何生錢；懂得收藏卻不入收藏之門；明白投資卻沒有投資之道。
但是不論是“月光族”小李、“逍遙派”小歐還是“保守派”葉飛，他們身上都傳遞出兩個極度危險的訊號：一是對自己的'生活沒有任何目標，帶著“心無雜念享受 現在”的意識過活，對錢沒有半絲意識，更談不上有理財觀。這是生活中的一大忌！二是沒有安排自己近期的職涯規劃、更沒有投資規劃和大額的消費計劃。
處方
制訂賬務收支計劃
根據這3個人的生活習慣及目前的收入，古微娜認為，他們當務之急是制訂一個賬務計劃，對收支節餘等具體數目做到心中有數。
1.準備必須的日常生活費。在每個月4000元收入中，1500元/月用於日常吃飯、交通、電話和水電費用及同朋友吃喝玩樂的費用。
2.最好將每月1/4（即25%）固定收入納入個人儲蓄計劃。可以選擇民生銀行推出的“錢生錢A”理財計劃，該計劃每月自動將固定資金轉入定期存款中，儲額雖只佔工資的一小部分，但從長遠來看，一年下來就有一筆不小的金額。
3.用20%的資金定期、定額投資基金。我國今年基金走勢普遍看好，建議小李採取每月定期、定額介入，這也是一種強制儲蓄的措施。
4.用10%的資金進行小額投資。小李初出茅廬，對投資產品沒有什麼經驗，可以透過小額的投資學習一些經驗。
5.7.5%放在保險。單身期的青年個性衝動、開銷大，沒什麼個人財產，要為未來家庭積累資金。小李可以購買一些意外傷害險、責任保險。
建立中長期理財方案
“逍遙派”小歐和“保守派”葉飛出來工作已有幾年，處於單身期和家庭事業形成期的過渡階段，其理財目標可以以儲蓄為主，建立應急基金，併購置一些固定資產。
1、準備必須的應急金。3-6個月的生活費用資金，存為銀行定、活期存款，作為家庭應急資金，以備不時之需。假設兩人有5000元/月的收入，每月支出約1000元，剩下4000元/月用於各種投資。
2、用40%（以5000元收入計算）的工資進行按揭購房。兩人工作都有一定的時間，相對手頭也有一定的儲蓄，建議做一個房產規劃。用1/3即2000元 /月進行固定資產投資。現在房產仍處於一個上升的階段，仍有投資的空間。這樣的資金“分流”也可以幫助剋制大手大腳的消費習慣，是一種強制儲蓄的好辦法。
3、40%的資金用於基金投資。單身青年要有計劃地積累“第一桶金”，既為今後擴大投資奠定基礎，也為結婚、置業做好籌劃。可以700元/月投入貨幣基金，1300元/月購買定投成長基金。
4、10%可以進行小額投資。在消費的同時，也要形成良好的投資意識，因為投資才是增值的最佳途徑。不妨根據個人的特點和具體的情況作出相應的投資計劃。 例如小歐正在嘗試股票，而葉飛喜歡攝影，都可以進行一些嘗試性投資。還有一種投資叫做教育投資，這是一種人力資本的自由投資。適當的玩和交際是必要的，但 一定要有度，工作之餘應該培養和發掘自己多方面的特長、情趣，比如考車牌、讀寫英語課程、考些職業資格證等。正值事業發展期的小歐和葉飛也可以考慮這方面 的投資。
5、10%進行保險投資。理財之餘，勿忘保障。正處於兩個階段過渡期的小歐和葉飛要購買好財產保險、意外傷害險、責任保險。這樣就算遇到風險，家人還是有足夠的資金應付。
理財觀察
用好每月3000元的節餘
職場新人普遍存在的一個誤區，就是收入少不用理財。事實上，每個人的財富都是一個由少到多逐漸積累的過程，人人都需要理財。正如當前各家商業銀行理財中心高掛的一句廣告詞所言：你不理財，“財”不理你！
對於剛參加工作的年輕人來說，每個月的收入哪怕再少，只要善於理財，都會有所結餘，時間長了積累成較大數目就可以進行投資了。像上文提到的3個案例，其實 代表了很大一部分職場新人的特點：大學以上學歷、中等收入、暫時沒有贍養父母、撫養子女等家庭開支。按照他們的收入和開支水平，其實每個月平均都可以有 3000元左右的結餘。如果把這3000元積累起來，並且謹慎投資，這將是一筆不小的財富。但是如果不去理財，不調節消費習慣，財富就會不增反減。雖然眼 前日子過得逍遙，但結婚、買房就遙遙無期；而一旦發生工作變動、家人生病等意外，情況將不堪設想。
有哪些理財產品可以推薦給畢業1年內的職場新人們呢？
精彩回答1：
職場新人一般收入較低，也缺乏投資經驗，因此宜穩健起步，主要關注安全性較高、流動性較好、起點金額較低的投資工具，同時拿一小部分去嘗試博取高收益，這種嘗試更重要的意義在於實踐後獲取投資心得和掌握技巧，不在於收益多少。
個人建議：
1、考慮貨幣基金。貨幣基金的好處是安全靈活，同時獲得高於銀行存款的收益率。
2、定投偏股類基金，如嘉實服務、華夏回報、大摩資源、嘉實增長、華寶可轉債，這些都是很好的定投標的。偏股類基金的定投要有長遠打算，在目前的股市背景下定投一年以上賺取是大機率，而且收益率可能較高。
3、 一次性的投資，還可以考慮直接在二級市場買入公司債或可轉債。具體的：公司債如09名流債，10中關村等到期收益率較高的債券，這些可以獲取較為穩定的收 益率，當然最後投資期限長些，雖然他們是T+0的。可轉債關注工行轉債（113002）、中行轉債（113001）、國電轉債，可轉債是目前市場背景下個 人最喜歡的投資工具，進可攻退可守，下跌空間有限上漲空間無限。買二級市場的東西需要先開了一個證券賬戶，剩下的具體操作的問題問證券公司的客戶經理即 可。
4、股票建議謹慎，如果想做可以考慮一下廣汽長豐、水井坊這樣的套利股，盈利可能性較大，但時間可能是個成本。其次穩健些的可以考慮買 華夏50ETF、嘉實基本面50這樣前期跌幅相當大但目前估值水平已經非常低的重倉藍籌股的指數基金。證監會主席都說藍籌股具有罕見的投資價值了，我們聽 領導的長期不會錯的，雖然短期有風險。
精彩回答2：
我一直覺得，職場新人的理財關鍵不在於選擇理財產品，而在於投資自身。一是新人的收入有限，夠不夠花都還是問題；二是新人的收入很少，累積起來也沒多少。所以開源 重於節流，而開源，更重要的是提高自身的工薪收入。 把有限的金錢和時間投入到自身能力的提升上，花2000塊錢參加一個培訓班，比存2000塊的基金、存款什麼的都更值。
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